 为工作拼命，却感到财富成长速度和心力不成正比，是不少人的心声。要是赚来的钱不只是钱，还能「替你工作」，该有多好？ 「理财最快乐的事情，就是我在努力工作时，钱也正帮我工作，」富朋友理财笔记站长、《下班后赚更多》作者艾尔文点出投资理财之于上班族的重要性：「收入不会让你致富，储蓄与投资才会！」 艾尔文就是靠着钻研理财书籍、从经验中学投资，28岁存到100万元，29岁离开职场，专职投资。现在的平均年报酬率为定存10倍以上。「把钱放在对的位置，这辈子才不用再走『薪酸路』，」他说。 究竟怎么做，才能让钱替你赚钱？透过3个投资好观念，不但简单有效，又能快速助你一臂之力。 1. 把自己想成一间公司，存第一桶金 美国又上成长基金操盘手兼总经理阙又上，在《每年10分钟，让你的薪水变活钱》书中强调，年轻人想摆脱「薪贫族」，势必从第一桶金开始：「原本是一个人单打独斗；但有了第一桶金之后，等于开始有了帮手和分身！」 他举例，当你有10万美元（约新台币316万元），以8％投资报酬率计算，每年就多了8千美元（约新台币25.3万元）收入，「相当于一个新鲜人把一年所得都给你。」 至于如何打造第一桶金？阙又上解释，像全球知名的基金管理者约翰．坦伯顿（John Tempton）大学毕业后15年至今，每年都要求自己存下50％的收入。而这样听来老套的纪律和自制力，正与他多年来观察身边快速达到财富自由的客户，所得到的结论不谋而合。 其次，阙又上强调，「投资自己的专业」绝对是加快存第一桶金的不二法门。无独有偶，美国资深理财评论员大卫．史蒂芬森（David Stevenson），在《我用死薪水，让钱替我赚钱》书中指出，没有富爸爸的人开始变有钱的第一步，绝不是投资股票，而是先投资自己。 他指出，每个人都应该先「想象自己是一家公司」，找出品牌特色，并时时自问：「我现在可以投资哪一件事、让我在10年后更有价值？」接着厘清在时间与金钱上，需要什么样的努力，包括如何增加个人资本、提升在工作中的价值？怎么在职涯中发展、不断累积存款？如此一步步来达成目标。 史蒂芬森特别强调：「如果你5年内会因此需要资金，却还把钱拿去投资股票，这主意实在是很蠢。」 2. 35∕35∕35原则，靠房产把钱变大 有了第一桶金之后，如何「把钱变大」？史蒂芬森提出一项「35∕35∕35原则」，可作为大方向参考。他自己就是靠着这项黄金法则来分配资产，打破「想害一个人变穷，就怂恿他去办杂志」的刻板印象，用写文章赚来的薪水钱滚钱，过着有梦、有房、有钱又有闲的生活。 第一个35，是「35岁前买房」。「也许你有很多理由租房子，但我认为买房是累积财富的第一步，」史蒂芬森指出，随着通货膨胀或利率爬升，房租永远只会往上涨。把钱压在房子上虽然有很多缺点，却是对抗未来通货膨胀的好赌注。他说明：「35岁前，你要勉强凑出足够的钱买一间房子，即使这间房通常不是你的完美梦幻屋。」再给自己25年的时间，在60岁时还完房贷。 第二个35，是「房屋成本不要超过净收入的35％」。史蒂芬森强调，如果真的没有足够收入付贷款，就不要执着于买房。一旦总房屋贷款成本（包括利息与本金）超过税后净收入的35％，就没有剩余资金做其他投资，而且连基本生活开销都有问题，很容易走向借钱负债。 最后一个35，是「退休前，把总财富的35％放在房地产上」，投资的最后目标应该是：退休时，房地产不超过总财富的35％；剩余财富的35～45％放在长期的年金投资计划上，20～30％放在另一个组合，包括现金和其他类别资产，「例如艺术品、邮票、甚至是奇怪又少见的金币！」 史蒂芬森归结这项法则的目的：房地产不应被视为财富收入，而是一种资产的种类；在拥有房产长期对抗通膨威胁的同时「要有很多不同的资产种类。他强调：「如果把房子当成唯一的财富来源，可是一点都不聪明！」 38岁的颠覆色彩管理部经理苏晓娟，曾经是月薪18K的上班族；然而，靠着工作和理财两条路上的投资，「从来没有为钱感到苦恼，」她说。她在5年内存下100万元，28岁拥有第一间房，和另一半合力6年还完房贷；现在除了2间市值约2千万元的房产，也将资金分配在定存、股票和外币等资产上。她的理财之道，和「35∕35∕35原则」的概念不谋而合（见第113页）。 3. 忠于计划，别跟着变化摇摆 不过，做好资产配置后，到底怎么投资才能「赚」？