3W公开课独家 （注：转载请注明出处，公开课现场视频在文末！） 先给大家做些背景介绍：作为老牌互联网金融企业玖富旗下移动互联网金融的一款产品， wecash闪银于2013年11月玖富内部立项成立，是中国第一家信用评估机构，目前拥有国内最先进的大数据信用评估系统，截止到2015年1月，闪银的用户积累超过了800万。 小微金融里的征信雏形 从2010年开始，玖富开始做小微金融，在放款给用户之前，需要进行调查，这已经有了征信的雏形。我们团队跑遍了广州15万个与服饰相关的店铺，了解他们的进货成本和支出情况，计算出了发放贷款的基本公式：营业收入*毛利润-固定支出=单月可支，按单月可支的70%放贷。这套方法可以按实际情景进行复制和延伸。 2012年之后，团队发展到1500人，管理30多个城市的金融业务。实际是在不断服务有信用的人，不断筛选有信用的人给他们贷款。到2013年服务将近5万人。在这个过程中我们发现了一个机会，按照已有的数量计算，中国还有太多没有“信用”的人，其实所谓“没有信用”，是这些人没有体验和尝试过使用自己的“信用”。 数据驱动，让人人都有信用 于是，我们不再做贷款，开始做征信。2013年11月闪银正式成立，目的是为每个人建立起他们的信用。中国有8亿多的移动互联网用户，但只有1.85亿人有信用卡，也就是说，绝大部分的人还“没有信用”，也可能你有信用，只是没人给你一个评价。 如果给每个人做一次征信，按照银行的成本计算方法，每一张信用卡的资料核查成本为50元左右，给4亿人做这件事，就要花200多亿。而人力成本方面，当时玖富的审核团队大约有90人，一年能够审核5万人，如果要给4亿人审核，要花很大的人力成本才能完成，对于创业公司来说不现实。 于是，我们想到了借助数据驱动和移动互联，只要一个模型就能解决资料审核，成本也能降下来。闪银在2013年底的目标，是实现全自动化，全数据驱动，避开巨量人工，去给人定信用，之后用消费信贷的模式提供给对方，自己不去做资金方，消费金融领域的公司也愿意合作，这样闪银只是给他们提供技术服务，共同去做征信。 这个模式帮闪银获得了第一批客户。在不断扩张的过程中，迎来了新的问题：怎样让客户拥有更好的服务？2014年7月，闪银开始了租车领域的征信，之后把征信领域扩充到租房和求职中，而且最近和一家大公司合作，即将推出恋爱征信，相信在未来又会是一项非常重要的服务。 破冰，改造传统征信之路 大家都办过信用卡，申请时要填写大量表格；有些贷款在发放过程中，等待的时间远远超出了人们的预期；如果最后未通过审核，既没有得到贷款，还浪费了大量的时间。如何才能改变这个现状？ 第一，让填写的资料越来越少，闪银用户需要填写的资料跟信用卡资料比不到三分之一。用什么方法来取代这些数据呢？我们认为数据的拥有者是用户，通过让用户授权账号来获取数据，而不是跟阿里、腾讯或移动去要数据。第二，难以容忍的漫长等待怎么解决？传统征信的银行，很多时候是人为决策，审批会被耽搁。而闪银可以在三分钟内完成审批。第三，是否审批通过，闪银会在第一时间通知您审批的结果。 大数据征信的核心模式是什么 真正能进入大数据征信模型的参数指标有几个？国际上主流的信用卡模型和贷款模型一般是7-12个变量，这样做的原因是简单而有效。世界上有一家公司，是谷歌CIO创办的，他说：任何数据都能进入信用模型，所以会用3000-5000个变量，去衡量一个人的信用。闪银今天用的数据维度，和这家公司是类似的，其真正入围的是1000个变量。 什么样的数据会进入闪银的模型？第一类数据是用户本身填写的，会从侧面反映出一些真实的信息；第二类数据是用户授权的，比如社交网络，闪银会用几个网站之间的跳转关系和链接关系来做投票模式，用户关注的人和被什么人关注，也可以作为分析的因素。一个人的价值，很多时候是由你身边指向你的人决定的。第三类数据是用户的消费情况，包括消费的类别和金额。第四类数据是其他平台对你之前的信用评定，比如你在58、京东、淘宝是金牌会员，你过往的信用卡使用年限比较长，你的电话号码是长期固定使用的。 这些数据在用户授权的前提下，都会被使用到征信模型里，因此也面临着“隐私”的问题，所以只有在用户同意的前提下，我们才会做这件事。今天闪银的核心应用场景，越来越得到大家的认可，接下来继续要优化的就是能不能让现金到达得更快，能不能让用户消费得更好，我们为此专门推出了一款产品叫91白条，它是全网唯一一家无利息分期购物平台。关于我们怎么生存，我记录了有信用的人，这些就是我们最想挣取的东西。 低成本运营诀窍，严守规则 闪银今天的合作伙伴有很多大型的B2B公司，以及国内知名的消费金融公司、租赁公司等等。我们平均的获客成本低于5元，这也是为什么投资机构愿意投资我们的原因。闪银最开始制定了几个规则：第一，不允许购买搜索引擎关键词，因为成本一定降不下来；第二，必须让用户去推动用户，光用一个红包的策略，就推动了30万人，平均授信成本为2.4元，是一个非常低的推广成本；第三，将更多的业务和别人共享，比如和租车业务结合，我们的获客成本就是零。第四，多任用年轻人，不是担心工资成本，而是希望看到他去琢磨一个新业务的成长。 推动用户传播，创造愉悦的体验 推动用户自主传播，不是一件容易的事情。大部分人喜欢把快乐的事分享出去，讨厌把自己的痛苦分享出去。因此我们做了几件事：第一是主动跟客户聊天，了解他们关心什么。之前产品推出了一个功能，叫“偷窥额度”，用户可以去晒数据，满足了他们的攀比心理；第二是拿到钱付利息是最痛苦的事，能不能把利息去掉？91白条的诞生就是为了解决这个问题。 结尾： 征信这条路很长，任何商业行为的本质都是信用。所以商业信用是一个巨大的买卖，但商业征信并不是一个赚钱的买卖，因为它连接了太多的企业和服务。这里还会产生哪些商机，现在还不得而知，但我们会在这条道路上不断寻找。因为我们的初心是，让有信用的人得到更好的服务，让没信用的人在这个世界上越来越难生存。 报名速戳阅读原文 ↓↓↓↓
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