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【Nerv的回答(46票)】: 本来写了很多,后来想想还是回答核心问题吧。 一、贷款审批流程包括调查、审查、审批、放款核准和放款。 二、贷款承诺函，是不是有法律效力？有，只要盖了公章都有法律效力。但是银行已经给自己留了很多很多后门…凭这个是不可能逼银行放款的,签了借款合同都能不放款，别说贷款承诺函了…银行随时都有可能没有规模配置或者受行业政策影响，怎么可能就为了几块钱把自己逼上梁山？ 三、怎么算实质批了？根据我的经验，同时满足两个条件，第一规模已经确定了，第二放款核准已经完成了。别的任何环节完成都不叫完成。具体原因待我细细说来。 1、规模控制与放款核准分属两条线，没有先后关系，没有规模核准了也没钱，没有核准有钱也放不出去。 2、放款核准是信贷后台工作，与前台的调查部门肯定不是一个分管行长，前台的行长说破大天给你保证，但是放款前提条件不按核准的思路来落实，没用。找前台行长也没用。所以很多企业总觉得自己跟分管公司业务的副行长很熟然后就不得了万事搞定，其实不是这样。管后台的不是同一个行长。 3、放款核准之后的放款操作由柜员完成，基本按流程操作，影响不大。 综上，在上述两个条件满足后，我才认为企业的贷款算是落实了。 【知乎用户的回答(30票)】: 谢邀。 事实上，贷款承诺函这东西是有实质效力的。贷款承诺函是银行的授信品种之一，主要用于项目融资。一旦银行出具了贷款承诺函，就意味着银行承诺在有效期内随时准备为该项目提供贷款支持。没有实质效力的是贷款意向书，是个意向性的文件，一般存在于项目立项初期需要向政府争取政策的时候。贷款意向书是表示银行初步认可了项目的可行性，但不代表一定会放贷。 实务中的信贷流程一般是这样子的： 1、接洽。或是客户向银行提出，或是客户经理主动上门，总之第一步，是客户和银行进行初步接洽，表明融资需求。 2、贷前调查。接洽后，银行会开始做贷前调查，搜集相关资料，包括客户基本资料、关联企业基本资料、项目基本情况、发展前景、政策或行业环境、拟担保人或物的资料等等。 3、方案谈判。这个环节有的是在最初接洽时就做了，有的是在贷前调查时一并进行，总之就是银行与客户就授信金额、品种、期限、价格、担保方式等等作出一番讨价还价。一旦谈妥了，客户经理就开始撰写调查报告，有的业务还要写项目分析报告。 4、贷款审查。谈好方案，写好调查报告之后，会把全部业务资料移交风控部门进行审查。这一阶段，风控部门会对项目进行审查，判断风险大小，收益多少，并得出初步审查结论：同意，或者不同意，或者需要改变金额、利率、担保方式等。 5、贷审会（非必需）：有的项目比较大，或者业务比较特殊，或者有专门的管理要求，会召开贷审会进行集体审议。参加贷审会的人，除了领导以外，还包括上报项目的客户经理和支行负责人，风险部、合规部、计财部、客户部等部门的人。总之就是三堂会审，专家会诊。 6、贷款审批：风控审查（贷审会审议）通过后，业务需要提交有权人（一般是行长或者授权副行长，有的银行设独立审批人）审批。通常来说，有权人具有一票否决权，即审查通过的业务，有权人可以不批，不过这种情况很少发生。 7、签合同，办手续：审批通过后，客户和银行把相关合同签好，把抵押等手续办好，就可以等着放贷了。 8、放款审核：很遗憾，并不是签了合同就能拿到钱，还需要经过放款审核一关，这关主要是看前面的审批要求有没有落实、合同有没有签好、手续有没有完整、贷款发放方式、支付对象是否符合规定等等。 9、贷后管理：钱放出去了，客户经理要隔三差五去盯着，看看企业是否正常运作，项目是否顺利进行，抵押物是否完好等等，并督促企业履行一些贷后落实的审批要求。同时风控人员也会通过各类非现场监控系统，通过各类数据对贷款的安全进行监督。 10、收回：贷款到期，本息按时收回来，一笔业务顺利结束，所有人松了一口气。 11、催清收：哎呀，贷款收不回来了，有人要倒霉了，扣工资什么的不说，还得离岗清收，或者去企业，或者去法院，或者找其他关系，总之就是带着一群人通过各种方式对借款人进行围追堵截，压榨出最后的一点油水，直到贷款收回，或者认定损失核销掉。 