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最高偿付50万 存款分散放更安全? 从5月1日起实施的存款保险条例看，银行被允许申请破产，储户最高偿付限额为50万元。 这就意味着，不管你存多少钱，保额上限就50万，其它的要自己承担。有人担心，“尽管给存款上了保险，可是反而觉得更不保险了，银行都可以破产，钱哪有保障?” 在大多数人看来，大银行尤其是国有银行破产的概率微乎其微，但是对于那些偏远地区的村镇银行，破产概率要相对大很多，所以在中小银行存款的储户更有可能将存款搬家。 另外，存款比较多的人，分散存钱的可能性也会加大，比如100万的存款可能会分到两个大银行，200万就会分到四个。这样无论哪家银行破产或倒闭，存款都可以得到全额保障。 那么，以后每家银行最多放50万元是不是就安全了?中国人民大学研究员董希淼认为，从追求绝对安全的角度来说，有必要分散存款;但从追求收益率的角度来说，分散存款意味着损失一部分利息收入，因为以后的存款利息高低将直接跟存款金额挂钩。 银行理财没有保障了 还能买吗? 《存款保险条例》明确指出，被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款，并不包括银行理财产品。因此，不论是什么类型的理财产品，结构的、非结构的、保本的、非保本的理财产品，都不在存款保险范畴内。 但分析师认为，投资者暂时也不必担心理财产品的安全性问题，因为目前银行发售的非结构性理财产品主要是预期收益率型的产品，这类产品的特点是带有隐性刚兑，至于何时打破刚性兑付还是一件比较“遥远”的事情。因此，《存款保险条例》的出台并不意味着银行理财产品没有安全保障。 不过，受存款保险制度影响，在未来的竞争中，由于银行原有的安全优势削弱，各金融机构的固定收益类理财产品收益率会进一步下降，但不论如何都会比银行理财产品要高很多。分析师还指出，中小银行的存款利率会上浮，这是由于条例出台后会使得小银行的经营成本上升。对于投资者来说，一方面可以关注中小银行的理财产品，或许会出现利率上浮，另一方面就可以关注一下固定收益类理财产品，“逢高买入”。 具体来看，应该如何配置最安全?“将钱分散存在不同的银行，选择不同的投资产品，分散风险的同时还能增加收益。”理财专家认为，当前银行破产的概率较小，银行保本型理财产品能够保证本金安全，风险承受能力差的投资者可购买此类理财产品，选择国有银行的相对更稳健些。另外，存款保险的推出，让银行存款向基金、保险及其他理财等领域的分流更成趋势。老百姓投资时进行“混搭”，可在兼顾收益的同时，分散风险。 以基金为例，投资者可选择货币基金与固定收益类产品的组合，这是最经典的保本投资与风险投资组合。有理财师表示，理财可以遵守“二八原则”，八成资金用于购买货币基金，风险性较小，每日计息，随时用随时能赎回，保证了本金稳定收益，相比银行存款利息高;二成资金购买固定收益类产品，如债券基金。 海通证券在5月策略报告中，给出相应的推荐产品——债券型基金：长信利丰(519989)、广发聚财(270029)、南方广利(202105)。货币基金：华夏现金(003003)、南方现金(202301)。这是开放式基金，银行、券商、第三方销售、基金公司等渠道可买卖。 另据“全景投宝大比拼”互联网理财基金产品有支付宝余额宝、微信理财通、百度百赚等70多只。这些产品对接货币基金，同属于低风险产品。详细数据见：http://data./fund/tbdbp/。 (全景财经/李泽玲 原创文章欢迎转载，但请注明出处)
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