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王国栋 为了增强地方金融的生机与活力，适应我市经济转型对资金的迫切需求，需就“破解金融瓶颈”问题解放思想，寻求突破，克服融资方面存在的制约因素，加快推进经济转型。 一、辽源地方金融体系发育状况的判识 一是政银合作的机制初步确立。市委、市政府坚持把支持金融发展，破解资金难题摆在重要位置，分析金融形势，解决有关问题。制定了《辽源市促进金融机构支持地方经济发展奖励暂行办法》。搭建政、银、企融资合作的平台。去年与国家开发银行签定40亿元金融合作协议，与中国银行吉林省分行签订《全面战略合作协议》等。 二是金融部门努力为发展地方经济服务。各项贷款呈增长态势。从贷款投向看，工业贷款稳定增加，农业贷款增长较快，商业贷款快速增长，建筑业贷款略有增加。各专业银行积极申报贷款额度，并加大了对企业资金支持力度，积极创新金融产品，为企业提供多种融资服务。 三是企业积极探索多元融资的新路子。金刚水泥集团公司与中国建材集团并购重组，以金刚水泥集团公司为核心成立了中国建材股份北方水泥公司，可融资30亿元以上。吉林省博大制药有限责任公司采取股权出让的方式与国内知名企业先声药业进行了战略合作，吸引投资1.38亿元。吉林金翼蛋品有限公司成立了吉林天翼信用担保公司，为养鸡户进行担保。东北袜业园为了解决融资难题，成立了吉林省东北袜业园信用担保投资有限公司。联合有关金融机构为企业贷款。辽源利源铝业股份有限公司引进了北京、上海、江苏三家合作企业，进行了增资扩股，吸引三家企业投资1.2亿元。巨峰生化引进了美国好基金。 二、辽源地方金融体系运营态势分析 （一）加快发展的投资需求与金融服务体系建设滞后的矛盾 辽源是资源枯竭型城市，急需投资拉动，调整和优化结构，必须走扩张经济总量的路子，通过总量的增加，促进产业结构的优化。但从目前的情况看，扩大投资需求与金融服务支撑之间还存在着矛盾，主要表现在： 1、金融业创新能力不强。目前的金融服务仍滞后于经济发展的需求，金融品种结构单一，市场适应性不强，改善服务的动力不足。各商业银行已开发的金融产品，因营销不够，还未被充分利用。 2、贷款准入门槛过高。在信用等级评定中，对客户规模、法人素质、员工素质、组织制度、财务管理都提出了较高要求，而这些恰恰是中小企业的弱项。由于企业信贷准入条件限制，使得一些成长性看好的企业丧失了贷款机会。在贷款担保方面，银行忽视企业现金流、销售收入和经济效益等第一还款来源，而偏重第二还款来源——抵押，认为只要企业能够提供充足的抵押物就可以放心了。且将抵押物大打折扣，在评估的基础上将土地打五折、房屋四折；多数银行设备不予抵押，允许的也只打到二折。这种片面追求抵押担保的做法，影响、限制了贷款的发放。 3、贷款手续繁琐。银行贷款的手续比较繁琐，审批时间过长，办理一笔资产抵押贷款需要经过资产评估、登记、保险、公证等多道关口，完成全部手续短则几十天，长则几个月，在很大程度上影响了贷款效率。不能适应中小企业金额小、频率高、时间紧为特点的资金需求，导致企业贻误商机，很难满足生产经营的实际需要。 4、贷款权限过于集中。商业银行信贷审批权限集中，基层行没有贷款自主权，几十万元贷款也需要到省级行审批。商业银行实行的是面向重点行业、重点企业、重点地区、重点客户的“四重”方针，贷款主要提供给重点行业和大企业。全市8家商业银行关注的企业不超过10户，中小企业的急需贷款无法得到满足。 5、内部考核机制不科学。各家银行均加大了责任追究和处罚力度，制定了严格的贷款责任人终身责任追究制度，但缺乏相应的激励机制。这种责任追究过多、奖励过少的不对称的信贷奖惩制度，使信贷人员不求有功，但求无过。信贷人员对信贷投放热情不高，恐贷、拒贷的情况时有发生。 （二）项目建设急需资金与企业融资条件欠缺的矛盾 1、企业管理不规范,财务制度不健全。一些企业管理落后，各项规章制度不健全，尤其是财务制度不健全、不完善，或制度形同虚设。会计人员素质偏低，会计基础工作薄弱。有的企业为了对付银行和税务等部门，有两套以上的财务报表。资金管理混乱，不能把有限的资金用到刀刃上。有的企业生产车间没建成，就建办公大楼、买高档车等，造成建设资金缺口大，项目迟迟不能竣工。