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不记小账，无以知收支；不积小财，无以鼓腰包。积财虽微渺，理之即可得！ ——财迷团作者 李桂花 两耳皆闻财政事，专心攻读理财书 我是一个爱博览群书的人，在我的潜意识里我迟早会看理财书，可惜有点晚了，如果早一步接触理财书，早一点开启自己的理财意识，也许现在我的理财系统会更加完善。我真正开始接触理财投资知识是在2014年5月份，我的年龄是23周岁，那时的积蓄只有1万，放在银行卡里，活期存款。 去年从五月份到七月份期间，看的最多的是投资理财类书籍，比如《破解财富密码 :实现财务自由的自助读本》、《女人一定要管钱 :精明女人要懂的10堂理财投资课》、《复利增长 :从百万到千万的中产之路》、《20几岁，一定要懂金融学》、《王群航选基金 》、《炒股第一步》等等。关注最多的新闻是财经新闻，跑得最多的地方是银行，通话时间较长的对象是很多家银行经理、几个保险公司的推销员，还有就是各个保险、基金公司的客服人员。我书桌上专业书、理财书、理财产品介绍、保险合同、信用卡使用说明书、笔记本、银行理财师的名片等等各种资料就像满地的落叶。 虽然一些保险经纪人、代理人，还有一些理财师吹捧他们的产品怎么好，但我并不为所动，反而从他们的口中了解到一些东西，也慢慢地把书籍上的知识迁移到实践中来，大致知道了股票、基金、期货、保险、外汇、房地产、银行存贷款、黄金、收藏品等投资工具，经过一轮的学习和理财专业人士的交流，我对理财产生了浓厚的兴趣，开始剖析自己的财政情况，写了自己最近的理财计划。 用心记账目，莫做月光族 看到很多理财书都说到，记账是理财的第一步，所以在网上下载了记账软件，也参加了记账软件的线下活动，认识了不少财友，向他们学习理财方法。 我开始记账的时间是2014年的7月下旬，记账的习惯我一直都保持到现在，每天一分一毫的收支我都记得清 （图一） 清楚楚，记账可以很好地摸清我的收入、支出的具体情况，看看自己到底挣了多少钱，花了多少钱，钱都花在什么地方，削减一些不必要花销，起到节流的作用，拒做月光族，只有这样才有可能谈理财、谈投资，才能对今后的消费、投资做出合理的规划。 下面就是我从2014年7月份到12月份每月收支差（图一）、总收入（图二）和总支出情况图（图三）。 纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行 当我建立了属于自己的理财逻辑和思维，也清楚了自己的收支情况之后，鉴于对理财产品的认识，开始选择理财工具，进入实践阶段，多元理财，科学组合。所谓多元理财即“不要把全部鸡蛋放在同一个篮子里”，尽量将投资风险分散在几个不同的产品上，以便互补。我主要选择了国债、基金、保险、P2P进行理财，至于股票、贵金属、期货、外汇等我都不熟悉，不会轻易入手。 （图二） 国债：去年7月份第一次购买国债，八月份又入手了一笔，一共投资国债2000元，国债是一种种投资风险极低的投资品种，所以对于刚学理财的人来说，我还是比较青睐的，购买国债5年期比3年期划算很多，因为有提前赎回的功能，5年期的灵活性并不比3年期的低，同时收益还比3年期高。所以鉴于5年期的国债实在太热门，下手一定要快才能抢到，如果某个银行额度没有了，那就马上换另一个银行，可能会有惊喜，以上也是我购买国债的心得。 基金：投资基金不用再花大量的时间和精力来判断股票市场、了解上市公司、挑选购买时机等，是缺乏时间及缺乏专业知识的投资者最佳的投资理财工具。所以从去年八月份我就开始做定投了，在银行上开通了基金账户，购买基金，可是因为了解到通过银行购买基金一些费率相对会高过基金官网，于是撤销了银行上的基金交易，转而天天基金或者基金公司官网上购买。 （图三） 每月工资一出来就开始扣款，货基每月定投500元，代替银行强制性储蓄，股基每月定投500元。在股基定投期间跌跌涨涨，有时候还亏了，但是还没真正落袋为安的钱不叫盈利，没割肉之前也不叫亏损，既然选择定投就要保持好的心态，长线投资。由于去年A股下半年的行情利好，基金常飘红，通过关注时政和财政新闻，了解国家的有关政策及其可能出现的变化情况，我一次性买入了相应的债基和股基，盈利率在8%-11%之间，只是我本金比较少，可这不重要，重要的是在投资中总结经验，培养投资思维。我给自己设置了止损点和止盈点，我觉得投资基金的心态是：淡定和莫贪。 P2P：喜欢投资网贷，肯定是因为它的高收益，当然风险也是随之而来的，投资网贷前我会了解很多信息，最重要的是对一个平台的考察，通过了解平台业务模式、平台本金保障制度、标的种类、平台运营模式等等以鉴别一个平台的可靠性，也要密切关注网贷新闻。所以我选择了三四个网贷投资平台，投资总额占了我三分一的存款。 保险：刚开始的时候自己并不太懂理财，投资了一万块钱的理财型保险，有7000元投资了一年期的万能险，有3000元投资了五年期的万能险，预期年化收益率在6.5%-6.8%。我的工资在扣完五险一金后平均每月收入大约5000元，支出2300左右，虽然单身，但这个收入也太少了，也希望给自己买份保险起到护钱作用。刚开始购买了返还型的意外险、重疾险，挺有压力的，通过学习懂了不少保险知识，在犹豫期内退了返还型保险后花了1000多块钱购买了消费型保险，保费低，保额高。我相信肯定有很多人会像我刚开始那样以为返还型比消费型保险划算，其实保险的消费属性就是用最低的成本转嫁未来20-30年的风险，为家庭争取20-30年财富积累的时间，再通过20-30年的投资理财，将每年的收支结余合理利用，积累资产满足各个时期的消费需要。 图四 我每做一笔投资，我都会在Excel表格里记下来，下图为我投资理财表格的部分截图（图四）。 悟以往之盈亏，知来者之可规 过去的几个月投资有盈没有亏，收益一共有500多元，接下来重整自己的理财规划。今年的工资收入将会有所上升，再加上自己经常写稿，同时也应聘了单位的兼职论文编辑一职，所以自己的业余收入也会有所增加，随着资金的积累，收益也会越来越多。 去年存款接近30000元，到了今年的3月份总资产是45000元，留足3-6个月的生活费后，其它做短线或中长线的投资。去年投的四个P2P平台本息回款后复投，网贷投资金额共16000元，预期年化收益在13-18%；2个基金定投金额不变，尝试对海外市场的投资，跟踪美股QDLL，定投纳斯达克100，每月300元，另外根据政策的变化一次性买入基金做中长线投资，预计买入金额5000元；保险方面继续投保意外险和重疾险。在闲钱没有充裕之前学习炒股知识，多看上市公司的年报，2015年将会拿一部分钱出来投资股票。 当然，随着今后投资金额的逐月累积及个人情况的改变，相应调整资产配置比例，以最大程度实现财富的稳定增长。 我今年的财富目标是希望存款达到10万元，理财收益可以超过一个月的收入，只要做好规划，抓住每一个投资机会，我想这些目标并不遥远。当然也要多投资自身以提升能力和提高财商，我觉得能力和机遇是开源的根本。我也要好好感谢自己一路以来的坚持和努力，勤实践，多总结，但愿以后能在理财道路上越走越远，一步步实现自己的目标和追求。 最后就套用几句诗：不记小账，无以知收支；不积小财，无以鼓腰包。积财虽微渺，理之即可得！ 财迷团作者：李桂花 |
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