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记账日 账单日 还款日 猫腻 信用卡咋挣你的钱

2015-05-10  李旺旺
建行信用卡取现额度:预借现金额度根据用卡情况设定,一般不超信用额度50%,且不能超过卡片当前可用信用额度(信用额度- 已使用额度)。预借现金无免息期



可用金额=可用额度:指所持的信用卡还没有被使用的信用额度。可用额度会随着每一次的消费而减少,随每一期的还款而相应恢复

可用额度=银行核定的信用额度-尚未交还的账单上欠款-未入账但已发生的交易金额-其他相关利息、费用
                注:未还清的已入账金额是指已出账单,但您尚未归还的刷卡交易金额;已使用未入账的累积金额是指已发生但尚未出账单的刷卡交易金额
                       其他相关利息、费用指取现或分期付款等利息。 例:信用额度2,未还清的已出帐金额为1,已使用未入帐的金额为4千,则此时可用额度为6千。


记帐日指的是你刷卡消费银行帮你记账的日子。账单日是每个月银行出帐然后给你寄账单的日子。还款日一般是账单日后的20

例子:每个客户都有一个固定的帐单日。假如说帐单日是5号,还款日就是25号。
      1号刷卡消费1000,3号银行通过银联等组织收到这笔数据帮你记了帐,这就是结算日。
      5号是账单日,大概几天后你就会收到账单,这1000块最迟在25号还就没有利息。这笔交易就享受了25天的免息还款期。
      6号消费1000,因5号账单已出,这笔交易到次月5号时才会记到账单上,次月25号时还就行。那这笔交易就享有50天的免息还款期,也是最长免息的一笔。


用你普通储蓄账户做个约定还款账户:每个银行帐单日都有一个默认的日期,一个电话就设置自己方便的日期,例,发工资是10号,可选在10号后再还款


信用卡里的猫腻


一、账单分期提前还款仍收手续费
  案例:李莉买台9000元的数码相机,向银行申请账单分6期还款,计算每期还款1555.8,每期手续费55.8。3月后准备把剩余的全还上。55.8x3外加20元的提前还款手续费。
  事实:信用卡账单分期后,提前还款时,如按月缴纳,需把剩余月份的手续费都补齐;如果是一次性缴付手续费,也不会退提前交手续费。
  提醒:办理账单分期前,应将提前还款等事咨询清楚,避免申请期限不合理,多缴手续费。目前有银行规定,提前还清账单分期付款余额,剩余的月份不需继续缴纳手续费。

二、最低还款全额利息照收
  事实:大额消费,无法全额还款,选择最低还款额还款(一般为总欠款的10%),这样可防止不良记录产生。但算利息是从消费的那天就开始算了,没有了免息期,并且采用全额计息,已还款的部分在全部额度未还清之前,仍算计息基数。以透支1万元计算,虽然已经还了9900元,算利息时还是按1万元算,而且利息还是“利滚利”。
  不过,目前已有银行取消了此项“霸王条款”,只对未还款部分计收利息。
  提醒:想法很美好,现实很骨感。在决定以最低还款额还款之前,还是要把情况搞清楚了。

三、信用卡不能当储蓄卡
  误会:卡里面存钱,这样刷卡消费也会获得积分。银行偷着乐,因为损失的是持卡人。往里面存2000元。当在ATM机上取1000后,扣10元,取现必掏手续费。
  事实:目前各家银行取现收费标准各不相同,有的银行收取1%,最少要收10元;有的银行收取2.5%,最少要收50元。
  提醒:往信用卡里存钱,“进去”了,就没那么容易“出来”了,这种无私奉献的“蠢事”还是少干为好。

  四、信用卡取现不免息
  误会:有些人认为信用卡取现和刷卡消费是一样的,都可以享受免息期待遇。
  案例:信用卡取10000急用。还款时发现要多还330元。这330取现利息从取现日当天起算,到缴款前一天止,按日息5‱计收,另外还要加收3%的取现手续费。
          以此计算,为10000元*0.05%*6天(5月30日-6月5日)+10000元*3%=330元。
  事实:信用卡取现要付利息,不享受免息期待遇,日息5‱利息算,年息超18%。另外还要缴纳高额取现手续费,只有少数信用卡免除手续费。
  提醒:想要“算计”银行的免息期,那就让身边朋友把现金给你,借用你的卡消费吧。


  五、分期付款难捡便宜
  诱因:让持卡人用信用卡在商场购物后,与银行约定分为多少次还清透支金额,银行在约定还款期内不收透支利息,这看上去很美。
  事实:白白地把钱借给持卡人?做梦!透支利息变了个花样。持卡人在办理免息分期还款时,银行每月要收一定手续费,比同档贷款优惠利率高得多。
  提醒:天上是掉不下馅饼的,对零利息噱头背后的“陷阱”要小心。


