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事件回放： 继供应链金融、消费金融、互联网理财、支付、众筹五大互联网金融细分领域后，京东金融又开始重点布局互联网保险领域，于近日上线了众筹跳票取消险、海淘交易保障险、投资信用保障险、家居无忧服务保障险、30天无理由退换货险等五款互联网保险产品。 易观分析： 在“互联网＋”的大背景下，互联网保险业务正成为保险公司、保险中介代理机构及互联网企业竞相追逐的业务领域。2014年，互联网保险占总保费收入的比例已经增长至4.2%，对全行业保费增长的贡献率达到18.9%，成为拉动保费增长的重要因素。目前，互联网企业的保险业务大多还都停留在“渠道互联网化”的阶段，即在自身的互联网平台，为保险公司代销各种保险产品。京东也早在2013年1月，就以此种模式涉足了有关业务。 Analysys易观智库分析认为，此次京东新上线五款互联网保险产品，标志着京东的互联网保险业务发展已经进入“产品互联网化”阶段。即凭借京东的互联网消费生态圈的优势，基于自身的用户大数据进行费率测算，为生态圈提供多样化的保障方案，并以此来扩展京东的互联网保险业务。 针对传统的电商消费业务，京东推出了30天无理由退换货险，用户购买此保险后，就可以将原有的7天无理由退换货服务延长至30天。海淘业务是京东在跨境电商领域的重点发展方向，而海淘的整个交易过程中，货品真伪及购物渠道是否正规是最容易发生纠纷的环节，而海淘交易保障险则免除了消费者在上述环节的后顾之忧。家居无忧服务保障险的最大特色是针对木制家具经过四季交替后更容易出现问题的特点，提供了长达一年的家具维修费用补偿。 针对互联网金融业务，京东推出了众筹跳票取消险及投资信用保障险。众筹是京东在互联网金融领域的特色业务，众筹跳票取消险为投资者因项目发起方跳票和项目延期所带来的资金风险提供了一定的保障。京东近期最新推出了非标理财产品金点点，虽然收益相对较高，但不如标准化的理财产品让投资者对产品细节一目了然，且没有同类产品可以进行类比，因此难以判断投资风险。针对这一问题，京东推出了投资信用保障险，该险种重点保障了投资者购买非标理财产品的本金和收益，增强投资者的投资信心。 除了上述创新型互联网保险产品之外，京东代销的旅行险、意外险、车险等传统保险产品，还提供了对旅游出行及汽车电商等业务的风险保障。京东的创新保险产品加上传统保险产品，对其整体消费生态圈中各个场景完成了全面的风险覆盖，为京东的用户打造了全程安全无忧的消费及投资环境。 从整个互联网金融产业链来看，京东夯实在保险领域的产品布局，对于打造综合性互联网金融服务平台也有着重要的意义。2015年以来，作为连接消费生态圈与金融生态圈的重要战略级业务，京东在支付方面将原有的网银钱包升级为京东支付；在消费金融领域，京东推出了“白条+”系列产品及针对消费卡积分的“钢镚”服务，同时还与大学生消费金融服务商分期乐展开战略合作。再加上京东在理财、众筹、保险等领域的最新布局，集合京东体系内的各种优质资源，打通消费领域的各个环节，能够同时为消费者和商户提供“一站式”服务的互联网金融“混业经营”模式已初具雏形。 同样是打造综合性互联网金融服务平台，阿里在支付领域具备绝对优势。以蚂蚁金服为统一实体，保险领域的众安保险、征信领域的芝麻信用、理财领域的余额宝招财宝都是各细分行业内领先者。针对京东推出股权众筹平台，蚂蚁金服也即将推出对应的业务平台——“蚂蚁达客”。同时，阿里参股30%的民营银行——浙江网商银行，已于5月27日获得银监会的批准，即将开业。作为没有物理网点的纯互联网银行，网商银行将主要针对小微网商、个人创业者以及农村客户，这样的“长尾”用户群体提供金融服务。从多方面综合来看，目前阿里和京东在互联网金融的布局上有一定相似之处，而阿里在互联网金融产业总体规模及传统金融机构资源方面具备明显的优势。 拉卡拉最早也是以支付业务起家，便民金融业务积累了一批对金融服务有强需求的用户，随后开展移动支付、收单、社区电商O2O等业务，在多个应用场景黏住客户。针对积累十年的金融数据，推出了理财产品赚点钱、国内首个发薪日贷款产品替你还、以及基于商户POS收单的贷款等多种产品，让自己的金融业务做得风生水起。作为国内首批8家个人征信业务试点企业——拉卡拉的“考拉征信”业务也发展迅速。据了解，目前考拉征信与芝麻信用都在接受央行的业务检查。预计在6个月的准备期之后，两家企业有望首批获得央行验收颁发的个人征信牌照。作为互联网金融业务重要的“基础设施”，征信体系对企业的风险控制等方面至关重要。而阿里和拉卡拉在征信业务上所具备的领先优势，为自身互联网金融业务的更好发展提供了坚实的基础。 综合来看，从2013年“互联网金融元年”开始，互联网金融的竞争多集中在细分垂直领域。而无论从哪个领域切入互联网金融市场，立足于自身优势领域，将相关业务向全领域覆盖，形成完整的互联网金融产业链已经是大势所趋。目前，以阿里、京东、拉卡拉等企业为代表的互联网金融“混业经营”模式已初具雏形，未来将逐步体现出在用户资源、大数据、风险控制、征信体系等方面的综合优势，成为互联网金融市场中的领先者。 |
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