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現在民眾的理財意識都已有了很大的提高，當安排完長期投資後，如何能盤活活期存款裡的資金呢？
可以受用一輩子的四種高息存錢法你知道嗎？
一直以來都比較觀注理財,上面也有很多朋友介紹了存錢方法,今天給大家來個大總結,有部份是在網上看到的,有部份是我自己的想到,不過對大家都很有用,喜歡理財的朋友可以一起來學習一下。
第一:接力儲蓄
12存單(一年期)、36存單(三年期)、60存單(五年期)
12存單每月1單，1年12單，第2年開始每月都有1單到期，本金利息加新投入的錢又轉存。
36存單(三年期利率更高)以此類推。
60存單(五年期利率更高)以此類推。
專家點評：適合收比較穩定，又沒什麼較大開銷的家庭，可以取得較高的利率。
第二：利息滾利儲蓄
如果你有一筆額度較大的閒置資金，你可以選擇將這筆錢存成存本取息的儲蓄，在一個月後，取出這筆存款第一個月的利息，然後再開設一個整存整取的儲蓄帳戶 把所取出來的利息存到裡面，以後每個月固定把第一個帳戶中產生的利息取出存入整存整取帳戶，這樣不僅存本取息儲蓄得到了利息，而且其利息在參加整存整取儲 蓄後又取得了利息。
專家點評：即使你選擇較低風險的儲蓄，也要盡可能讓每一分錢都滾動起來，包括利息在內，盡可能讓自己的收益達到最大的程度。
第三：分開儲蓄
假定你有1萬塊現金，你可以將它分成不同額度的4份，分別是1000元、2000元、3000元、4000元，然後將這4張存單都存成一年期的定期存 款。在你一年之內不管什麼時候需要用錢的時候，都可以取出和所需數額接近的那張存單，這樣既能滿足用錢需求，也能最大限度得到利息收入。
專家點評：這種方法適用於在一年之內有用錢預期，但不確定何時使用、一次用多少的小額度閒置資金。用分份兒儲蓄法不僅利息會比存活期儲蓄高很多，而且在用錢的時候也能以最小的損失取出所需的資金。
第四：臺階儲蓄
假定你手中有5萬元現金，你可以把它平均分成5份，用1萬元開設一個一年期的存單，用1萬元開設一個兩年期的存單，用1萬元開設一個三年期的存單，用1 萬元開設一個四年期的存單，用1萬元開設一個五年的存單。一年後1萬元到期後加新存入的錢改成5年期的，二年後1萬元到期後改成5年期，以此類推，5年後 最後一個到期也改成5年期，以後每年都有錢到期，都是五年期的，賺取高利息。
專家點評：此方式較適合生活支出有規律有計劃的家庭，讓你的生活井井有條。
存小錢有講究 2種方法利息輕鬆翻數倍
具體方法有約定轉存、零存整取等
為了保障手中現金的流動性，短期理財產品也成了投資的大熱，不過，動輒要求5萬元起的短期理財產品，對於剛參加工作不久的年輕人來說還難以達到入門門檻，對於年輕人而言，存款依然是重要的理財手段。事實上，不同的存錢方式，利息也相差數倍。
網友happyusermhx諮詢：今年7月份畢業，現在每個月工資到手5000元多點，去掉房租等開銷，每個月能省下3000元，該怎麼攢錢或者是理財?
