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负债能够缩短我们与成功的距离，负债能够帮助我们获得扩大化的收益，合理的负债并不可怕，它是我们扩大资产的一种方式和途径，因此不妨勇敢当“负翁”。 负债是进步，还是退步？ 在美国，每10部车中，有9部是使用贷款来购买；在中国，每10部车中，只有1部采用了银行贷款或是汽车金融贷款。 这个例子足以见出两个国家对于贷款的不同态度。不过，事情正在发生着变化。 今年以来，美国的居民储蓄率也有不断上升的趋势。而在中国这个储蓄大国，相反的趋势正在发生。 越来越多的人愿意使用贷款来进行消费和投资，越来越多的“负翁”、甚至是百万“负翁”正出现在我们的生活里。 在大部分人的字典里，负债仍然是一个贬义词，是生活道路上的负担。 “不到情不得已，绝不使用贷款”，“那些提前消费的，只不过是透支明天的财富”，他们这样说。 “如果你想成为一个比别人更有钱的人，那么并不是管好你的资产，而是极大地做大你的负债。”有人却这样说。 到底要不要做“负翁”？负债能给我们带来什么？ 缩短与成功的距离 一种成功的模式是先积累，挖掘人生的“第一桶金”，待财富积累到一定的水准，我们去创业、去投资、去消费，这也是传统思维中最基本的一种模式。 另外一种选择是，在具备一定基础的前提下，以负债的方式获得更多的资本金，用他山之石来攻玉。 两者相比，后者显然要冒一些风险，但是如果在风险可控的基础上，我们离成功的距离无疑可以缩短一些。 最为典型的例子莫过于创业。一直以来，充足的资本金似乎是创业者首先要具备的必要条件。 即使你有一项高科技的成果，正想创办企业，将成果转化为经济效益；即使你有一个高利润的项目，打算兴办工厂，借机开创自己的事业； 即使你正看好某一行业，而你又有着丰富的从业经验，很想自己单干；即使你是什么优势也不具备的下岗工人，只是想开个小店自己养活自己…… 因为同样的一个问题摆在面前，手里没有足够的创业资金。如果敢于尝试，大胆当“负翁”，那么极有可能，一个锦绣“钱”程就在你的面前。 享受生活同样也是一种成功，适当的“寅吃卯粮”，花明天的钱，可以让我们提前获得物质的享受。 购房、购车、装修甚至旅游等等都可以通过负债来实现，在信用经济越来越发达的今天，更多的负债工具也为我们所熟知：信用卡、分期付款装修、汽车贷款、住房按揭贷款等等。 尽管“寅吃卯粮”是一种对明天的透支，但是适当的提前消费，在自己偿还能力范围之内的举债，能够让我们的物质生活变得更加美好，更加积极的意义在于举债也提高了我们生活的动力。 利用杠杆扩大收益 用别人的钱来赚钱，借鸡生蛋，大部分收益却可以纳入自己的囊中，这是负债投资最核心的魅力。 通常来说，信用秘籍并不建议投资者们举债投资，因为负债投资往往会对投资心态产生负面的影响，导致我们做出错误的投资决策。 不过，一些现成的负债投资工具不应当被忽视，利用这些负债投资工具，在控制风险的前提之下，可以充分发挥出杠杆的作用，以一当十，投资的收益也能够随之扩大化。 利用银行贷款来进行房产投资就是一个最深入人心的例子。 支付一定比例的首付，以申请银行贷款的方式扩大了投资的基数，对于银行来说，他们收回的仅仅是固定的本息还款，而大部分的房产增值收益则属于房产投资者。 “富爸爸”的作者罗伯特是个成功的房产投资者，他选择房产投资的原因在于：“银行不会轻易地借给你一千万美金，可是当你投资房地产的时候，你支付10美元，银行却愿意借给你90美元。” 正是负债，正是杠杆，这个工具为罗伯特带来了巨大的财富。 市场创新也为我们负债投资创造了新的可能。对于投资经验丰富、资金储备较高的投资者们来说，可以选择股指期货，可以利用融资融券业务为自己借鸡生蛋； 对于风险承受能力较高的投资者们而言，保证金产品、T+D延期交易机制为资金的杠杆效应提供了可能；对于大众投资者们来说，则可以通过一些分级基金产品，找到负债投资的渠道和平台。 做一个安全的“负翁” 负债能够缩短我们与成功的距离，负债能够帮助我们获得扩大化的收益，合理的负债并不可怕，它是我们扩大资产的一种方式和途径，因此不妨勇敢当“负翁”。 但是，勇敢的同时，我们也不要忘了做一个安全的“负翁”。 根据不同人群的收入水平、收入增长潜力以及年龄段，信用秘籍根据理财专家们建议制定出一个大致的负债比例合理范围框架。 一般来说，对于一名25岁的年轻人来说，可以承受的最高负债比例为80%，负债还款额在收入中的占比不应当超过40%； 对于一位35岁的人来说，资产负债比例最好不要超过70%，负债还款额最多能够占到收入的60%；而随着年龄的增长，比如对一位45岁的中年人来说，资产负债比例要低于60%，负债还款额不应超过收入的45%。 只有保证这些参数在合理范围之内，“负翁”才能够做得安全。 对于“负翁”们来说，要特别注意贷款人的风险保障问题，用保险产品来进行风险保障是必须的配套。 西方国家之所以能让贷款这种金融手段推广，就是因为背后有保险配套。 常见的贷款保险配套产品有房贷险、意外险、定期寿险等等，这些产品的特点在于保费金额低，注重保障功能。 即使出现不测的意外时，也能够保障“负翁”们的基本生活与家庭责任，保障“负翁”的资金链不会一下子崩溃而家庭崩盘，也不会让辛苦赚来的财产被银行拿走。 提要 坚守借贷两大原则 举债创业是神奇的工具，但务必妥善运用。这时应坚守借贷的两大原则： 一是期望报酬率必须高于贷款利率； 二是在最坏的情况下，必须有足够的现金还本付息。
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