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人人都是金融从业者
互联网金融是什么？蚂蚁金服ＣＯＯ井贤栋认为，互联网金融不仅是技术变革更是思维方式的变革，是如何用互联网的思维，包括平等、分享、开放和互动这些理念，实现数据时代的普惠金融服务。在虎嗅Ｆ＆Ｍ创新节上，井贤栋发表了主题为《蚂蚁金服眼中的互联网金融》的演讲，以下是他在会中的发言。
这一两年来，谈互联网金融的人、谈互联网金融的书、各种各样的会议非常多，其实我觉得实践才能帮助我们更好地深入了解，到底对用户来说有没有价值。
为商业服务为商业驱动
我们永远相信金融的本质是为经济服务的，这是最重要的理念。今天早上来的时候，主办方给了我一本书，书名叫《颠覆金融》，包括封面有好多词我都不太喜欢，推荐文字包括数十种互联网“钱生钱”游戏全新玩法大揭秘，还有很多什么技巧，我也不太喜欢。不要忘记我们金融从何而来，是为商业服务为商业驱动的。今天大家看到支付宝这么大规模，十年前我们都不敢想象。当时我们只是想在Ｃ２Ｃ虚拟世界中，网上购物里的买方和卖方应该怎么做交易他们的门槛是什么。所以我们创造了一种机制去促进买卖双方达成交易，这是商业问题驱动我们去发展的。反过来，我们的发展和创新也不断帮助整个电子
互联网金融是什么？
蚂蚁金服ＣＯＯ井贤栋认为，互联网金融不仅是技术变革更是思维方式的变革是如何用互联网的思维，包括平等、分享、开放和互动这些理念，实现数据时代的普惠金融服务。在虎嗅Ｆ＆Ｍ创新节上，井贤栋发表了主题为《蚂蚁金服眼中的互联网金融》的演讲，以下是他在会中的发言。
这一两年来，谈互联网金融的人、谈互联网金融的书、各种各样的会议非常多，其实我觉得实践才能帮助我们更好地深入了解，到底对用户来说有没有价值。
为商业服务为商业驱动
我们永远相信金融的本质是为经济服务的，这是最重要的理念。今天早上来的时候，主办方给了我一本书，书名叫《颠覆金融》，包括封面有好多词我都不太喜欢，推荐文字包括数十种互联网“钱生钱”游戏全新玩法大揭秘，还有很多什么技巧，我也不太喜欢。不要忘记我们金融从何而来，是为商业服务为商业驱动的。今天大家看到支付宝这么大规模，十年前我们都不敢想象。当时我们只是想在Ｃ２Ｃ虚拟世界中，网上购物里的买方和卖方应该怎么做交易他们的门槛是什么。所以我们创造了一种机制去促进买卖双方达成交易，这是商业问题驱动我们去发展的。反过来，我们的发展和创新也不断帮助整个电子商务进行更好的发展。金融本质最重要的是渠道，你如何通过不同的方式更有效地触及你的用户。你如何通过技术和数据去创新，帮助你做得更有效率，更好地服务到海量的、你曾经难以企及的用户规模。
另外，金融机构还有其他很多机构都是我们的合作伙伴。我们考虑的是怎么和合作伙伴实现共赢、共同发展、升级转型，服务好我们的商业。最后是监管，金融离不开监管，这对保证我们可以更加与时俱进、更加有效地不断创新更有意识地推进双方互动是非常关键的。
传统金融VS互联网金融
