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当绝大多数P2P还在互联网领域攻城掠地之时，跃上百亿平台的PPmoney已将目光瞄向基金产品、保险产品的销售牌照。而这一战略部署，仅是PPmoney互联网金融“2+N”战略部署中的一环。 其中，“2”代表2个平台端，包括债券平台和正在筹建的股权众筹平台。“N”代表N个资产端，包括小贷、典当、保理，和正在筹划之中的国际保理、融资租赁、基金、保险、消费信贷等。 PPmoney董事长陈宝国希望“2+N”个金融业务板块发挥协同作用，通过N个资产端做大资产端规模，然后把优质资产放在2个平台端。此外，金融行业的风险具有周期性和滞后性，通过混业经营可降低风险，从而避免单一细分行业经营的巨大风险。
监管部门支持扩大产品范围
这一战略部署的想法，是5月19日，陈宝国参加“广东自贸试验区金融创新”专题研讨班时透露的。这次活动是由广东省金融办组织的，主要分享南粤金融新机遇和远景规划，研讨广东自贸区新实践和政策方向。 在这次活动上，地方性监管部门支持PPmoney扩大产品销售范围，“比如基金产品、保险产品等，会给我们增加新的产品销售牌照，包括基金、保险产品的销售牌照。”陈宝国说。 他表示，“按照省金融办对我们的要求，希望我们打造互联网金控平台，我们按照这个方向全面布局。所以才有布局基金、保险，会以互联网＋这个大思路，全面布局金融的体系。” 一旦取得基金、保险的销售牌照，PPmoney就可以像中介机构一样从基金公司、保险公司获得相应的手续费和佣金。 陈宝国表示，目前准备申请基金、保险的销售牌照，“要拿到牌照的话，对经营主体、经营场地、团队、公司发展的资格都有比较大的要求，对注册资金也有要求，我们看了一下，我们都能达到。” 值得注意的是，在线下，保险公司异地销售受限。《保险公司管理规定》第四十一条明确指出，“保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务”。 而PPmoney准备申请的保险销售牌照，属于《保险公司管理规定》第四十一条的除外条款，不受“不得跨区经营”条款约束。“一旦牌照到手后，有意向谈的保险公司都可以合作。”陈宝国说，“一旦基金、保险销售牌照落地之后，在产品的销售增加我们的规模。” 对于基金、保险产品的销售上，如何与其他业务板块协同上，陈宝国介绍，“我们现在注册用户数已经有267万人，在协同上会更加丰富我们现有产品的品种，满足用户对理财产品多样性的需求，同时也能吸引更多的用户。” 值得注意的是，保险产品是稳健型低回报率，而P2P是高收益。陈宝国指出，客户需求是多样性的，我们倾向于吸引追求稳健性的客户，在这个基础上，推出高收益的产品。 陈宝国举例称，比如有些不太喜欢高风险的客户，可以选择保险产品的回报率。有些喜欢高收益的，可以追求P2P。“通过稳健型的产品，可以增加用户数，在用户数已有的基础上，增加产品的品种和品类，这一块也是他们的需求。”
从产品到超市：金控初现雏形
进军基金、保险产品的销售，仅是PPmoney整个战略部署的一环。 “我们发展规划分为几个步骤，第一个是独特产品步骤，第二个是我们会引进金融理财超市，未来会丰富我们的产品品种。”陈宝国说，现在已经到了第二个阶段，从独特产品到理财超市的阶段。 对于理财超市的战略部署，在陈宝国看来，PPmoney已经布局了保理、担保，后续还会部署通道的产品，比如融资租赁、公募基金、私募基金、保险产品等，“我们会按照金控的方向全面布局。” 目前，PPmoney的母公司广东太平洋资产管理有限公司已经在南沙自贸区注册一家融资租赁公司，“我们融资租赁定位在消费类和办公室设备，和大健康之类的，融资租赁增加我们一些业务品种。”陈宝国说。 值得注意的是，这家融资租赁公司注册资金3亿元，按照10倍杠杆，资产管理规模可以放大到30亿元。陈宝国指出，融资租赁公司将成PPmoney又一合作机构，将为平台持续输送优质融资租赁资产，拓展平台业务覆盖范围。 