六、信用卡并非越多越好
  诱因:信用卡“专业户”会办多个主题的信用卡,如航空主题卡、汽车主题卡、商场主题卡、理财主题卡、淘宝主题卡,这样不同的消费时段,积分可翻倍
  事实:卡太多,会乱。还款期是什么时候,从而造成还款拖欠等现象,而且积分也会散到各个卡里,并不划算,也给自己造成了不小的“理财负担”。
  提醒:多多益善,这不是谁都能驾驭的。信用卡多了,玩不好,优惠变负担。

  七、与储蓄卡绑定也不能高枕无忧
  事实:如果担心忘记还款日,办信用卡时,就选与理储蓄卡的同一银行。到还款日会自动全额还款,且不收取手续费。或办个跨行转账不收手续费的储蓄银行卡
  提醒:信用卡消费的时候可要悠着点,如果储蓄卡里的还款金额不够,未能一次全额还款照样要付利息。


  八、密码比签名更安全

  事实:签名消费凭证是国际银行业主流,而国内相反,密码比签名更安全。国际惯例信用卡用签名、核对签名的责任在商家;而用密码、保管密码责任则在持卡人。

                 在国内没有多少人去验证签名,除了信用卡被盗刷的事,处理起来和国外还是有很大差距的。因此,更为保险的还是采用密码+签名的形式。

  提醒:国外的经验还是算了吧,到什么山唱什么歌。在国内,还是老老实实地使用秘密+签名的传统模式吧。

  九、超额刷卡有“超限费”
  信用卡超限费,估计很多卡民们没有听说过,但这项费用确实存在。
  案例:交行原2.5万额度调到5.5万。买装修材料花了5万元,到还款日按以往最低还款额的经验,还5000元,结果收到银行收取了超限费的通知。
  事实:为了避免产生超限费,持卡人必须在临时额度结束期限之内(一般为一个月),将超出原本额度的部分还清,否则就会多出一笔额外的开支。
  提醒:提高信用卡临时额度,确实可以给我们带来不少方便,但不要忘记这个额度是临时的。还款前要向银行咨询清楚,不要让临时额度“坑”了你。

  十、积分可能让你空欢喜
  诱因:诱惑是积分可以换礼物,为某个礼物而努力刷卡赞积分时,却可能发现分却被清零了。因为很多银行的信用卡积分都是定有效期的,一般2年。
  事实:积分价值越来越低,积分也越来越难获得,购房、购车等大额消费排除在外。招行、中行消费400元获得也只可兑换1元的物品。


信用卡咋整你的钱

1、从年费下手
   银行在发卡时实际上是涉及到费用的,年费、发卡工本费、快速发卡费等等都是银行的收入。而通常情况下,发卡工本费、快速发卡费及其他发卡费用是直接免除的
       一般的普、金卡年费在200元至300元左右,为了鼓励大家办卡,这部分费用都有减免政策。
  但是对于定位偏高端的白金卡来说,年费较高,有的高达数千元。这类卡片就算不激活,也会产生年费的。
  提醒:对于享受减免年费政策的信用卡,如果没有刷够次数或者金额等达到要求的话,也会收取年费的。

2、“利滚利”的循环利息
  循环利息一般为日息0.05%,换算年息相当18%,非常高!我们要避免这部分利息费用,需要在到期还款日之前,将当月所有刷卡金一次还清银行,也就是全额还款
  最低还款额还款一般为账单额10%,还10%就不会产生逾期。持卡人按最低还款额还或只还部分欠款,那当月账单全部金额将不再享受免息,产生循环利息也不少
  此外,连这10%的最低还款额也没有还上的话,还会收取最低还款额未还部分的5%的滞纳金!这些都是银行挣钱的手段。

3、各种手续费
   卡丢了,要有挂失费,补卡费,自己的钱存入信用卡了,想取出来要收取溢缴款取出手续费,取现不仅有手续费,还有循环利息等等,这些都是不小的收入。
   其中最值得说的就是溢缴款取出收费,自己的钱,取出要交高额手续费,霸王条款,虽有些银行已经放宽,本行取出不收手续费,但绝大多数银行还是不肯妥协

4、分期手续费
   把利息这部分钱换了个名字、换个方式来收取。在分期方面银行挣的可是不少,期数越长,缴纳的手续费就越多,12000元分12期,每期手续费0.6%,手续费高达864
   提醒大家:千万不要只被“免息”蒙住的双眼,忽视手续费,就得让银行多挣您一部分钱了。
   只要了解了银行是怎么在持卡人手中挣钱的,才能绕开这些雷区,抓紧手上钱,在享受优惠的同时,又不出那些冤枉钱!

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