每個月省下3000元，目前存款不到2萬，遠遠夠不上目前銀行理財產品“入門”的5萬元門檻，由於平時需要一筆應急資金，因此對於其他的理財計畫，happyusermhx的存款目前也都不合適。不過，即便是在銀行存款，不同的方式利息收益也都有較大的差別。
目前happyusermhx的存款都是活期，年利率僅0.36%，按2萬元來計，1年利息才72元。如果採取不同方法會有相對高收益。
“約定轉存”業務
內容：當帳戶裡金額超過約定金額時，銀行系統自動將資金由活期轉為不同期限的定期存款，年綜合收益率1.75%左右。Happyusermhx的2萬元存款按此打理，一年後的利息收入大約為350元，是活期的近5倍。
操作：可憑工資卡和有效身份證件，到銀行櫃檯開通服務，並可設定一個轉存點，讓資金在定期帳戶和活期帳戶間自動劃轉。
零存整取
內容：每月固定存額，存期分1年、3年和5年，每月存入一次，到期支取本息，其利息計算方法與整存整取定期儲蓄存款計息方法一致，中途如有漏存，應在次月補齊，未補存者，到期支取時按實存金額和實際存期，以支取日人民銀行公告的活期利率計算利息。
利息：零存整取一年期利息是1.71%，三年期是1.98%，五年是2.25%，整存整取1年期存款利率為2.25%。
收益：如果選擇零存整取這種方式存1年定期，每月存入3000元，那他1年後所得利息為513元左右，比活期利息多出400多元。
“負利率”時代讓存款“活”起來
根據國家統計局公佈的經濟資料顯示，2月份CPI同比增長2．7％，這不僅距國家控制目標3％相差不遠，也是18個月以來，中國的CPI首次超過一年期定期存款利率。
“負利率”時代重返。
眼見口袋裡的錢“被縮水”，靈活理財此時更是迫切。現在民眾的理財意識都已有了很大的提高，當安排完長期投資後，如何能盤活活期存款裡的資金呢？此處第一理財網給您支招。
活期存款裡的資金當然要防備不時之需。如何尋找流動性好，收益高，投資穩健和風險小的產品呢？目前有貨幣基金、短期理財產品和銀行存款可以考慮。
貨幣基金Vs活期存款 Vs通知存款
上表為您列舉各種短期理財產品收益情況。綜合來看，通知存款是最符合需要的產品了。7日通知存款在收益方面具有明顯優勢，部分產品甚至可以與貨幣基金比肩。流動性方面又和活期存款類似。
有沒有比7日通知存款更好的產品呢？答案是肯定的。其實銀行早已考慮到“負利率”時代的理財問題。目前各大銀行紛紛推出超短期銀行理財產品以滿足市場的需求。
銀行超短期理財產品近期確實銷售火爆，“最好的時候一期就能賣3至4個億。”一位銀行理財師透露。
什麼是超短期理財產品？
超短期理財產品一般指的是投資于市場信用級別較高、流動性較好的金融市場工具；產品期限一般在3—5天左右；強調投資穩健，基本可以做到保本或類似保本，同時收益率也大幅高於活期存款的現金管理工具。
據第一理財網資料統計，僅從新股發行開閘以來，各大銀行推出的超短期理財產品就達到了上百款。其中，招商銀行的 “日日盈”， 工商銀行的“靈通快線”，中國銀行的“週末理財”、“七日有約——7天自動滾續理財”，建設銀行的“天天大豐收”等，都是頗受市場青睞的幾款經典超短期理 財產品。
第一理財網將這幾款產品做了簡單的對比，希望能説明不同的客戶找到合適的產品。
首先，從滿足客戶資金流動性分析。四家銀行在產品期限上均具有期限靈活，功能齊全，覆蓋率較高，起點均為五萬元的特點，能夠滿足客戶對資金流動性的各種需求。
從產品的安全性上來看，上述產品的投資標的主要有國債、央行票據、金融債、企業債等債券，及優質企業信託融資專案、貨幣市場基金、回購、新股申購、銀行 承兌匯票、信託貸款、本外幣貨幣資金市場等安全性較高的其它投資管理工具等，兩家銀行雖然在各自的說明書上羅列的風險不有所不同，但從投資方向和運作方式 來看，所面臨的風險主要有信用風險、流動性風險、市場風險、提前終止風險、不可抗力及意外事件風險，而且各自的風險評級也相差不大，適合各類投資者持有。