即使竣工又缺乏流动资金，不能按时达产达效。 2、现代企业制度不完善，法人治理结构不健全。民营企业大多产权单一、法人治理结构不健全，以家族经营居多，公司章程形同虚设，企业经营权集中在老板一个人手里，没有形成权利约束机制。这些企业不能运用现代企业管理方法和手段进行生产经营，经营风险大、信息难沟通，银行难以了解企业真实的生产经营状况，给其开展信贷业务加大了难度。 3、经营者法制意识淡薄，违约失信时有发生。企业逃废银行债务的现象时有发生，有些企业销货款体外循环，逃避银行监督；有的通过非正常的相关交易抽逃资金、转移资产；有的擅自处置银行贷款抵（质）押物（权）；有的拒不还贷、不签收银行催债文书，企图使银行债权失去法律时效。 4、企业经营者视野狭窄，融资思路不宽。有些企业经营者缺乏市场经济观念，对企业发展和解决资金问题思路不宽、招法不多，缺乏资本运营能力，不能多渠道、多元化融资。 （三）“两个转型”亟待推进与整体融资环境不优的矛盾 1、金融业发展缓慢，配套机构不健全。缺少一些机制灵活的股份制银行落户辽源。实行信贷经营管理权上收等措施后，国有商业银行普遍收缩了在县域的经营机构网点和人员。缺少与发展金融业相配套的信托、租赁、创业投资、理财等金融服务机构。目前我市民间借贷比较活跃，在一定程度上反映出现有金融机构的门类不全、业务覆盖面不广，满足不了经济社会发展需要的实际情况。 2、担保发展滞后，融资成本偏高。我市现有的担保公司少，目前虽有振兴担保公司等，但其担保能力严重不足，放大额度小，对企业支持力度有限。还存在办理担保难、抵押难问题。企业要办理一笔财产抵押，需办理财产评估、登记保险、公证等复杂手续，涉及许多部门，并要提供许多相关资料。抵押和评估登记费用高，按担保贷款总额的2-2.5%收取，评估费用房屋按总价5-2.5‰收取；土地按总价4-2.5‰收取。贷款抵押财产评估登记有效期大多为1年，过1年后又得重新办理手续、交纳各项费用。 3、资本市场利用不够。一是上市公司少，自1993年得亨公司上市、1995年亚泰公司借壳上市后，14年来我市一直没有上市公司。得亨公司没有发挥出上市公司的融资功能，仅2001年进行过一次配股（10股配2.5股）。二是规范的股份公司少，截至2008年底，全市股份有限公司仅有5户，大量的民间资金不能为地方经济发展所用。 4、银企之间信息沟通渠道不畅。银行与企业之间信息不对称，沟通和交流存在有障碍。一方面银行不了解企业真实的经营状况、盈利水平和信用程度，对贷款缺乏足够的信心；另一方面企业对银行的要求不清楚。 5、金融生态环境亟待改善。我市银行不良贷款率高于全省平均水平10个百分点。一些企业诚信严重缺失，影响了上级行对辽源金融机构的授信额度，使信贷投放受到影响，致使商业银行被迫将信贷资金通过票据、银团贷款等方式投向异地。由于受我市经济环境和财力等因素的影响，贷款风险补偿机制至今仍未建立。 三、加快推进辽源地方金融体系建设的建议 （一）明确地方金融体系建设的指导思想、基本思路和发展目标 1、指导思想。深化金融改革，推动金融创新，扩大金融开放，加强金融监管，整顿金融秩序，防范金融风险，推动信用体系、金融生态环境建设，全面提高金融服务水平，建立与辽源经济发展相适应的现代地方金融体系。 2、基本思路。大力发展多种所有制、多种形式的金融机构，保持全市金融总量持续快速增长，形成良好的金融竞争发展态势。推进村镇银行、社区银行、小额贷款公司和担保公司的组建；扶持发展各类金融中介机构，创新金融品种，拓宽融资渠道；积极培育金融市场，不断提高本地企业直接融资能力；推进金融业的改革，积极引进境内外银行金融机构，探索辽源与国际金融接轨的有效途径。 3、发展目标。力争到2015年“十二五”期间，全市银行金融机构资产在现有基础上（约300亿元）翻一番，达到600亿元;银行存贷款保持15%以上的年增长率，到2015年末，存、贷款余额分别达到800亿元和700亿元；不良贷款率降至全省平均水平以下；直接融资比例要有明显提高。全市基本形成多种金融组织共同发展、具有一定比较优势的地方金融组织框架；基本形成拥有多种融资平台、多种金融工具的市场体系；基本形成发展有序、创新有方、服务有质、监管有力、保障有效的运行机制，实现地方金融业自身发展水平和对全市经济社会服务水平的进一步提高，努力将我市打造成为全省的金融改革先行区、金融发展繁荣区、金融生态优质区和金融运行安全区。 （二）发挥地方金融机构的主体作用 1、创新金融理念。不断解放思想，摒弃传统观念。要正确处理防范金融风险与支持经济发展之间的关系，树立在发展中化解风险的理念。要将支持优质企业发展视为授信业务的重要支撑。建立适应中小企业特点的授信模式，对中小企业贷款力求手续简便，方便快捷，缩短操作流程，提高工作效率，以适应中小企业贷款需求频率高、金额小等特点。 2、创新金融管理。一是组建中小企业服务专营机构。二是灵活调整信贷管理标准。三是创新管理模式。四是大力推进银行机构体系建设。 3、创新金融产品。商业银行应通过产品创新，盘活资金存量，扩大资金来源，为地方经济发展争取更多的资金。开发门槛低一些的金融产品，在确保安全的情况下提高使用频率。通过发展理财产品和信贷衍生产品，多渠道筹集社会资金；争取省行及省外银行来辽开展信贷业务，并通过银团贷款、联合贷款、信贷资产转让等形式，引进异地银行资金。尝试开展订单、合同、生产线、仓单、机器设备、专利动产融资物权和林权、采矿权、土地、水面经营权等产权抵押贷款业务；对那些有较好经济来源，但资金流动性差的企业，提供承兑汇票质押贷款；对有一定财产的小企业，适当发放房产、设备抵押贷款，开展应收账款、库存商品等动产融资物权抵押贷款业务，扩大信用放款比重，降低贷款成本，节省审批时间，提高贷款效率。加强宣传和培训，提高企业进行票据融资的积极性和主动性，加大票据融资力度。积极推出新型的短期融资产品，实现金融机构和企业的双赢。 4、创新金融服务。一是推动银行改进服务方式。针对中小企业特点，探索多种抵押品，放宽贷款抵押、质押品范围。变机械审核为主动上门提供服务，指导企业清理家产、整合资源，做成项目。通过简化信贷流程，实行专业信贷服务，为小企业贷款开设优先审批的“绿色通道”。加强对金融创新产品的推介宣传，改变银行与客户信息不对称的状况。可由人民银行编写《年度金融产品概览》，牵头举办金融产品展示会，组织各类金融机构参展，接受企业和客户咨询，使各种金融创新产品得到充分利用。二是为中小企业提供量身定做的金融服务。大力发展与中小企业资金融通相关的中间业务，既为中小企业融通短期资金，又给银行带来中间业务收入；加快贷款品种创新，满足中小企业对金融服务的多元化需求，根据不同类型客户群体的生产经营特点和资金需求“量身定做”。在人民银行原有部分支农再贷款的基础上进行放大，扩展到涉农企业，并把这部 分额度逐年滚动使用；对那些能提供有效担保的中小企业，可由基层行直接审批，简化贷款程序，提高服务效率；对于那些财务会计力量薄弱的企业，应从企业节约成本和提高财务信息质量、加强银行对贷款进行监督和指导资金合理运用的基点出发，由开户银行对其进行账户托管。三是发挥优势，转变作风，延伸服务。利用人民银行企业征信系统，为商业银行提供信贷咨询服务；或由人民银行组织各金融机构，利用中小企业信用信息档案征集成果，筛选出一批优质企业作为各金融机构重点服务对象，由各金融机构确定专人主动上门指导服务，帮其规范账务体系，完善信息披露，加强信用建设，促使其尽快符合信贷准入条件，取得贷款支持。 5、创新工作方法。突出重点，抓好当前，兼顾长远。认真贯彻落实国家适度宽松的货币政策，抓住当前国家资源型城市转型试点的机遇，积极采取措施，努力增加有效信贷投放，争取设立促进资源型城市可持续发展专项贷款，为我市经济发展提供必要的资金支持。应逐步优化调整信贷结构，优先支持企业自主创新、技术改造、兼并重组和节能减排项目，努力解决那些基本面和信用记录较好、有订单但暂时出现困难企业的信贷需求，注意保证六大接续替代产业重点企业资金链的安全。 （三）夯实企业融资的基础性工作 1、强化信用基础建设，创造良好的融资条件。要健全财务管理制度，规范企业管理行为，严格按照会计法规和商业银行要求，规范企业内部会计制度，定期向相关各方提供全面、准确、真实的会计信息，增加信息透明度和公信度。在经营过程中要以诚为本，依法经营，诚信经营，杜绝不实注资、资金体外循环、非理性扩张冲动、抽逃资产和逃废债等行为，及时还本付息，不断提高信用等级，树立守信用、重履约的良好的企业形象。 