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2008年6月，农信社成功发行了银行卡----信通卡，这意味着农信社银行卡业务的基础功能已基本完备，标志着农信社的地位已经站上了历史性的台阶。银行卡业务自开通以来，每年的发卡量环比递增，发展迅猛，尽管如此，与成熟的银行卡市场相比，还存在很大差距。 农信社银行卡的现状及成因： （一）银行卡品种功能单一，档次提升动力不足。农信社的银行卡主要有：职工记名借记卡、普通借记卡、小额惠农卡、学子卡。这些卡的功能只限于银行存取款及借贷转账业务。虽然如此，在农信社不懈努力的宣传下，农信社卡业务仍旧发展迅速，但在业务创新方面明显滞后，各种银行卡功能、品种单一，不能适应不同阶层客户的需要。 银行卡营销宣传措施不够，档次提升动力不足。在农村多数人仅把银行卡当作存取款和代发工资的工具。这主要是农信社的银行卡营销宣传措施不够，对银行卡业务了解不够全面。 现阶段，农信社银行卡的营销宣传方式主要通过横幅标语、文字广告、发宣传单等。其次推销手段主要还停留等客上门阶段，或是利用一些社会关系资源强行推出 （二）存在大量的睡眠卡甚至死卡。据统计40％以上的持卡人处于被动用卡状态。代发代收或某些金融活动而集体办理及捆绑发行的银行卡占有相当大的比例，这类发行方式规模大、速度快，有利于争抢市场，就造成了普遍的“一人多卡”的重复办理，因而形成大量睡眠卡或死卡、零余额卡较多，有效卡量相对不足，且使用频率低，消费支付功能未得到充分挖掘和体现。过度发卡，是形成大量睡眠卡或死卡主要原因，为了各银行之间的业务竞争，加大发卡任务，只重数量，不计质量，特别是在基层网点，压力就更大。“为了完成任务，不但要动员亲戚朋友来办卡，连我自己也办了好几张自己银行的信用卡。 解决银行卡问题的建议 1. 提升借记卡规模，抢占市场份额。完善多渠道服务能力，提高用卡的便利性。 开发银行卡的功能紧密地同居民的投资、融资和理财的需求结合起来，不断丰富银行卡的增值功能，以提高居民的金融意识和理财意识，达到良性循环。 2加强产品创新，提升借记卡竞争力 根据某类持卡人群体的定位，开发出更贴近该群体的特色金融服务，加强客户研究，拓展借记卡业务品种。针对不同的消费群体和消费需求，开发有针对性的借记卡品种。例如，根据生理特征、人生阶段、社会角色、资产规模、心理特征、金融消费习惯等进行分类，深入挖掘金融需求，开发出有针对性的产品。不局限于高端卡和低端卡，根据客户自然人生阶段和心里特点进行分类，提供有针对性的产品。 3完善多渠道服务能力，提高用卡的便利性。优化网点和自助银行的布局，综合考虑终端覆盖区域、人流量、重点区域的竞争力等问题，实现服务终端的统一布局。在保证重点区域竞争力的前提下，提高客户持卡办理业务的便利性。 通过大网点、自助银行合理搭配的方法，提高综合性网点的辐射能力，加强自助设备的投放，满足不同区域客户的需求，加大银行卡的使用率。 4激活睡眠卡，提升低效卡贡献度。加强营销的主动性，分析睡眠卡的具体情况，采取针对性措施，主动营销、加强交流，以实际行动体现对客户的关怀，增强客户对银行的认同感和归属感，达到激活睡眠卡的目的。后续维护工作缺乏是形成“睡眠卡”的主要成因之一，可通过短信或电话问候客户，并提醒客户用卡，了解和解决持卡人在用卡过程中遇到的问题，并推出有针对性的解决措施，培养持卡人的刷卡消费习惯。通过交叉销售、鼓励刷卡消费等手段，增加客户办理业务的种类，养成持卡消费习惯，从而提升客户贡献度。 5加强银行卡营销力度。根据职业、年龄、家庭模式、消费心理等不同标准细分客户，寻找目标客户群体，研究有针对性的营销方案和营销措施，提高精细化营销能力，抓住群体性客户。加强客户经理队伍建设，加强网点功能分区，提高差别化服务能力。及时解决当前所存在的问题，加快银行卡业务的结构调整功能创新，打造功能完备、服务一流的银行卡品牌，提升市场份额，提高经营效益。 |
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