坛主小传 穆罕默德·尤努斯，孟加拉国经济学家，孟加拉乡村银行格莱珉银行的创始人，有“穷人的银行家”之称。尤努斯开创和发展了“微额贷款”的服务，专门提供给因贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者。2006年，他与孟加拉乡村银行共同获得诺贝尔和平奖。 核心提示 ●传统银行贷款给有钱人，而我贷款给穷人；他们去城市中心贷款，而我去偏远乡村贷款；他们贷款给男人，我贷款给女人；他们要有抵押品，而我们银行完全不需要抵押品。 ●贫困不是穷人自身的缘故，是由外部因素强加给他们的。不责备体制却总责怪穷人本身，认为他们自己不学无术，没有做事的能力或技能，其实这是不正确的。 ●我们已经建立的全球经济体制，是一种吸取养分的机制，它从底层吸取养分，然后让上层的人非常富有，可底层却很贫乏，政府可以干预，但是这种干预很有限。85个人的收入就能超过占世界总人口一半的整个底层阶级人们的收入，只要85个人。 让我开始走上贷款这条道路的环境是当时我在吉大港大学教书，由于饥荒，旁边的小村镇有很多艰苦和贫穷的情景，同时高利贷者借很少的钱给借款人，然后控制他们的生活，把他们的血汗榨干。 我希望在力所能及范围内帮助他们，但我觉得非常无助。我很渺小，无法撼动整个系统，这不是一个小小的村镇问题，也不是一个区域问题，而是整个国家的问题，是全世界的问题。 格莱珉，一个属于850万穷人的银行 最开始，我拿自己的钱借给穷人，但几个月以后我就没钱了。我去银行问是否可以给这些穷人借钱。银行说他们不会借钱给穷人，因为穷人的信贷额度太低，他们怕收不回贷款。 我花了几个月说服银行，我自己作为担保者，如果一个穷人不还钱，我来帮他还，如果他们所有人都不还钱，我就帮所有人还钱。事实上，穷人们确实能够按时还债，这非常激励人心。但慢慢地，银行又不愿意贷款，他们觉得随着贷款规模不断扩大，这个体系终将破灭，他们不相信这种体系是可以运作下去的。看到银行这种担忧，我觉得应该建立一个属于自己的银行，这就是为什么我建立了格莱珉银行。劝说政府给我们牌照很不容易，1976年我们建立了这家银行，而直到1982年才真正拿到银行牌照。 传统银行贷款给有钱人，而我贷款给穷人；他们去城市中心贷款，而我去偏远乡村贷款；他们贷款给男人，我贷款给女人；他们要有抵押品，而我们银行完全不需要抵押品，也不需要签署很多的法律文件，我们是一个完全没有法律部门的银行。 我们做的每一件事都和传统银行相背离，我们把格莱珉银行称为真正的穷人银行。我们做的不仅仅是小额贷款，我们甚至颠覆了整个传统，为被忽视的穷人服务。 今天，格莱珉银行有850万借款人，他们拥有这家银行，他们是我们银行的股东，为银行做重大的决策。现在我们的贷款总额，就是小额贷款额已达到15亿美元，我们还款率接近100%，我们没有任何的严重不良贷款问题。我们要求借款人必须做储蓄，所以每一个借款人都有一个存款账户，他们在自己的存款账户里一点一点把钱积攒起来。38年来，这已经成了一个传统。 借出去的资金都来自储蓄系统，我们从储户那里拿钱借给穷人，所以格莱珉银行的资金不是来自于外部，而是来自于内部不断产生的新资金。农村地区的妇女，过去很少能看到现金，但是现在，她们在银行里面有了存款，对自己的生活有了信心。这些妇女很多是不识字的，但是我们通过贷款项目，确保借款人100%让他们的子女上学，我们还给他们提供教育贷款，让他们能够接受高等教育。 我们银行已经运行了38年，很多首批借款人的子女现在已经上了大学，现在都是专业的人才，有医生、工程师，还有其它职业。很多母亲完全不识字，女儿却是一名医生，把两代人放在一起，感觉对比非常明显。我经常想，这个母亲原本也有机会当医生，却没有受教育的机会，如果格莱珉早成立几十年，母亲说不定也会成为一名医生、工程师或者从事其它职业。 改变贫穷，从挖个坑当厕所开始 每当有人问我贫困的根源是什么？我总是清楚地回答，贫困不是穷人自身的缘故，是由外部因素强加给他们的。我们自己建造的体制导致了贫困，所以不责备体制却总责怪穷人本身，认为他们自己不学无术，没有做事的能力或技能，其实这是不正确的。 我在工作中反复思考这个问题，在做格莱珉银行的时候也看到了很多别的问题，比如医疗。