從產品收益上來看，相同期限的理財產品，中國銀行在這方面收益較高，達到1.67%，但是這是在限制客戶贖回權利的基礎上得到的。如果客戶的流動資金是有規律的出入不妨可以考慮此款“七日有約”。
綜合比較產品收益： 七日有約>日日盈>靈通快線>天天大豐收
日日盈Vs靈通快線Vs七日有約Vs天天大豐收
(第一理財網)
最高利差可達3倍！十招喚醒沉睡的存款
儲蓄除了“定活”之分外，越來越多元化的方式也為之招攬了更多的人氣。確實，儲蓄早已不是將閒置資金放進銀行然後被動地等待了，如今去銀行存款，完全可以通過一些新方式的組合，一邊實現穩健生財，一邊保持高度的資金靈活性。
實際操作中，多留意儲蓄中的一些技巧和方法，少計較存款利率本身的高低，或許能得到意外驚喜。
7天通知存款：定活之間最佳選擇
Ⅰ、智慧方式:超5萬元自動提息
梁先生近期有購置新車的打算。
在選購意向已經定得差不多的時候，他就開始“化零為整”做起了準備——把一筆3個月到期的定期存款和手頭2張銀行卡裡的活期存款集中起來，共計13萬元，轉到其中一張Z銀行的卡上。他心裡想著一旦成交，隨時可以一次付清。
不料，該品牌汽車4S的店員說，該款車型目前全市缺貨，需要預訂。交付車價5%的保證金後，必須預留30-35天廠商才能交貨。“不過快的話，半個月可能就能提貨了，這個不好說。”對方告訴梁先生。
梁先生盤算著，既然當中留了1個月左右的空窗期，總不能讓那十幾萬元就這麼躺在活期帳戶裡睡大覺，想辦一個月定存吧，又怕萬一車子提前到貨喪失定存的意義。自然而然，他想到了7天通知存款。
來到Z銀行辦理，櫃檯服務人員推薦了一個新招數：同樣是7天通知存款的性質，該行辦理的原則是“滿5萬元自動設置為7天通知存款”。具體運作是，只要賬 戶內餘額超過5萬元，就按照7天通知存款的利率計息；一旦支取後，餘額不滿5萬元，則按活期利率計息，直到餘額再次跨過5萬元的“門檻”。
並且，支取時和一般的活期帳戶一樣，隨時支取即可，無需提前7天通知銀行，銀行系統會自動記錄餘額。
該櫃檯人員提醒梁先生，如果在該銀行辦理“智慧通知存款”，那麼連續7天以上餘額超過5萬元(含5萬元)則全額按照7天通知存款利率計息，不足7天則按1天通知存款利率計息，最後一兩天的“尾期”利息比按活期計還更划算一些。
理財帳本1
從目前的利率情況來看，目前市場上1天通知存款和7天通知存款的年利率分別為0.81%、1.35%。7天通知存款的年利率是普通流動帳戶0.36%活期利率的3.75倍，而且是複利計息。
以梁先生為例，如果他存的是活期，那麼7天的收益率為0.36%/365×7，7天裡的收益為130000×0.36% /365×7=8.98元；若存的是7天通知存款，那麼7天的收益率則為1.35%/365×7，收益為130000×1.35% /365×7=33.66 元。
假如梁先生35天后取車付款，那麼存活期的利息僅為130000×0.36%/365×35=44.9元。而採用7天通知存款的話，至多可以經歷5個“7天”，以複利計息的話，利息收入要超過33.66×5=168.3元，是前者的4倍。
Ⅱ、 常規方式:謹防“僅第七天有效”陷阱
同樣是7天通知存款，小童不久前剛得到過一個教訓，損失了不少利息，也讓她看清其中的陷阱。
2008年10月底，小童在G銀行存入7萬元的7天通知存款。今年5月9日，小童按照7天的約定通知G銀行櫃檯，準備悉數支取帳戶裡的本金和利息，打算轉存到S銀行。