传统金融不代表是传统机构做的事情，互联网金融也不代表是互联网金融机构做的事情，仅仅是说大家用什么样的方式、什么样的理念做金融服务产品。今天很多传统金融机构在互联网金融方面做得非常出色，甚至超过了很多所谓的互联网金融企业，有些互联网金融企业却顶着这顶帽子做传统金融的事。大家知道，传统金融就是你有没有资产，有没有投抵押品，有没有可信的独立第三方口径、报告和数据。今天我们的互联网金融，面向小微企业、普通个人，就像余额宝一样。余额宝出来以前大部分理财产品或者现金管理产品有一定的门槛，余额宝的起点是１元，极好解决了流动性、收益性和安全性的平衡。我们没把收益放第一位，对普通用户来讲资金的安全和流动性是更加重要的。所以我们设计这样一款产品来解决普通用户的需求。互联网金融更多通过新的手段，新的渠道、新的产品理念服务到更多的普通用户，这是非常重要的区别。今天大家看到中低端用户能买到的都是标准化的产品，而高端用户可以进入一个独立的理财贵宾室，有专门的理财经理来接洽沟通，设计个性化和定制化的产品。这是传统的服务模式，因为传统的服务模式没有办法做到成本和效率的平衡，所以只能做到这个程度。
让人人都是自服务
大数据的应用能够了解更多用户的个性化需求，创造一种非常有效的、人人都是个性化的模式服务。今天互联网金融可以做到不管哪个用户，我们都可以提供给你一个定制化的方案，人人都是个性化和定制化，有非常丰富的产品和服务，这是非常大的突破和转变。我们知道，传统的金融体系和服务跟客户的接触点是通过什么地方交付吗？是去ＰＯＳ机上刷钱，在ＡＴＭ机上取款以及我们在大厅里面排队接受服务的时候。其实今天我们可以说，每一台手机都是服务的终端，人人都是自服务。所以今天互联网金融让服务终端无所不在，每一台电脑、每一部手机都可以为您服务。今天所有的ＡＴＭ和ＰＯＳ机加在一起有多少呢？能不能满足我们１３亿人或者中国一部分人的金融需求呢？今天的终端没有用户的限制，可以把服务非常好地交付给你，驱动这一切的是背后的云端和大数据。
未来人人都是金融从业者
其实互联网金融的一只脚就是云计算，这非常关键。大家知道，今天余额宝在“双１１”当天的申购和赎回就是几千万笔，两三年前一年的交易量都没这么多。互联网金融实现了用户的普惠是因为有一个非常强大的基础技术在支撑包括成本上是不是能支撑。金融服务需要满足很多的要素，包括高一致性、高准确性、高可靠性、高可用性，还有实时性，这些要素现在通过互联网金融技术、金融云计算的技术已经得到很好的解决，我们系统的可用率达到了９９．９９７％，是高度可用的。大家都知道，金融体系对ＩＴ的监管，系统的监管要求非常高，不管大中小机构必须有一定的系统要求。维护一个用户的成本以及处理一笔交易的系统成本非常高昂，一些金融机构在这方面人员投入都没那么大、系统投入都没那么大的时候，更不要说如何不断地去基于这样的系统平台去创新了。今天的金融级云计算为整个创新提供了极好的基础和动力。
我们十几年以来一直注重信用体系的建设。我们相信，信用体系不仅可以为金融所用，也可以为生活所用，服务更多的商业和金融机构。信用体系是整个经济活动的基础、社会的支撑、所有金融服务的基础。我们也愿意把信用体系开放出来帮助更多的商业伙伴和用户一起去实现信用等于财富的梦想。现在支付宝的资损率达到了百万分之２以下，我们觉得太低了，因为安全和效率要平衡。没有坏样本进来，模型就没有办法往前优化，必须要有足够的坏样本来帮助我们发展。我们永远注重创新一定要平衡好安全和效率，失去任何一只脚都不可以。只有取得更好的平衡，才可以服务、帮助到更多的用户。
现在我想来说说蚂蚁金服的定位。技术、数据、渠道和信用体系都是我们的核心竞争力，可以自豪地说，我们在部分技术领域里面已经达到了世界一流的水准。所以我们希望用我们的渠道平台以及技术和数据平台，帮助到更多的企业和金融机构，使他们变得更强大，为更多金融创业者打开一片天空。