当你是穷人的时候，你的健康状况也不会很好，我想解决这个问题——怎样改善和我们一起工作的人们的健康状况？所以我们在做小额信贷的时候，也在改善他们的卫生条件。 我们知道孟加拉的卫生条件很差，人们从来不用厕所，所以我们在格莱珉制定了一个规定，如果你是格莱珉银行的一员，你一定要至少挖个坑当作厕所使用。开始的时候很多人都不理解，但是我们的规定非常严格。然后我们会贷款给他们建立更卫生的厕所，进一步帮助他们解决卫生状况。现在有850万人家里都有了厕所和其他的基本卫生条件，这在孟加拉是个非常重要的改变。它还影响村落里的其他家庭，让他们也改造自己的厕所，改善他们的卫生状况。 所以我做银行的时候开始关注很多小问题，想要逐个击破。我养成一个习惯，就是见到问题，就要创造一个社会企业有针对性地解决这个问题，通过企业的模式提供资金帮助，而且这个钱是可以收回来的，这样的话钱就可以自己持续生钱，形成一个循环。我经常要说服别人接受我的观点，他们很多时候不想听，所以我就起了一个名词“社会企业”。社会企业按照定义就是不为了红利，而是为解决人类问题而建立的企业。 这是全新的企业类型。过去人们一提到企业都是非常传统的想法，是要分红的。我觉得经济学家普遍犯了一个根本性错误，就是把人类当成赚钱的机器，并在此自私本性的基础上建立了经济理论。我认为人性包含多个方面，多个维度，有自私的一面，但我们更应该把无私的方面考虑进去。传统的企业只关注人性的自私面，无私的业务模式刚好相反，全部都是为了大家，而不是我自己。 人们会说，如果把盈利动机拿掉，整个经济就转不动了，因为赚取利润是让经济运转的重要激励因素。我同意赚钱是一种重要动机，但并不是人们做事情的唯一动机，我觉得让其他人快乐是一种更大程度上的快乐。两种快乐相比较，选择哪一种取决于你对快乐的理解。对我来说，帮助别人所带来的快乐，要远远超过为自己赚钱所带来的快乐，所以我现在做的，就是创造社会企业帮助解决问题。 创办社会企业，鼓励年轻人创业 现在社会企业的影响已扩展到了孟加拉国之外，很多国家开始建立社会企业来解决问题。发达国家、落后国家和发展中国家各自存在不同的问题，因为在经济发展时，人们总是一门心思赚钱却没有关注其他方面。 我们已经建立的全球经济体制，是一种吸取养分的机制，它从底层吸取养分，然后让上层的人非常富有，可底层却很贫乏，政府可以干预，但是这种干预很有限。85个人的收入就能超过占世界总人口一半的整个底层阶级人们的收入，只要85个人。无论哪一个国家，贫富差距都越来越大，是全球经济体制造成了贫困。目前我们已经减少了些贫困，但如果穷人和过去相比提高了一英寸，上层的人们在同一时段就能上升了一英里。 一些年轻人会热衷于参加社会企业，因为他们看到了改变的希望。我们在孟加拉让子女上学，他们毕业后抱怨在孟加拉没有工作，于是这些受过教育的年轻人都变成待业青年。 我告诉他们，找工作是年轻人唯一出路的想法是错误的，应该改变一下想法，做一个创业的人。人类原本有非常良好的创业精神，但现在的经济体系剥夺了人们创业的冲动和想法，把他们变成为别人打工的机器，这很可惜。他们是工作的创造者，是企业家，应该一开始就从高层企业层面出发，而不是从底部的思维模式出发。 所以我们在孟加拉推出了这样一个社会企业项目，鼓励年轻的毕业生把创业想法告诉我们，我们来投资，创业成功后把当初投资的资金还给我们，再无其他。因为我们并不为了从你身上盈利，而是想帮助你成功。当一个人下定决心开始商业计划时，他会发现一个完全不一样的前景。在欧洲，意大利的年轻人有40%失业，西班牙达到60%，希腊超过70%，这恰恰证实了我们所宣扬的经济理论。 我一直在问自己，找不到工作是因为年轻人自己有问题吗？他们本身是非常聪明的人。我认为不应该由体制来惩罚人们，而应该反过来，让人们去矫正没有起到良好作用的体制，因为这不是一两个人，不是一百万和两百万人，是十几亿的年轻人没有机会。 世界上没有任何一个人应该是失业的。有时想法会局限我们，让我们觉得有些人因为不能适应经济环境而找不到工作。但为什么不让环境来适应我们？我们都有自己的才华，我们可以创造企业，靠自己的能力解决问题。 （本文编辑整理自穆罕默德·尤努斯2014年12月在北京大学的演讲，内容未经本人审阅） |
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