7天后，也就是5月16日，小童來到櫃檯辦理取款，除了這7萬元之外還取了其他的存款，共計9萬元。
因為要求取現金且數額較大，於是銀行方面建議開本票支取。不過由於只能在週一至週五開本票，當天並未順利取得錢款，小童不得已又在5月18日上午再次去 了G銀行。該銀行櫃檯開具本票後，小童發現回單上顯示，7萬元這半年多以來的7天存款利息只有不到150元，而她根據“7天”的利率粗略計算了一下，利息 實際應該差不多有600元。
小童非常疑惑，於是致電G銀行投訴，認為利息計算有誤造成了她的損失。銀行方面回應，該銀行7天通知存款一定要在通知後的第7天當天取款,否則整個存期都計為活期，正是因為小童取款日超過了電話後的第7天，按照規定是按活期利息計算。
對此小童非常不滿：銀行方面並沒有告知她只有“第七天”取款才有效，並且銀行明明知道開本票要耽誤幾天時間，也沒有告知她由此會造成利息損失。但銀行方面堅持表示，如此執行是在統一原則規定下按照標準流程執行的，因此不能為此負責。
幾番糾纏之後，最終，銀行方面雖然就工作人員未能盡提醒義務向小童道了歉，但拒絕賠償利息損失。
理財帳本2
按照7天通知存款利率1.35%計算，小童應得的利息為70000×1.35%/365×212=548.9元，而根據活期利率計算，利息為70000×0.35%/365×212=142.3元，足足少了406.6元。
對於小童這樣的情況，建設銀行南京西路支行銀行理財櫃檯服務人員建議，一般來說，儲蓄通過櫃檯預約取款，如果在預約取款日不能去櫃檯取現金的，可以通過 電話銀行把卡內的通知存款轉活期備用金，或者通過電話銀行做預約，則到取款日自動轉活期備用金，避免逾期未取造成損失。
除此之外，一些銀行的智慧型7天存款可辦理自動轉存功能，以7天為單位進行一輪輪的滾動式存儲，最後不滿7天的部分則按照活期利息計算，可有效避免利息損失。
定活期組合法:無限逼近定存利率
孫老太是老“病號”，家裡總是在銀行存摺裡放上2萬元以備不時之需，加上兒女給的3萬多元，林林總總差不多以活期方式留存了6萬元在帳戶裡。過了春，犯病的幾率小了，孫老太的6萬元活期“閑”錢也可以動一動了。
怎麼動，讓孫老太頗傷腦筋。孫老伯的意思是3萬元存6個月定期，另外3萬元還放在活期裡，這樣既有應急資金，也能享受定期的利率。孫老太聽罷，又琢磨出了個“進化版”——將6萬元分別存成活期、3個月和6個月定期，用“三分法”結合定活期優勢。
具體來說，就是將這6萬元分成1萬元活期、3萬元3個月定期和2萬元6個月定期組合配置。1萬元活期可以隨時取出，以備孫老太隨時上醫院的費用，而將其餘的5萬元分3個月和6個月定存，一方面加速資金的流動性，另一方面則能盡最大限度享受利息收益。
理財帳本
6個月定存的利率是1.98%。方案一：如果將6萬元存成6個月定存的話，半年利息是60000×1.98%/12×6=594元，但這樣存的缺點是手頭沒有現金。
方案二：如果1萬元存成活期(6個月)，5萬元存成6個月定期的話，利息收益則是10000×0.36%/2+50000×1.98%/12×6=513元。
方案三：如果1萬元存成活期，5萬元存成3個月定期，6個月內就存了兩次，則投資收益為10000×0.36%/12×6+50000×1.71%/12×3+50000×(1+1.71%/12×3)×1.71%/12×3=446元。
方案四：如果1萬元存活期，2萬元存3個月定期兩次，加上3萬元6個月定期的話，投資收益為10000×0.36%/2+20000×1.71% /12×3+(20000+20000×1.71%/12×3)×1.71%/12×3+30000×1.98%/2=486元。
四種方案比較後，從資金流動性和利息最大化來看，方案四的辦法最優。
