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在互联网金融大潮的席卷下，从国有大行到部分中小型城商行，目前已有20多家银行纷纷推出了直销银行，其他银行也在酝酿或观望中。不过，业内人士表示，目前还没有哪家银行在直销银行领域推出较为成熟、笃定的策略。无论是大型银行还是小银行的直销银行都还处在尝试期。现在国内的直销银行基本上都是网络银行的升级版。最多比网银用户体验要更好一些，但其整个运营模式、体制、产品，包括营销及品牌运营的模式，基本上是传统银行的思路。分析人士指，直销银行关键的问题在于，银行没搞清楚自己的定位是服务提供商还是通道提供商。且在银行不同的部门之间利益可能会有冲突，比如银行的不同部门都会代销基金，就会存在竞争和利益矛盾。资深业内人士则表示，直销银行的第一个特点就是纯独立的子行。国外的直销银行很多都是独立法人银行，比如典型的ING DIRECT，澳洲的国民银行UBANK等，和原来的传统银行是隔离的。由于监管、银行内部机制等原因，目前直销银行要实现独立运营的子行还存在一定的难度，甚至进行“事业部制”探索的都为数不多。一般而言，商业银行的客户分为三层：20%的高端客户，是传统银行最喜欢的，带来的收益率是最高的；处于中间层的客户，银行通过自助设备和网银渠道进行分流；大量的“长尾”客户，即直销银行的目标客群。有调查显示，现在客户去银行网点的次数越来越少、频率越来越低，未来银行的功能和服务将渗透到人们生活的各种场景当中。未来银行的网点将消失，“直销银行”将成主流。网点只为服务需求比较复杂的高端客户、年纪较大或有特殊服务需求的客户。 |
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