除此之外，PPmoney还准备部署消费信贷。陈宝国指出，消费信贷的市场比较广阔，“我们做法是用分期的思路来做，我们会依托很多购物网站来做这个事情。” 陈宝国表示，在消费信贷上，PPmoney会走捷信的特色，“但我们会走高收入水平的群体，我们集中精力做好几个群体，比如我们认为比较好的是大学生和公务员，还有核心企业的员工，大企业的白领，我们不会定位低收入水平的群体。” 如今，PPmoney战略规划第二阶段部署金融超市，即将囊括基金、保险、消费信贷、融资租赁等资产端。而这些资产端的部署，将为PPmoney做大规模奠定基础。 即使如此，PPmoney已经制定战略规划第三步骤。“就是我们在布局互联网金融街，让金融公司入驻我们的平台，打造金融天猫模式的平台。比如原来的线下小贷公司，到我们平台开线上小贷公司。入驻我们平台以后，他可以在这里面找借款人。”陈宝国说。 目前中国还没有一家互联网金融街的平台，在陈宝国看来，PPmoney的优势是手里有小贷公司、典当行的资源，对他们的需求非常清楚，“而且这几年我们平台用户数量的积累已经到了一定阶段。 由于金融行业的风险具有周期性和滞后性，PPmoney在“2+N”战略部署中不断发力N个资产端，通过混业经营降低风险，从而避免单一细分行业经营的巨大风险。 值得注意的是，PPmoney正在部署的N个资产端，其中大部分来源于多家交易所。目前，PPmoney和16家地方交易所合作，交易所旗下很多企业有债券融资的需求。 “交易所旗下企业本身就有债券融资和股权融资的需求，以前我们和交易所合作债券融资，后面我们会和他们合作做股权融资。”陈宝国透露，PPmoney准备搭建股权众筹平台，除了瞄准交易所的股权融资，还瞄准新三板和A股的定增。 “在债券融资领域的投资者，很多愿意接受更高风险更高收益的股权投资，这里面主要是客户有协同性。”陈宝国一开始提出双子塔模式，股权和债券重度垂直，“后来应监管层的要求，我们把股权众筹独立出来运作。” 如今，PPmoney的“2+N”金融版图雏形渐成。其中，“2”代表2个平台端，包括债券平台和正在筹建的股权众筹平台。“N”代表N个资产端，包括小贷、典当、保理，和正在筹划之中的国际保理、融资租赁、基金、保险、消费信贷等。
下半年有重磅风险资本合作
无疑，业务的发展需要资本的助推。 4月份，证监会邀请陈宝国参加“互联网＋”资本市场的会议，“按照这个会议的精神，互联网金融的企业最好在国内上市，证监会同时帮我们引荐了上交所、深交所负责人，新三板的负责人，希望我们互联网金融带头的企业在国内上市。” PPmoney按照这个要求，开了董事会，决定转移到国内上市，就停掉VIE架构，积极引进人民币基金。“现在有很多风险投资来找我们，但我们有自己的节奏和要求。” 第一是风投的知名度，第二是风投能整合的资源，第三才是风投的资金。“知名度放在第一位的原因是，我们要求引进的风投能够和我们相对等。整合资源方面，他能够在管理方面、人才输入、资源整合，包括用户数量，能够更加有效的整合，我们对风投的要求挺高的。”陈宝国透露，下半年公司会宣布一系列重要的风险投资和战略资本合作。 无论是不断发力的“2+N”金融业务，还是引进风投助推业务的发展，这些都关系到PPmoney百亿之后，能否快速发展。而对“2+N”金融业务的风险控制，则关系到这一发展是否可持续。 对于PPmoney的风控，陈宝国认为做的跟别人不一样，“第三方只是推荐，我们不是完全依靠第三方来审核风险，我们是端对端来审核，直接控制到借款人端，对借款人每一笔借款都要进行审核。” 目前，PPmoney风控团队规模有近百人，线上线下都在推进。此外还有第三方合作的风控团队，比如和德国莱茵公司合作。PPmoney还和阳光保险、中银保险进行了各类合作。据了解，PPmoney还将扩大资产端保险的范围。 |
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