貨基替代活期：最高利差可達3倍
孫老太的定活期組合拳的理念倒是不錯，但實行起來比較煩。孫老太的女兒則建議孫老太考慮一下貨幣基金，一次買入，想贖回就贖回，操作起來簡單。
“從收益和流動性角度看，貨幣基金可在一定程度上作為活期儲蓄的替代產品。”工商銀行理財師王健表示，“目前貨幣基金基本上全部能跑贏活期存款，少數還 能跑贏銀行一年期的定存。”王健認為，在收益高於活期存款的同時，貨幣基金本身幾乎零成本的投資特點也適合普通人將其作為活期儲蓄替代產品。
以5月20日收盤為例，記者粗略統計了一下50只貨幣基金的表現：最低的7日年化收益率為0.82%，遠遠超過活期存款的0.36%。而收益率超過一年期 定存利率(2.25%)的貨幣基金有3只，分別是嘉實貨幣基金(3.81%)、國泰貨幣基金(2.58%)和華夏現金增利基金(2.46%)。這只是簡單 計算，由於貨幣基金多數還有分紅，折算下來的貨幣基金家數隻多不少。
孫老太還瞭解到，貨幣基金和我們普通認知的股票型基金不同，它沒有認購 費、申購費和贖回費，管理費也比股票型基金低，幾乎沒有投資成本。而且大部分貨幣基金的投資門檻僅為1000元。不過美中不足的是，貨幣基金在贖回時可能 實行“T+2”或者“T+1”天到賬，在流動性上比活期儲蓄差一點。
理財帳本
銀行理財顧問給孫老太算了這樣一筆賬：如果按照貨幣基金7日年化收益率1%來計算，6萬元投資7天的收益是60000×1%/365×7=11.5元，而7天的活期存款收益為4.14元。二者利息相差將近3倍。
不過需要提醒的是，在具體投資的時候，7日年化收益率是動態的。它有“預計收益”的概念，代表的只是基金最近7天的盈利情況，並不說明7天之前和未來的收益水準。
購買貨幣基金的時候還要關心第二個指標——每萬份基金單位收益，這個指標反映的是投資人每天獲得的真實收益。比如嘉實貨幣基金5月20日每萬份基金單位收益為0.2031，也即當天每10000份嘉實貨幣基金B實際收益為0.2031元。
需要注意的是，每只貨幣基金的交易方式不同，有的基金每週三集中交易，因此週三收益最高，有的基金週二集中交易，因此週二收益最高。
折舊存儲法:為更新家電做準備
高先生是某企業的高級會計師，平日裡除了企業的財會分析，他還把這些金融概念用到了自己的家庭資產中，尤其是固定資產的累計折舊。
高先生認為，家用電器也存在折舊的問題，比如一台電腦，買回家的時候是5000元，用了一年可能就值4000元了，用五年基本就要淘汰了，這樣每年攤薄 下來的費用就是1000元。類似的，冰箱的價格是2400元，但使用的時間可以達到10年，那麼每年的使用費用其實是240元。由於家用電器都存在更新換 代的問題，高先生認為，如果不做好財務上的規劃，就有可能遭遇家電報廢時沒有錢買新家電的情況，不妨為這些物品存一筆折舊費，於是在銀行設立一個“定期一 本通”存款帳戶，當家庭需添置價值較高的耐用品時，可以根據物品的大致使用年限，將費用平攤到每個月。這樣，當這些物品需要更換時，帳戶內的折舊基金便能 派上用場。
現在，每當要添置一樣新家電，就可以直接從“小金庫”裡取出事先準備好的專項資金，不必再為臨時的大筆支出而頭疼了。
理財帳本
具體來看，高先生有電腦一台，每年折舊費是1000元；電視機一台，每年折舊費600元；冰箱一台，每年折舊費240元；空調兩台，每年折舊費600元；熱水器一台，每年折舊費費100元；而最貴的莫過於汽車，每年折舊費用達到1.5萬元。高先生計算後發現，每年這些家電的折舊費用總額達到了17540元，而攤薄到每個月後達到了1461元。
由於不同家電價值不同、更新換代的週期不同，高先生細心地對未來的現金流支出做了分析，而自己每買一件新的家電或貴重的消耗品都會補充儲蓄。