台湾理财规划产业发展促进会（TFPA）调查发现，那些资产超过100万元的年轻上班族，除了提早开始存钱、理财，更保有投资纪律──其中48.9％的人遇到金融海啸时，仍然持续定期定额投资基金，并不因恐慌而停扣。 事实上，「保有投资纪律」是许多理财高手再三强调的祕诀。美国普拉沙达资本管理（Prasada Capital Management）创办人、《纽约时报》（The New York Times）财经部落客卡尔．理查兹（Carl Richards）在《真希望我第一次买股票就知道这些事》书中指出，多数散户投资赔钱的关键，在于忘了「忠于自己」，也就是在遇到市场变动不如预期时，冲动的跟着「变化」走，而忘了原本的「计划」。 「做投资决定时，比较明智的做法是不理会大众在干什么，只想着怎么做才能达到自己的投资目标。」理查兹强调：「可是，唉！就是很难做到。」 他以多年财务顾问经验观察，散户常忘了理财最重要的原则：先根据人生目标定下理财目标，再选择风险在可承受范围内的适合标的。他们花时间收集各基金排行榜上的商品，在没有策略的情况下，做下大杂烩般的投资组合，就像小孩子收集红袜队的棒球卡一样。没有分散投资的结果，就是手中一档基金下跌，性质相近的基金也跟着下跌，风险完全超出可承受的范围。 另一种「不忠于自己」的情况是，每逢股市下挫，忘了「投资纪律」的散户纷纷大喊：「太恐怖了，该出场了！」即使明知「股价高时，风险反而更大」的道理，他们仍因害怕而改变原有计划。 反之，当商品价格飙涨，纵使它不在原本的投资计划中，「该不该买？」还是为之心动。最后，趋吉避凶的天性，让人在股价高时因贪婪而买进，股价低时因恐惧而卖出；买高卖低的结果，导致亏损。 理查兹以「博傻理论」（Greater Fool Theory）说明这种心态：当股价上涨的幅度并不合理，许多投资人即使知道买进的股票价格已经高得离谱，仍把钱丢进去，「因为他们认为可以找到其他笨蛋（对股市这门学问更笨的傻瓜），以更离谱的高价把股票卖给他。」说到底，他们拿血汗钱去投资，不是因为了解企业的财报与营收，而是「寄望后面有呆子出现」。所以理查兹归结预期心理带给投资行为的影响：「投资本身不会犯错，『人』才会。」 「没有绝对『好』或『不好』的投资，重点在于：这笔投资适不适合你？」35岁的恩汎理财投资创办人星大归结多年投资心得。29岁时，他因结婚成家考量，毅然离开年薪高达120万元、但常常半夜2点还在联系客户的银行企业金融业务工作，转而担任贸易公司行政人员。虽然朝九晚五的工作相当稳定，但薪水降为28K，几乎不到原本的四分之一。然而，肩负家庭经济的他没有让生活被薪水困住，正是靠着「忠于自己的投资纪律」（见右页）。 你也想让「钱」替你工作吗？从现在开始跨出行动学习投资，绝对不嫌晚！ ----------------------------------------------------------- 滚钱达人 起薪18K拼5年买房 颠覆色彩管理部经理苏晓娟 硬存薪、学投资，圆买房梦不怕起薪低 你相信起薪18K也能买房吗？如果觉得遥不可及，一定要听听苏晓娟的故事。 38岁的她，就是在工作前5年硬存下100万元，28岁圆买房梦。以房产作为基础，她同时打造资产多样性，并经营本业让薪资持续成长。在公司待了16年，她的薪水累积到50K，目前职级仅次于老板一人之下。「我从来没感到为钱所苦，」她笑说。 大学就读中国文化大学信息管理学系夜间部，苏晓娟进入颠覆色彩当起朝九晚五的工读生。「当时公司刚成立，虽然我是美工，但任务包山包海，还要搞懂作帐。」她买了一堆书和绘图光盘来研究，一心想着：能学到什么？ 即使月薪只有18K，苏晓娟在妈妈的「强迫」下，一拿到薪水就交出14,000元，放进邮局储蓄险：「当每月只剩4,000元生活费时，就会找到方法省吃俭用。」这套「先储蓄再支出」的用钱观，一直延续到现在。 从小对文字阅读没有耐性的她，开始看各式各样的书建立理财观，「存到第一桶金前，先经营本业、吸收理财知识，不急着投资。」27岁大学毕业，苏晓娟存了6年的储蓄险也结清，加上利息一共拿回近100万元。刚结婚的她有了明确人生目标，于是开始看房。 即使当时房市刚经历SARS后的长期低潮，市场一片不看好，她注意到建商开始盖房子、景气复甦，便积极做功课，坚定朝目标前进。