在这里我要抛出一个观点，未来的金融生态一定会有改变，未来的金融机构和创业者也会变得非常多样化，每个人都可以以不同视角，服务到不同的用户群。当云计算、大数据和渠道平台都成为基础设施的时候，任何人只要有金融专长，有技术和专业的团队都可以做金融从业者或创业者，有了云计算平台、大数据平台还有上面的用户渠道，你就会和大家站在同一个起跑线上，甚至领先一步。未来会变得更加百花齐放，可以有平等的竞争，可以基于数据和技术的基础设施做很多事情，同样也可以触及到几亿的用户，这算是对未来的一个预判。
不是颠覆也不仅是技术变革
互联网根本不会颠覆所谓的传统金融，而是为长尾用户提供普惠的服务。整个金融体系里面，有大量的用户或小微企业都没有得到服务，而现在基于互联网技术、手段和思想可以帮我们解决这个问题，和传统金融体系进行互补，大数据和云计算会帮助传统金融服务兴起。我们看到，这其实是去促进、激活，而不是颠覆。我们要讨论的是我们的用户在哪里，怎么帮助你去服务并解决用户的问题，这才是核心。我们要知道为什么要创新，为谁去创新。互联网金融不仅是技术变革，更是思维方式的变革，用互联网的思维，包括平等、分享、开放和互动的理念，实现ＤＴ时代（数据时代）的普惠金融服务。
最后还有一条就是回归本源，金融要支持经济发展，促进就业，做一个承担社会责任的金融。这是我们对互联网金融的理解和一些实践，也是我们的体验和感悟。
微壳留言
通过井贤栋的分享，微壳发现一个巨大的互联网金融服务平台正在崛起，很有可能会成为ＢＡＴ这样具有明显标识的行业垂直类平台。而面对大热的互联网金融市场，人人都是金融从业者的言论并非妄言，有平台正在为大众降低金融体系的天然壁垒，面对这样的机会，微壳的伙伴们是否能抓住商机并分得首批红利？
前些年，我遇到一家种业企业，把“多余”的短期流动资金挪去用做了长期的固定资产投资，之后资金链条一下子断裂。当时，他们找遍了所有可能的借贷方，因为没有抵押没有担保，也就无人问津公司的生死。
绝望之时，他们找到了我。那时，我正在酒意朦胧之际，轻易就答应了救助他们，还戏言：你们的抵押品就是你们的博士和研究生们的毕业证。第二天当他们信以为真地把公司所有的文凭都集中抱进我办公室的那一刻，我感动了也当真了。
他们甚至不敢相信我真的借给了他们这笔钱，还只是收取了他们的文凭作为“质押”，这种只看人的信任显然不多，但结局是愉快的，我们赚了钱，他们救了企业。
有钱乱投资，没病找病
在很长一段时间里面，这个企业家一见到我们，无论有多少陌生人，他也一定会跑过来说：“我们企业的救命恩人来了。”每次朋友聚会，他也一定会强迫我们接受他来埋单，这时候，我们这样的“高利贷者”内心的自豪感是显而易见的。
仔细分析，这家企业只有记账的账房先生，没有财务规划与管理人员，是企业家不懂得资金运作导致的企业危机，也是因为银行的贷款政策使然。银行的转贷业务，原本就不应该存在，只是银行体系的缺陷，给了企业困难，也给了民间金融机会。因为除了我们这样的民间金融从业者能够在该企业无抵押无担保的情况之下，借款数百万救急之外，其他的金融企业无法提供这样的价值自然，我们的利息回报也会高一些，这就是企业面临“高利贷”的真实原因。
我记得他们的水稻、玉米种子的亩产量和各种指标都是全国超前的，管理层除了财务之外都是高学历高素质的人才，企业经营管理状态很不错，这样的企业本来是产业的骄傲，但现在的企业经营状况到底如何呢？