具體操作上，高先生採用的是零存整取的方法，他每個月向帳戶內存入1500元，一年之後，本息總額就達到了1500×12×1.0171=18307 元，這樣比17540元的標準又高出了近百元。高先生認為，這種折舊存儲法的好處就在於養成良好的理財觀念，做到每一筆支出、每一筆收入都有規劃、有准 備，在不知不覺中實現財務自由。
遞進存儲法：子女教育金儲備優選
隨著80後獨生子女進入新一輪的生育高峰期，越來越多的年輕父母在倍感欣喜的同時，也感受到了壓力。由於教育費用的過快增長，對許多家庭來說，未來的子女教育支出已經成為家庭不得不考慮的一項內容。
倪先生去年喜得貴女，寶寶雖然未滿周歲，他卻想得很遠大。他算了一筆細帳，當年他就讀大學的時候，學費2400元一年，十年之後普遍漲到了1萬元，綜合考慮學費漲幅和通貨膨脹的因素，等到女兒就讀大學時，學費至少5萬元一年。
對於這樣的目標，該怎樣設計儲蓄計畫呢？
倪先生在諮詢了專家之後，決定採用“遞進存儲法”，這種儲蓄方法能使儲蓄到期額保持等量平衡，既能應對儲蓄對利率的調整，又可獲取最高五年期存款的高利息，最適宜工薪家庭為子女積累教育基金。
倪先生目前手中有12萬元現金，在專家的建議下，用3萬元開設了一張一年期存單，用3萬元開設一張兩年期存單，用3萬元開設一張三年期存單，又用3萬元 開設一張四年期存單(即三年期加一年期)。一年後，他就可以用到期的3萬元加利息，再去開設一張五年期存單，以後每年如此，五年後手中所持有的存單全部為 五年期，只是每張存單的到期年限不同，依次相差一年。
由於最大程度地使用了五年期存款的利率，這種儲蓄方式在收益上往往要高於其他存款，而 且 考慮到在長達十多年的時間裡，難免會遇到手頭緊、急需錢的情況，這種儲蓄方式可使倪先生每年都有到期的現金流，可以做到增值、取用兩不誤，倪先生也就不會 為應急情況的發生而太過緊張，很適合對有長期打算的錢進行儲蓄。
理財帳本
倪先生在選擇該種儲蓄方式時，也經過了仔細地計算。他將12萬元等分為四筆，先分別存一年期、兩年期、三年期和四年期，每筆錢到賬後則連本帶息一起存為五年期定存。(如左表所示)
計算後他發現，在儲蓄的第14個年頭，他就能如期獲得50400元，在孩子就讀大學前一年準備好首年的學費。以後每年，他還能分別獲得52041元、 54215元和55856元作為後三年的學費。總的來說，投入的成本為12萬元，而最終獲得了21.25萬元的本息，實現了最初的設想。連月存儲法：12 張存單月月有到期
股市忽冷忽熱，練就了不少股民的眼光和心態。老陳就是個喜好擇機下手的老股民。他坦言看不准的時候絕不敢擅自進場，即便是買股票的時候，他也不再像以前那樣全部“撲”進去，而是有比例地投資。
既然經常有閒錢“趴”在賬上，如何巧妙儲蓄這些閒散資金就成了老陳的重要課題。
經過了一番思考，老陳發現了一種最適合自己的“連月存儲法”。所謂連月存儲法，就是每月存入一定的錢款，所有存單都是一年期，但到期日分別相差一個月， 也稱12張存單法。這類投資方式較適合工薪階層，因為包含著資產配置的概念，一方面工資月月發，另一方面月月都有到期的存單，可以每月進行一次儲蓄和投資 的選擇機會，對家庭資產進行微調。
去年年初時老陳設計將15萬元資金留在股市中，而每個月根據市場行情作出判斷，該加大股市投資，還是該更多地轉移到銀行中，一年下來，老陳每月都在銀行存入了1萬元，到今年年初時，已經累積了12張存單，而股市資金也減少到了2萬元。
老陳認為，這種方法幫他部分地躲過了股市下跌帶來的損失，也防止自己在頭腦過熱的時候過度投資。今年年初開始，老陳預感到了股市上揚的信號，並且每月都減少了銀行儲蓄的額度，上半年到期的存單，他選擇將大部分錢重新轉移到了股市，而每月的新存單則變成了5000元。
