马上理财：用互联网思维贯穿银行理财产品

2014年被称为互联网金融元年。这一年一场由互联网思维引领的文艺复兴正重新勾勒着传统金融业的形态与格局。在互联网金融的风暴中心，无论是互联网企业还是创业者们都瞄准了“草根”阶层，各类网贷平台、互联网宝宝打着“改变银行”的口号纷至沓来。在银行业浸淫近十年的朱鹏飞也加入了这股创业热潮，但他却将目光投向了传统的银行理财产品，试图在这块被人们忽视的市场上做出一些改变。

用户、理财经理两头衔接

“马上理财和市面上几乎所有的互联网金融平台都不同，不是P2P或理财超市，平台本身也不出售理财产品，而是一个银行理财产品的线上柜台。”上海马上飞扬计算机技术有限公司创始人朱鹏飞说。“马上理财”是由其团队开发的一款提供银行理财产品信息综合查询、预约咨询与购买服务的手机APP，分为客户端与理财经理端。

通过客户端，用户可以轻松查询、比对各家银行理财产品的信息，并进行咨询与购买；而银行的理财经理与营销人员则可以使用理财经理端快捷高效地开展各类营销活动，这也让其成为了提高效率与工作业绩的利器。

“可以将马上理财理解为出租‘柜台’的服务。”朱鹏飞说，“银行租赁我们的柜台，在网上向客户提供理财服务，我们提供平台和流量，银行提供专业能力，一起为用户提供优质服务。”

客户端：直连银行 线上购买

打开马上理财客户端，各家银行发行的理财产品就会以预期年化收益率的高低顺序依次呈现在手机屏幕上，每种理财产品的发行银行、币种、起购金额与理财期限等信息一目了然。同时，用户还可以根据这些要素对理财产品进行筛选，找到合适的理财产品。

在购买页面中，除了基本的收益计算与预约功能之外，用户还能够与所属银行的理财经理实时沟通，获取理财经理的投资指导与建议，实现线上预约与附近银行网点的查询和导航。此外，通过平台与银行系统的直接对接，用户可以直接跳转到所属银行的手机银行APP实现理财产品的在线购买。

“这个在线购买的功能是基于直销银行的弱实名账户，通过和银行系统的深度对接，账户开立的过程全部在后台完成，比起去银行网点取号、排队，用户体验得到了相当大的提升。”朱鹏飞说。所谓“弱实名账户”是一种不需要用户去银行网点现场开户的虚拟账户，这类账户除了基本的汇款与结算，只能用于购买所属银行的理财产品。作为传统银行业的创新模式，央行在去年３月定义了其合法性。

“强实名账户都是客户本人在银行柜面亲自办理的，而弱实名账户在网上就可以申请，它的优势在于其资金流向都是固定的。”朱鹏飞说，“假如我的Ａ银行强实名账户绑定了Ｂ银行的弱实名账户，那么一旦我想提取Ｂ银行账户上的资金，这些资金就只能转移到我的Ａ银行账户上。马上理财的在线购买功能，就是通过与银行对接在后台帮助客户开通理财产品所属银行的弱实名账户，不需要用户做任何多余的操作，同时弱实名账户的特性也可以完全消除用户对于资金安全的顾虑。”

目前，很多主打理财服务的网站往往都仅限于理财产品信息的整合、查询与预约，但并不具备对接理财经理甚至在线购买等功能。除此之外，马上理财的社交功能也让人眼前一亮，投资者们可以在APP上互相分享理财心得、推荐专业靠谱的理财经理、制定自己的理财方案。

理财经理端：告别群发短信 实时精准营销

除了客户端，朱鹏飞和团队还为各家银行的理财经理们打造了理财经理端APP。通过经理端APP，理财经理可以向拥有不同理财偏好的用户推荐合适的理财产品，随时随地接受用户的预约与咨询，大大地提升了理财经理的工作效率与营销效果。

“理财经理可以按投资偏好、理财能力等属性将用户分成几个小组，向不同的小组推荐不同的理财产品。同时，理财经理还能清楚地了解每一个客户的浏览记录，根据其投资兴趣与特点提供对应的指导与建议。”朱鹏飞说，“以往理财经理们最主要的营销手段就是群发短信、打电话，有时候发发微博、朋友圈。通过APP，显然能让他们的营销更精准、高效。”

在朱鹏飞看来，马上理财轻而易举地拉近了用户与银行的距离，“很多人并不是不想理财，而是不懂，往往就是靠朋友同事推荐，而马上理财让两者之间的沟通更加方便，用户可以轻松获取专业人士的指导，理财经理也能借此发展新客户。”