据说，这位企业家也进入了金融行业，当然是民间金融暴利的幻象吸引了他。如今，银行远远比以前宽松的贷款和民间资金的借款让他资金不缺，他很干脆地把我们的合同改头换面，在同行之间相互借贷与投资，乐此不疲，完全无心种业经营了。因为他们看见了我们赚钱的好处，对我们承受的难以对外人说道的辛酸和投资失败却故意视而不见听而不闻，这是喜剧还是悲剧？
最近，我参与了不少的课题研究和论坛，大家研究的主题之一就是老生常谈的“中小企业融资难”。感慨者有之，骂银行和放高利贷的不少，责怪政府管制和资金放水不足者甚众，却少有人理智地反省中小企业自身的问题与缺陷比如，这些企业虚假注资，经营管理水平低下，对产业和产品结构升级缺乏战略和行动。
最近几年，或许是因为商学院课程的普及，在与某些企业家洽谈投融资合作的时候，我猛然发现了一个很有意思的情况：以前，在很多时候，企业家缺少的不是钱，而是缺乏找钱的方法和融资的条件；现在，让我害怕的是企业家在投融资技巧方面已经从半路出家变成了专家，他们谈起融资津津乐道，坦言公司融资是为了做更大的投资和圈进更多的钱，而不是真去做实业和产业。
无数的资金就这样在企业家之间流传，击鼓传花，只盼望这花永远不落，除了利息越来越高之外，资金并无多少增量进入，他们在玩着钱生钱的智力游戏。如果，不与实业和产业融合，资金泡沫之害处不低于房地产和股市的泡沫甚至过犹不及。
死在银行身上
企业与银行本来是平等的市场主体，但在金融压抑和金融垄断之下，只有银行的“不安抗辩”和单方面的利息定价，却没有企业的贷款议价能力。更可怕的是企业到期没有到期的贷款都会被银行千方百计甚至欺诈地收回。
几年前，我们最刻骨铭心的一笔投资损失出现了。
某个高科技企业因为需要偿还银行的贷款，向我们的投资公司借贷。
这笔借贷是通过招商银行做的委托贷款，手续是完全合法、正规而严密的但是，某个大银行的成都分行把资金收回之后，就没有兑现他们向企业做出的信誓旦旦的续贷承诺。企业家拿着一张放款的空头承诺欲哭无泪，我们也无能为力。
在银行人的眼中，信用是无聊之事，一切的欺诈都是为了回收本应该成为坏账的那笔贷款，以免除他们个人的责任。
银行经营的不是风险吗？每笔贷款本息完清那是皆大欢喜，而某些贷款出了问题那不是银行自身应当承担的市场风险吗？只盈不亏的生意只怕是在中国现有的银行体系中才会出现。
没有银行新的贷款，就没有我们的还款了，更没有企业的流动资金了。没有流动资金的企业，就是死亡的企业。尽管这家高科技企业是上世纪八十年代的老企业，尽管与银行友好合作多年，但因为没有资金周转，也没有任何替代的融资计划，四面八方的催债压力导致“恐慌害死熊”，这迫使老板突然跑路他的跑路直接引发了我对民间借贷的反思。
在现实中，放贷人的地位远远不如借款人，而借款人有多少钱是被银行巧取豪夺的，就不得而知了。银行的报表越来越靓丽，它是最强大的赢家，而放贷人往往赢了官司输了钱,借款人企业破产跑路，这就是三者真实的食物链条。
在12月21日的虎嗅F&M创新节上，蚂蚁金服COO井贤栋发表了主题为《蚂蚁金服眼中的互联网金融》的演讲。
我正式讲之前，想做一个小的调研，如果安装下载并使用了支付宝钱包，请举一个手（台下几乎全举手了）。谢谢大家，感谢这么多用户的支持！
这一两年来，谈互联网金融的人，谈互联网金融的书，各种各样的会议非常多，其实我觉得实践才能帮助我们更好地深入了解，到底对用户来说有没有价值。所以还没有下载或者使用支付宝钱包的人，走出会场之后请赶快下载用一用，这样能够最好地达到我们今天分享的效果。
不忘初心：金融是为商业服务、为商业驱动