2、强化现代企业制度建设，完善法人治理结构。应在明晰产权的基础上，严格按照《公司法》和建立现代企业制度法人治理结构的要求，摒弃家族式的管理模式。实行董事会领导下的总经理负责制，真正形成规范有效的股东会、董事 会、监事会和经营者的制约关系，实现企业管理由人治向法治的转变。 3、强化产权制度改革，实现投资主体多元化。企业经营者要进一步解放思想，树立现代经营理念，敢于突破和创新。要创造条件通过股份制改造、重组并购、联大靠强，引进战略投资者和私募股权融资、私募债务融资进行直接融资。积极寻求融资租赁，并注意总结在直接融资方面的成功经验。 4、强化企业经营管理，降低资产负债率。应根据企业的经营目标，确定合理的负债额度，盘活企业存量资产，加强企业内部核算，节约资金、降低费用、降低成本，使有限的资金发挥更大效益。把资金全部用在项目建设上，严控非建设性、非生产性支出，避免资金浪费和挤占挪用，通过实现资金效益的最大化来降低负债率。保持合理的贷款水平，制定有效的应收账款管理制度，加快资金回笼与周转，提高企业资金管理和利用水平。 5、加强国家产业政策研究，准确把握投资方向。要结合企业自身所处行业要求，密切关注国家每年颁布的产业发展政策，确定本企业的发展目标和产品方向，提升新产品研发能力，培植名牌产品，提高产品竞争力和市场占有率，为争取项目融资创造有力条件。 （四）优化地方金融体系建设环境 金融是债务链条联接的资金系统，具有很强的流动性、开放性、竞争性、效益性和风险性。它的发展依赖于环境条件，如政策环境、法制环境、诚信环境、营销环境、技术环境、信息环境、人才环境等。 一要充分发挥政府在改善社会信用环境中的主导作用。加快建立政府、金融、商贸、社会中介服务机构和社会公众广泛参与的企业和个人“守信增益、失信惩戒”的有效机制。开展信用企业创建活动，树立“诚信辽源”良好形象。健全金融工作联席会议制度，加强沟通协调，及时研究解决各种问题；加强政府与金融机构的联系与合作，健全信息沟通机制，及时向金融机构传递地方发展规划、产业调整、政策变动、经济运行动态等重要信息。健全金融监管和风险防范机制。 二要创造良好的融资服务环境。积极营造良好的发展软环境，简化办事环节、提高服务效率、规范收费权限、明确收费标准，切实减轻企业负担。优化中介环境。严格按照市场规则运作，加大会计、审计、房产、土地、评估等社会信用中介机构的改革力度，不断提高社会中介机构的专业化服务水平和诚信水平。积极引进外地信用中介服务机构，营造公平竞争的环境。降低担保门槛和担保收费标准，鼓励开展低偿担保服务。 三要创造良好的金融投资环境。抓紧制定金融促进经济发展的配套政策。贯彻《吉林省人民政府关于当前金融促进经济发展的若干意见》，结合我市实际，尽快制定优化金融环境、促进经济发展的意见，使金融促进经济发展走上科学化、制度化、规范化的轨道；应大胆引进各类金融机构，对其入驻辽源、发展业务给予有力支持。着力吸引银行、保险、证券、信托等优质金融资源和中介机构来辽源设立分支机构，努力培育适应我市经济社会发展的金融服务体系，逐步形成多元化、多层次、多形式，充满活力的城乡金融市场；鼓励和支持各县区和民间资本设立的小额贷款公司，弥补市场空缺，促进市场竞争，支持村镇银行、社区银行的设立和发展。 四要积极打造融资信息平台。在充分发挥人民银行征信系统信用信息服务平台的基础上，推动工商、税务、社保、法院、质监、公安、统计等部门参与银行信贷征信服务体系建设，实现金融机构与相关部门间信息资源的互通共享，共同搭建政银企融资信息平台。 五要积极打造多渠道融资平台。推进企业上市融资工作，尽快出台扶持企业上市的优惠政策，对企业改制更名各种手续的办理等方面予以扶持，对拟上市企业实行全程跟踪服务，定期调度和协调解决难题，形成政府引导、企业自主、市场运作、政府扶持的工作机制，鼓励和帮助有条件的企业加快上市步伐。鼓励企业通过集合发债、私募股权投资基金、风险投资、产权交易、金融租赁、民间借贷、典当等进行多元化、多渠道融资。继续尝试股权融资、债权融资、BOT、TOT融资方式。 |
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