从以上流程可以看出，一般来说得过了6，才算批下来，有的时候项目好，跟银行关系铁，可能过了4/5就差不多了。至于说文件的话，对内一般是见到审批单算数，对外则是签合同。 【齐Kirin的回答(13票)】: 作为一名银行从业人员以从事对公信贷5年血一样的教训告诉你，没提款之前一切都存在变数，过了审批没落实贷款条件就是一纸空文，钱拿到手里双方角色就会立刻转换。-----------------------------------------各位施主觉得好就赏个赞吧。新人求鼓励 【mancart的回答(5票)】: 作为一个银行的信贷经理，我会告诉你。客户经理说的，并不一定是真的。像我目前是会把客户分成三类来源，一个是正常渠道来的业务，一个是中介公司来的，一个是老客户。第一种来源，如果客户不够懂事，一般都是压在最后来报批，而且如有瑕疵就会给客户一次机会，说你的单是什么什么原因，怕是批不下来。如果客户还不懂事的话，就直接不做了，不会为他钻漏洞，当然，能这么做的，一般是自己行里产品在同业内较有优势才会如此，无优势的产品的客户经理为了完成任务还是会很苦逼的，你不需要付出额外的他也会各种努力尽心帮你完成贷款。 【王翼北的回答(1票)】: 钱没到手之前，everything is possible 【虫大师的回答(1票)】: “王经理，您看您今晚想去哪吃？” 随随便便简单点就好啦。 “那哪成！我在望月阁定了个间 今晚王经理一定要赏脸哦，还有我看嫂子那辆车也开了好几年了，就善作主张给嫂子定了辆q7，王经理可不要怪罪呦！” 这样不合适吧？！ “怎么不合适！还有侄子户口的事你也不用操心了” 这太麻烦你了吧，太不好意思了吧！ “哪啊，是我不好意思才对啊 大家都是是朋友么 客气了 还有 我们公司那几个亿的贷款…可就麻烦王哥啦” 哈哈 好说 好说 兄弟的事嘛 没问题！ 以上 【陈校的回答(0票)】: 接上面的回答吧，钱到手了也有很多问题的。看你问这样的问题说明你和银行接触不多，所以你在与银行接触的过程中要留个心眼，因为银行是绝对强势地位的。哪怕贷款批复出来了也可以以莫须有的理由拒绝放款，比如我行认为该笔业务存在风险。这句话绝对是万金油，放出去的贷款也能逼你还了。最好在放前把存款配比什么的谈好，如果没有几年和银行打交道的经验，不知道他这里面有哪些手段方法的话，还是和银行说好合作收益问题，省的你很缺钱的时候银行拿着批复卡你。 【河马的回答(0票)】: 签订授信合同还是有非常大的实质作用的。如果企业议价能力足够高，授信合同修改后对双方相对平等的话，业务都可以按合同执行，关键看条款了。 银行是否会把自己放在这么被动的位置，就是另外的问题了。 【张大锤的回答(0票)】: 调查，调查复核，电话核实，审查，审查复核，审批，签批，放款核准，提款。其中一般调查，审查，审批，签批为必经环节。之前有位老兄说的对，只有提款了才算数…但是银行依然有权根据情况随时宣布贷款提前到期收回。 【lanpampas的回答(0票)】: 非常简单，看审批通知书。但放不放永远掌握在银行手里。 【梅小剑的回答(0票)】: 我在看一本小说，叫做《钱途》 【zhuchenShao邵的回答(0票)】: 哈哈 终于有我会的问题了，实质批了就是到账！！其他手续有时繁琐反复，根本不做数 【知乎用户的回答(0票)】: 贷款承诺函分实质性贷款承诺函和非实质性贷款承诺函，实质性贷款承诺函是有法律效应的，非实质性只是表个态度的，一般以非实质性居多。 一个常见的贷款审批流程是：1.业务部门发起-2.风险部门尽责审查-3.评审会投票-4.下批复。其中1和2可以同时进行。 对于业务部门来说，拿到批复就是批了。对于企业来说，永远是落袋为安。 【徐皓的回答(0票)】: 哪有那么简单啊...从授信到用信到放款再到贷后管理...可不只是个用信这么简单的问题...上边各位是银行的么... 原文地址:知乎 |
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