工薪族年终奖理财“三七开”

　　万元以下年终奖：适合投资宝宝类理财产品

　　1万元的年终奖虽说不多，但对于辛苦一年的工薪阶层来说，也是一个不错的安慰。在此，融360理财师给的建议是投资宝宝类理财产品。虽然央行降息后由余额宝带领的“宝宝军团”的收益率一路向下，但是要知道，这是利率市场化趋势下的必然结果，和银行一年期利率相比，宝宝类理财产品4%左右的收益率还是略胜一筹。

　　此外，宝宝类的投资门槛都很低，多数在0.1元或者1元起投。更重要的是，“宝宝”的灵活性好，多数支持“T+0”赎回，如果有事突然需要资金周转，取出来用也很方便。

　　同时1万左右的年终奖选择买一些期交型的保险也不错。

　　太平保险武汉分公司相关负责人介绍，年初，不少险企会在前10天就完成首个月的销售任务，更有保险公司新年前3天的销售收入就抵得上一个季度的量。这位负责人建议，保障还是保险的最根本功能，所以购买保险，首要买重大疾病保险和意外险，并且先要给家里的顶梁柱买保险。有需求的市民可以找几家保险公司，请营销员做方案，再通过比较选择适合自己的保险方案。一般来说，年缴1万元左右的长期保险，选择余地较大。

　　万元以下年终奖：适合P2P网贷收益率10%上下

　　P2P投资标门槛50元，目前比较火的自动投资理财计划一般千元起投，风险中等，适合万元以下年终奖。

　　P2P是去年最火爆的理财产品，也是一个简单好理解的产品，建议选择行业前几名、口碑较好、承诺100%本息保障的平台，将年终奖投资风险降到较低。

　　尽量选择期限不超过一年的产品进行投资。收益率一般在年化10%左右。如果是初次投资试水，建议选择3个月或者6个月期限的理财计划，投资起点低、收益固定、资金回收时间短，大部分产品还可以提前赎回，不耽误使用。

　　民生银行武汉分行光谷支行理财师吴曼建议，不同投资者的投资需求是不同的，但对于大多数投资者，在剔除了房贷，信用卡，以及一些必要消费等支出后，结余部分应该以稳健为主，运用低、中、高不同风险产品由底部至顶部构造稳健的“理财金字塔”。大部分职场人士可选择30%—50%配置储蓄、银行稳健理财产品、货币基金、保险等，30%—50%投资债券类产品，同时可以选择20%资金参与到股市投资中，当然风险承受能力较高的投资者可以借“牛市”东风选择调高高风险资产投资比例。

　　5万年终奖：适合选择低起点基金类产品

　　由于银行理财产品一般是5万起步，这部分投资者建议选择起点低的基金类产品进行投资。可以用货币基金或存款构造“理财金字塔”底部。例如民生银行代销的民生加银货币基金，1分钱起投，年化收益率最近有4%左右，可随时赎回实时到账。

　　广发银行推出保本型理财产品“广银创富”，优势在于对投资标的做了合理切割组合。该理财产品本金投资产生的收益部分投资于与沪深300指数挂钩的金融衍生产品，产品设立了高中低三档预期收益水平，不仅确保本金安全，还确保最低收益。

　　农业银行在春节期间陆续推出一系列短期理财产品，预期收益率相比平时大幅上升，上周新发行的理财产品中，近半数理财产品的预期收益率达5.5%，投资者如能把握时机将会有一笔比较可观的利息收入。

　　由于今年货币政策还将继续保持宽松，可能伴随1-3次降息，债券市场还能继续慢牛行情，普通投资者还可选择债券基金参与债券投资。民生银行现热销的东方双债添利基金，80%投资债券，同时20%资金可参与股票投资，投资者既可参与债券市场，也可参与有望继续走牛的A股市场。

　　年终奖超过5万：可自建投资组合

　　年终奖超过5万，可以自己建立一个投资组合，一部分拿出来买理财产品，一部分买P2P网贷、互联网各种宝类金融产品、股票基金等，博取7%以上的年化收益，风险也可以控制在自己可以接受的范围内。

　　对于稳健、又不想多操心的投资人而言，工商银行推出的“节节高增值服务”就是一个不错的选择，以前客户进行定期存款，只有当它到达约定存期时候，才会享受到定期存款利率，如果提前支取，都会按照活期计算，这样对客户而言，就是利息的损失。如果签订“节节高”协议，签立完成之后，再开立定期，如果客户在提前支取定期存款时，选择最优的利率计算收益，使客户的收益最大化，利益最大化。

　　理财师提醒投资者，由于不同理财产品的风险各异，因此在选择理财产品时一定要先了解自己的风险承受能力。稳健型投资者就可以选择风险较低、收益中等的产品，例如存款、国债和年化收益率10%以上固定收益类产品比较合适；激进型投资者可选择股票、贵金属、外汇和期货等。

　　另外，在购买理财产品时，一定要看仔细理财产品说明书，是否存在产品提前终止等类似的霸王条款。