2004年，她在台北芦洲婆家附近，看准有传统市场、公园预定地等生活机能与发展性的据点，以每坪17万元的价格买了47坪新房，总价约800万元。而每天共3小时的通勤时间，她就享受读书学理财的乐趣。 虽然当初以「自己喜欢」的条件选了这间房，苏晓娟和另一半不急着入住，而是住在婆家，将新房子出租。「选自己看了会喜欢的房子，便确保好的出租条件，」她说。靠着每月2万元租金，加上夫妻薪水拨出部份比例，平均一个月还掉7万元房贷。不到6年房贷全部偿清，到2014年，房价翻涨了2.5倍。 之后，她陆续在「熟悉基本面」的地段买房，曾在公司附近的园区买下商办出租，2年后卖出，租金加上价差共赚约400万元（一部份用来还第一间房的房贷）。也在永和娘家附近买下近捷运站、生活机能好的小套房，出租给上班族，仍不忘每月初先拨出一笔薪水还房贷。这些都成为她用房产保值、对抗通膨的资产基础。 存下第一桶金后，她也拿出部份资金学投资。虽然27岁那年第一次买股票就赔20万元，她反而更积极做功课。2008年金融海啸，她逆势大胆行动，验证从书上学来的投资法则，靠着投入股市的40万元，整整赚了一倍。现在，她手中除了2栋市值近2,000万元的房产，还包括南非币、股票、定存等多元投资。「学理财就像健身，不能等找到伙伴才动身，」她说。 透过经营专业提升收入，打造一桶金，同时不忘学投资、用钱滚钱，打败低薪不是不可能，苏晓娟的故事就是最好证明。 ----------------------------------------------------------- 滚钱达人 每月替自己加薪30K 恩汎理财投资团队创办人星大 从人生蓝图找投资计划，就知道何时该进出场 35岁的恩汎理财投资团队创办人星大，投资也曾忘了忠于自己，「盲目的往人多的地方走」。他回忆：「大学时买基金，理专说什么我就买什么。」自信息管理研究所毕业后，星大进入金融圈工作，担任企业金融业务。26岁那年，他拿着存下的80万元，跟着在券商工作的朋友买股票、融资融券，总资产在2年之内翻倍到200万元。 然而金融海啸时，星大瞬间赔了170万元！他坦承当时根本没时间看盘，没有搞懂究竟买了什么，即使看到美国道琼工业指数暴涨暴跌，他也没修正。 「很幸运那时跌了一大跤！我才会努力找出适合自己的投资原则，」星大说。为了加快赚回一桶金，他带着过去一路深耕的专业跳槽，年薪成长到120万元。同时，每天下班他就埋首在企业财报、股票线图里，靠土法炼钢钻研，花4、5个小时画图、写出一份份研究报告，终于摸索出属于他的投资逻辑。这些都成为2009年他因为结婚成家考量转换跑道，进贸易公司当行政人员，月薪降为28K时，靠着投资填补薪资缺口的基础。 「我投资的基本条件是，即使被套牢，也可以每年靠着收配息来降低成本。」星大从头厘清自己的需求，找到投资原则。因此，他投资的企业要每年获利、能配息，以原料和基本设备厂为主，因为即使景气不好时，这些材料的需求受到的影响也不大。至于民生必需品，他认为会受消费者购买意愿影响，不列入投资选项。例如长兴化工为提供工业用品耗材，制造船只螺旋桨等，是不会消失的需求，成立以来没有亏损过，就是值得研究的标的。 即使离开金融圈，星大仍从接触到的空运或海运厂商中收集讯息。他举例，有一阵子来自欧洲的运动休闲器材订单爆单，他听厂商提起「中国企业很怕没工人」，于是推断中国在缺工的情况下，势必调涨工资，加上人民币贬值造成汇差损，进货成本也提高，企业支出会跟着增加。「这时我就会远离中国概念股，因为相关企业营收势必会衰退，」星大说。 星大研究出以殖利率、本益比和企业价值来选个股、算出投资区间的自我原则，分享在恩汎投资网站。订阅 现在的他已不再被市场杂音所动摇，股票投资成绩节节上升，平均每月替自己加薪30K，薪资也从28K成长到44K，去年在台北买房。 7年来，他的资产从30万累积到千万。「每每看到新闻说着哪一档股票最赚，我都不为所动了！」他笑说。现阶段以还房贷为目标、喜欢下厨的他，每天自己带便当，一天的饮食开销不超过100元。「未来，我想在田地旁开一间餐厅，客人自己拔菜、由我烹调，大家一起交流投资理财的想法！」有了这份人生蓝图，星大的投资之路也走得愈发笃定。 |
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