理財帳本
通過逐漸轉移的方法，老陳的12萬元儲蓄變成了12.27萬元，加上股市中的2萬元。老陳認為，至少減少了6萬元的損失。
在牛市中，這種儲蓄方法可能收益過少，但依照老陳對風險二字的深刻理解，對於老百姓而言，重要的不是獲得最高的收益，而是獲得有保障的收益，通過儲蓄實現合理的資產配置比。
1 30000 30000 30000 30000
2 30675
3 31674
4 32997
5 33996
6 36196.5
7 37375.32
8 38936.46
9 40115.28
10 42711.87
11 44102.88
12 45945.02
13 47336.03
14 50400.01
15 52041.4
16 54215.13
17 55856.52
存單四分法：只動用最小額的那份
隨著網購族的興起，很多都市白領下班後不再去逛商場，而是隨時隨地上網購物。新型的消費習慣也讓網購族們感歎，荷包再也守不住了！
記者的朋友潘潘就是個擁有多年網購經歷的資深買家，在她電腦的我的最愛裡密密麻麻地記錄著四五十個精品小店的IP地址，衣服、鞋子、飾品，她幾乎每隔一兩 天就要買上一件，便宜的一兩百元，貴的四五百元。不過，正因為網購的便捷，讓潘潘為自己的儲蓄大傷腦筋，看著身邊的朋友拿著高利息，錢越存越多，她也想有 所轉變。
為此，潘潘曾經嘗試過強制儲蓄，一發工資就把大部分錢存入定期帳戶，但耐不住購物的欲望，每次都以失敗告終，帳戶裡剩下的錢也就只能享受0.36%的活期利率。
怎樣的儲蓄方法才是最適合網購族消費習慣的呢？
理財專家分析後認為，潘潘的消費特點在於每次用錢的具體金額、時間不能確定，而且既想讓錢獲取“高利”，又不能克制自己的消費，導致每一次用錢之後，定 存全部自動折為活存。因此，理財專家向潘潘推薦了“存單四分法”。所謂存單四分法，即把存單存成四張，是一種將現金分割成多份分別進行儲蓄的方法，當然， 可以分為四張，也可以分成更多。
潘潘每月收入6000元，除了日常開銷確定支出的2000元外，剩餘的4000元則分成四張等額存單進行儲蓄，儲蓄時間均為一年。這樣一來，假如有購物衝動要支取1000元，只要動用1000元的存單便可以了，避免了動用“大”存單時的整體利息損失。
為了限制自己的購物，潘潘決定在下個月發工資時做進一步的調整，將下個月的4000元存為兩張500元、一張1000元和一張2000元，把支取現金的 主要區間進行細化。假設支取的現金在500元以內或者1000-1500元區間，就只需要動用500元存單或1000元存單，比前一種分割方法更細化，能 讓更多的現金用於獲取利息收入。
理財帳本
目前一年期定期存款利率為2.25%，而活期存款利率僅為0.36%，兩者之間有較大差異。
以潘潘的情況為例，假設4000元的現金採用兩張500元、一張1000元、一張2000元的四張存單，都以一年期定期存款存入，並且只有一張500元 的存單在六個月時被動用，那麼總共獲得的利息為3500×2.25%+500×0.36%/2=78.75+0.9= 79.65元。從計算過程來看，3500元定期存款產生的利息為78.75元，而500元被支取的部分存了半年產生了0.9元的利息。
假設同樣的支取方式，未採用存單四分法，那麼總共獲得的利息僅為3500×0.36%+500×0.36%/2=12.6+0.9=13.5元。四分法產生的利息79.65元是它的5.9倍。
不過，值得注意的是，採用存單四分法儲蓄之所以利息高出一籌，主要是因為有節制的消費。每月支取的金額越少，四分法的優勢就越明顯。如果賺多少花多少，那麼再好的存款方法都無法實現儲蓄的目的。
存本存息法：日日利滾利