我们永远相信金融的本质是为经济服务的，这是最重要的理念。今天早上来会的时候，给了我一本书，那本书的题目叫《颠覆金融》，包括封面有好多字我都不太喜欢(推荐文字包括：数十种互联网“钱生钱”游戏全新玩法大揭秘)。还有很多什么技巧，我也不太喜欢。不要忘记我们金融从何而来，是为商业服务为商业驱动的。
今天大家看到支付宝这么大一个规模，十年前我们不敢想象。当时只是想C2C虚拟世界当中网上购物里的买方和卖方怎么做交易，他们的门槛是什么。所以我们怎么样创造一种机制，去促进买卖双方达成交易的机制。有一个商业的问题驱动我们去发展，反过来，我们的发展我们的创新不断去帮助整个电子商务更好地发展。金融的本质要素刚才说到过，最重要是渠道，你如何通过不同的方式更有效触及你的用户，还有技术和数据，你如何通过技术，通过数据去创新，帮助你做得更有效率，更好地服务到海量的、你曾经难以企及的用户规模。
另外，金融机构，还有其他很多机构，都是我们的合作伙伴。我们考虑的是，怎么和合作伙伴实现共赢，共同发展，升级转型，服务好我们的商业。最后是监管，金融离不开监管，这对保证我们怎么样更加与时俱进、更加有效地不断创新，怎么样更加有意识地推进双方很好的互动，对于金融发展非常关键。
传统金融VS互联网金融
我想，传统金融不代表是传统机构做的事情，互联网金融也不代表是互联网金融机构做的事情，仅仅是说大家用什么样的方式、什么样的理念做金融服务产品。今天，很多传统金融机构在互联网金融方面做得非常出色，甚至超过了很多所谓的互联网金融企业，有些互联网金融企业却在顶着帽子做传统金融的事情。
大家知道传统金融，就是你有没有资产，有没有投抵押品，有没有可信的、独立第三方口径、报告还有数据。
今天我们的互联网金融，面向小微企业、普通个人，就像刚才余额宝的例子一样。余额宝出来以前大部分理财产品或者现金管理产品有一定的门槛，余额宝的起点是一块钱，而且极好地解决了流动性、收益性和安全性的平衡。我们没把收益放第一位，对普通用户来讲资金的安全和流动性是更加重要的。所以我们设计这样一款产品，来解决普通用户这些方面的需求。互联网金融更多通过新的手段和新的渠道、新的产品理念，服务到更多的普通的用户，这是非常重要的区别。
今天大家看到，中低端用户能买到的都是标准化的产品，而高端用户有这样一个荣耀，可以进到一个独立的理财贵宾室，专门的理财经理会跟你沟通，设计个性化和定制化的产品。这是传统的服务模式，因为传统的服务模式没有办法，成本和效率的平衡，只能做到那样的程度。
互联网金融让人人都是自服务
大数据的应用能够了解更多用户个性化的需求，创造一种非常有效的、人人都是个性化的模式服务。今天互联网金融可以做得到，不管哪个用户，我们都可以提供给你一个定制化的服务。人人都是个性化和定制化，非常丰富的产品和服务，这是非常大的突破和转变。
我们知道，传统的金融体系里面、金融服务里面，我们更多跟客户的接触点是通过什么地方交互这个服务？我们去POS机上刷钱，在ATM机上取款，我们排队到大厅里面接受服务。
今天告诉大家，其实每一台手机都是服务的终端，人人都是自服务。所以今天，互联网金融让服务终端无所不在，每一台电脑，每一台手机都可以为您服务，您会来自动化进行服务。
我们今天所有的ATM和POS机的数量，加在一起多少数字？能不能满足我们13亿人，或者中国一部分人的金融需求呢？非常个性化的需求解决不了。而今天的终端没有用户的限制，可以把服务非常好地交付给你。驱动这一切的，是背后的云端和大数据。
未来的金融生态：人人都是金融从业者
