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体验了一个多月拍拍贷了，除了签到，每天都上去投上几个标，还挺有趣的。下面分几方面总结一下体会吧。 先说投资收益率。“拍拍贷”上大约有三类标，或说三档收益率。一种是8%左右的，号称安全标，或者还加上非提现标，这类据我理解是平台上借款用户的再融资（我也尝试了下），就是用8%的利率（实际利率远高于此，以后分析）“空麻袋背米”，借到钱后继续在“拍拍贷”上投高利率的标，赚其利差；第二种是13%左右的，有些标着“审错就赔”的，我猜想是先通过平台预审的，相对安全，满标即生效的，另外还有一些15%-16%左右的，很多是淘宝大卖家的标，审核也比较快；第三种是22%到24%的，我投的很多都是这个范围内的标。 因为我父亲也被人忽悠进行实业投资，我还特意了解了下国家关于民间借贷利率上限的法律规定，是不超过银行基准的4倍（目前是年利率24%），当然算上手续费等，贷款人实际支付的利率要更高，不知这是否算打法律擦边球了。 再说说投资风险。以前说过，“拍拍贷”只是个交易平台（如同淘宝），投资人和贷款人通过这个平台建立借贷交易，平台负责发布信息，促成交易，对贷款人审核，对逾期借款追讨等，但总之平台是提供服务并收服务费，并不承担任何借贷风险，坏账的风险完全由借款人承担。当然，如果坏账率很高，一般人不敢来借出资金，平台也办不下去，所以平台会通过各种数据分析手段，需要的话也会进行一些实地考察等，对贷款人征信等情况进行审核，以确保坏账率较低。 目前平台公布的2013年的不良贷款率是1.52%，应该说这个比例不太高，不过我在想，这个比例应该是针对整个平台的所有交易的，但是针对那部分高风险的22%利率的贷款，不良贷款率应该更高，但究竟有多高，我不知道，也不知道平台是否公布，或是否肯公布。在平台的论坛上，我倒是时常会看到有人抱怨遇到“老赖”，或是声讨平台追债不力的。（我自己计算了一下，假如按不良贷款率6%计算，22%的借款利率折算下来就是14.7%，这个收益还是不错的，但这个还有其他因素要打折扣的，以后再分析） 对于借贷风险，“拍拍贷”有一个本金保障服务，目的是希望借款人通过分散投资，减少本金损失的可能，其条件是借款人的投标数量超过50个，并且坏账总额（逾期90天以上不还款）超过了收益总额，“拍拍贷”将对借款人进行赔付，保障借款人本金安全。但仔细想一下，这个服务其实意义不大，一方面既然在平台上借出资金，自然是希望能够获得收益的，如果投了几年之后，因为坏账导致亏钱，平台即使保障本金，损失仍然是很大的；另一方面，通过分散投资，损失到本金的可能性是很小的，除非不良贷款率高达18%（按平均投资率22%），所以基本上不会出现需要平台给予赔付的情况。
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