此外，由于央行将理财产品的销售机构限定为银行，马上理财对于一些缺少物理网点的中小银行来说无疑是巨大的福音——线上购买的功能让中小银行得以摆脱网点不足的先天劣势。而对于一些地域性较强的城商行来说，通过理财经理端APP无疑使得跨地域营销变得易如反掌。

有门槛但也是服务草根

“得屌丝者得天下”被誉为互联网思维的核心，从余额宝的“一元起投”到网贷平台的超低门槛，再到惊动监管层的“团购理财”、“团购信托”，互联网金融从业者们显然深谙此道。相比之下，银行理财产品5万元的投资门槛实在有些不接地气，而专注于此的马上理财似乎也显得特立独行。不过朱鹏飞并不这么认为。

“其实我们服务的也是“草根”，只不过是被大家忽视的“草根”。”朱鹏飞说，“一般在银行里，金卡客户（单户金融资产大于５万元的客户）与理财经理的比例也高达1000：1，你让一个人去服务1000个客户，这可能吗？而服务每个客户的成本都差不多，那么银行势必倾向于去服务能创造更多价值的客户，也就是高净值客户。”

逐利的天性让银行“嫌贫爱富”的特质深入人心。在朱鹏飞看来，银行往往会把有限的资源投入在资产100万元以上的客户身上，而资产5万－100万元之间的客户，就成了被银行“忽略”的人。“这些人就是这个市场里的‘草根’，也是我们的机会。”朱鹏飞说，“这部分客户的特点是有一定的资产用于投资且风险偏好比较低、更加信赖信任银行，基于这样的研究我们才确定了今天的模式。”

“互联网的优势正是边际成本几乎为零，所以尽管服务单个屌丝的收益很少，但体量达到了一定程度，收益依然不可小觑。这也是余额宝一鸣惊人的重要原因。”朱鹏飞说，“但是银行理财产品的特点决定了我们不能照搬余额宝的方式。”

朱鹏飞认为，以余额宝为代表互联网理财产品，由于货币基金本身极低的风险，使得其可以作为商品来销售。“但复杂的理财产品卖的是服务。”朱鹏飞说，“货币基金实际上跟储蓄区别不大，但理财产品是有风险的，这就需要投资者对风险有一个清醒的认识。同时理财产品本身也非常复杂，单说挂钩标的就有股票、外汇、贵金属等，所以购买理财产品不可能像买货币基金那样随手就买，而需要专业的理财经理提供指导和风险揭示，这也是监管部门明确规定银行理财产品不允许在第三方平台销售的原因。”在他看来，这种“线上展馆”的模式能够让用户既可以获得在银行理财的安全感，又能享受到互联网理财的便利性。

互联网金融创业

需要接受监管 更要理解监管

经历了余额宝的石破天惊之后，互联网金融开始了迅速甚至有些野蛮的发展，层出不穷的行业乱象也引起了监管层的注意。同时在互联网产业中，金融领域受到的监管显然比其他服务领域更加严苛。“这也是互联网金融的特点决定的。”朱鹏飞说，“金融服务和人们手里的钱直接挂钩，所以它有很强的外部性。一家餐厅倒闭了，影响的可能是老板个人；但如果一家金融机构破产，影响的范围就很广了。”

在朱鹏飞看来，投身互联网金融创业，首先要了解金融。“互联网领域是只要不违法就能干，而金融是只能干符合监管原则的事情。”朱鹏飞说，“比如前段时间的团购理财，很多互联网行业的人都觉得是创新，可是但凡有一些金融常识的人就能看出这实际上是非法集资。”

而对于监管，朱鹏飞觉得互联网金融创业者需要接受监管，更要理解监管背后的意图。“比如禁止第三方平台销售银行理财产品背后的意图是担心这些平台不能做好应有的风险揭示，而我们正是因为理解了这样的意图才设计出了现在的模式，进行讲解咨询和风险揭示的都是银行的专业人员，而且通过我们的技术平台使得风险揭示完成得更好。”朱鹏飞说。

如今，马上理财团队正在为APP与首家银行的正式对接做准备，预计O2O模式的运营5月初将正式在上海开始，线上购买模块需要与银行交易系统的对接更是需要2－3个月的开发时间，虽然“慢”，但朱鹏飞和他的团队相信兼具安全体验和方便体验的模式才是互联网金融的未来。“一旦模式跑顺了、体验完整了，爆起来的速度会非常快，这也是互联网的特点。”朱鹏飞说。同时，在利率市场化推进、各家银行存款利率呈现差异化的情况下，马上理财在最近一次版本更新中添加了各家银行定期存款利率的查询比对功能，而与更多银行的对接工作也在有条不紊地进行着。

对于马上理财未来的发展方向，朱鹏飞希望能有更多的金融产品和金融服务接入平台，而不单单是理财产品。他也期待与更多银行建立合作关系，一起为用户提供安全快捷的金融服务。