互联网金融的一只脚就是云计算，非常非常关键。大家知道，今天余额宝在双11当天的申购和赎回就是几千万笔，两三年前，一年的交易量都没这么多。互联网金融实现了用户的普惠，有一个非常强大的基础技术在支撑。包括成本上，是不是能支撑。
金融服务需要满足很多的要素，包括高一致性、高准确性、高可靠性、高可用性，还有实时性，这些要素现在通过互联网金融技术，金融云计算的技术已经很好地得到了解决，我们系统的可用率99.997%，高度可用。
大家都知道，金融体系对IT的监管，系统的监管要求非常高，不管大中小的机构必须有一定的系统要求。维护一个用户的成本以及处理一笔交易的系统成本非常高昂，一些金融机构在这方面人员投入都没那么大、系统投入都没那么大的时候，更不要说如何不断地去基于这样的系统平台去创新了。今天的金融级云计算，为整个创新提供了极好的基础和动力。
我们十几年以来非常注重信用体系的建设。我们相信，信用体系不仅可以为金融所用，也可以为生活所用，服务更多的商业和金融机构。我们相信，信用体系是整个经济活动的基础，是社会的支撑，是所有金融服务的基础。我们也愿意把信用体系开放出来，帮助更多的商业伙伴，更多的用户，一起去实现信用等于财富的梦想。
现在支付宝的资损率达到百万分之二以下，我们觉得太低，因为安全和效率要平衡。没有坏样本进来，模型就没有办法往前优化，必须有足够的坏样本进来帮助我们发展。我们永远注重创新一定要平衡好安全和效率，失去任何一只脚都不可以，取得更好的平衡，才可以服务到更多的用户，帮助到更多的用户。
说说蚂蚁金服的定位。技术、数据、渠道和信用体系都是我们的核心竞争力，我们在部分技术领域里面已经达到世界一流，可以比较自豪地给自己这样一个说法。所以，我们希望用我们的渠道平台，以及我们的技术和数据平台帮助到更多的企业和更多的金融机构变得更强大，帮助更多金融的创业者在这个地方打开一片天空。
这里我抛一个观点，未来的金融生态会有改变，未来金融的机构和创业者会非常多样化，每个人都可以是不同的视角，可以服务到不同的用户群。云计算、大数据和渠道平台都成为基础设施的时候，任何人只要你有金融的专长，有技术和专业团队，都可以是金融从业者，是这方面的创业者。有了云计算平台，大数据平台，还有上面的用户渠道，你会和大家在同一个起跑线，甚至比别人领先一步。
今天我在虎嗅F&M节说这个话，未来会变得更加百花齐放，可以平等地竞争，可以基于数据和技术的基础设施做很多事情，同样可以触及到几亿的用户。这算是对未来的一个预判。
互联网金融既不是颠覆，也不仅仅是技术变革
互联网根本不会颠覆所谓传统金融，而是为长尾用户提供普惠的服务。整个金融体系里面，大量的用户或者小微的企业没有得到金融服务，基于互联网技术、手段和思想，可以帮我们解决这个问题，和传统金融体系极好地互补，包括大数据和云计算会帮助传统金融服务的兴起，我们看到这是如何去促进去激活，而不是颠覆。
早上那本书的标题我看到了真的不是很喜欢，一个颠覆，一个钱生钱。我们要讨论的，是我们的用户在哪里，怎么帮助你去服务，解决用户的问题，这是核心。我们要知道为什么创新，为谁去创新。
互联网金融不仅是技术变革，更是思维方式的变革，是如何用互联网的思想，包括平等、分享、开放和互动这样一些理念，实现DT时代（数据时代）的普惠金融服务。
还有一条，是说回归本源上去，金融要支持经济发展，促进就业，做一个承担社会责任的金融。
这是我们对互联网金融的理解和一些实践，我们的体验和感悟。
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