老周夫婦倆是一對普通的退休職工。今年兒子結婚，用去了夫婦倆平生辛辛苦苦積攢下來的大部分積蓄。兒子的終身大事總算是順順利利地辦完，了卻了夫婦倆的一樁心頭大事，但看著存摺上僅餘下來的8萬元，老周開始擔心起自己和老伴接下來的日子。
老伴常年患有心臟病，五年來已經先後動過兩次手術，因為病症的突發性強，每次入院都很突然，而且最近老伴的病情反復無常，因此老周在考慮這8萬元儲蓄的 時候，首先想到了資金靈活性。但是兩位老人畢竟是退休職工，收入有限，如何讓每一分錢獲得更高的利息，也是不可忽視的。
在兒子的建議下，老周選擇了一種聽上去最划算的儲蓄方法，這是一種使定期“存本取息”效果達到最好，且與“零存整取”儲種結合使用，產生“利滾利”的效果的儲蓄方法。
老周將8萬元閒錢放在7天通知存款存摺A中，每個月取出利息，並將利息存入零存整取的存摺B中，以後每個月都做一次存取動作。這樣不僅本金部分得到了利 息，而且產生的利息還能繼續獲得收益，可謂是“驢打滾”式的儲蓄方法，讓家裡的一筆錢，取得了兩份利息，長期堅持之後，便會帶來豐厚回報。而且，對於老伴 隨時可能因心臟病入院而急需用錢的情況來說，這種儲蓄方法不妨礙8萬元本金的支取，可以應對老伴可能發生的入院需要。
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老 周的本金為8萬元，由於7天通知存款利率為1.35%，因此一個月之後，老張獲得的收益為80000×1.35%/360×7×4=84元。而根據零存整 取一年期1.71%的利率，每月取出來的84元利息，在一年後將會獲得本息為84×12×1.0171=1025.24元。
因此老張在基本不影響隨時支取本金的前提下，依然獲得了每年1025元的利息。而相比較之下，如果將8萬元全部放在活期帳戶，則每年的利息僅為80000×0.36%=288元。兩種儲蓄方法之間的利息差異達到1025.24-288=737.24元。
定期定額贖回：工資卡掛鉤貸基
人人都知道定存、定投，其實人人也應該知道定期贖回。
所謂的定贖，是指定期定額贖回，是投資人管理消費支出的有效工具。定期定額贖回最早出現在基金中，被業內稱為“倒著定投”，專家建議，對於以子女教育、 個人養老等長期理財規劃為投資目標的投資者來說，可考慮採取定期定額贖回的方式。每月定期申購200元、退休時每月定期贖回1000元自備部分養老金。
馬先生每個月8日要支付女兒幼稚園學費，每個月23日要支付房貸，每個月月頭交給父母3000元的生活費，馬先生工資發放日一般在10日，家庭收入和支 出的間隔太長，馬先生經常忘記付款。投資基金後馬先生知道了基金投資中可以選擇定期定額贖回，決定將工資卡和房貸兩個帳戶捆綁一下。
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在華安基金網站上，馬先生瞭解到一些基金提供“定期定額贖回”業務，這個定贖業務讓馬先生有了應對家中多個付款日的好辦法。他先是將工資卡掛鉤貨幣基 金，設定工資發放日後兩天為自己的定投日買入貨幣基金，然後設定每月20日自動贖回貨幣基金，之後的第二個或者第三個工作日，還款的錢自動轉入還房款的賬 戶中，由銀行扣繳按揭款。
下一步馬先生覺得把女兒的幼稚園學費也用定贖的方式固定下來，減少跑銀行的次數。
這樣做的好處，一是家裡現金比較少，銀行卡裡現金也比較少，用錢時有計劃，容易節約開支；二是錢放在貨幣基金中收益比銀行活期存款利息高，時間長了，累計的收益也不小；三是還款方便，不用自己操心，省去了不少打理時間。
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