有女儿真好，买车险也能打折了

先来告诉大家一个有趣的消息，保险公司大数据显示，家有女儿的父亲，开车出险率更低，从今天开始可能得以享受到更多折扣。请注意，这个可不是愚人节新闻！

在海外成熟保险市场，保险公司在进行车险定价时，不仅会考虑车的因素，还会考虑人的因素。一个人的性别、家庭情况等因素，很可能会直接影响到车险的保费高低。

而随着国内商业车险费率市场化改革的启动，“人的因素”今后在车险定价中的角色也会日益凸显。

比如，一般来说，已婚的男人比未婚的男人出险率低，有孩子的男人比没孩子的男人出险率低。但你知道，有女儿的爸爸比有儿子的爸爸出险率更低吗？甚至要低20%？

根据车险微信比价平台“最惠保”研究小组的统计，在对23340例车险样本分析后发现，有女儿的爸爸，车险年出险率仅为34%；有儿子的爸爸，年出险率高达53%。对保险公司而言，在以“人”为因子的定价机制下，前者的出险率比后者低两成。

“有女儿的爸爸，在较强的女性磁场中变得更为平和；对儿子严格管教，会让爸爸变得更刚烈。”根据国际著名心里学家格尔迪的理论，爸爸希望通过树立高大伟岸的形象，给自己的女儿带来安全感，成为女儿的自豪，为女儿未来择偶参照尺度。

据业内人士透露，事实上，早在2012年，这一规律就被国内一家大型保险公司精算师发现，并广泛用在公司定价模型中，因此获得较低赔付率。

在商业车险费率市场化改革启动之际，未来，各公司会不会将这一神奇的车险“潜规则”纳入到定价因子，给有女儿的爸爸的车险保费打个折呢？有女儿的爸爸，赶紧举手，同意！

为什么说这么多呢？因为车险改革真的来了！4月1日起，黑龙江、山东、广西、重庆、陕西和青岛六地的车主筒子们注意了，你们那地儿的商业车险改革了。

改革后都会有哪些变化？

高保低赔的问题没有了
现行条款：按投保时新车购置价确定保险金额和计算保险费；发生全部损失时按车辆出险时的实际价值赔偿。

新版条款：保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定 ；发生全部损失时，按照保险金额为基准计算赔付。

车损险的事故责任比例没了
现行条款：保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。

新版条款：不论是否有责，车辆损失均可以在车损险项下全额赔偿。

也就是说，发生双方事故后，“各回各家，各找各妈，各自的车损找各自的保险公司赔。”

“代位求偿”正式登场
现行条款：因第三方造成保险事故：未约定“被保险人可直接向本保险人索赔”相关事项。

新版条款：因第三方造成保险事故：1.被保险人可向第三方索赔，保险人应积极协助；2.被保险人也可直接向本保险人索赔，保险人赔偿后可代位追偿。

这意味着，因第三方造成的，可以向第三方索赔，也可以直接向自己的保险公司索赔。找不到事故方，或者事故方“老赖”，不肯配合理赔甚至玩消失的，可以找自家保险公司先索赔。保险公司么，大户啊，赔得起，跑不了。

撞到自己家人，保险公司也偿

现行条款：“被保险人和驾驶人的家庭成员的人身伤亡不予赔偿”。

新版条款：删除了三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡，保险人不负责赔偿”的约定，将家庭成员的人身伤亡纳入保险公司的承保范围。

就是说呀，自家人也是人嘛。

以下十五条原有的“除外责任”被删除了，保障范围大大扩展，DUANG，再也不用跟保险公司死抠字眼了——

1、驾驶证失效或审验未合格；
2、其他依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶保险机动车的情况下驾车；
3、发生保险事故时公安机关交通管理部门尚未核发合法有效的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证；
4、改变使用性质未如实告知；
5、发动机车架号同时变更；
6、诉讼费、仲裁费；
7、责任免除的兜底条款。
8.车损部分：被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失。

9.三责部分：被保险机动车拖带未投保机动车交通事故责任强制保险的机动车（含挂车）或被未投保机动车交通事故责任强制保险的其他机动车拖带。
车上人员部分：
10、车门没有完全闭合；
11、车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡；即：车体内或车上人员，包含上下车人员均在赔偿范围内
12、保险车辆被抢夺、抢劫过程中造成的人身伤亡。
盗抢险部分：
13、被盗窃未遂造成的损失；
14、驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车；
15、承租人或经承租人许可使用保险车辆的驾驶人与保险车辆同时失踪。

最后提醒一句，试行新版车险条款和费率改革后，好客户不急，最低折扣有望破“7”。但是，差客户自己得悠着点，要不，你还是提前投保吧，免得以后被提高费率！（如需转载请标明，来源：《理财周刊》公众微信号）

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