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第一笔工资到账的通知短信过来时，正在睡觉。醒了之后，直接往一家货币基金里里存了5000块。这是我存的第一笔钱，也是理财之路的开始。 说一下我身边的“长辈”们的财富情况： A：工作12年了，本来也是有百万存款，在老家买了两套房，如今不剩下什么钱了。 B：工作半年了，目前存款8万多，房子是老爸给出钱买的，自己买了车在还贷。 C：工作时间两年多了，准备结婚，开始攒钱，目前有5万存款。 D：工作5年多了，存款40万，股票里还有5万左右。 相信大多数毕业生都是如此。聚沙成塔，起于秋毫。 人生的第一个一百万，基本都是靠能力、机遇等因素赚来的。但，人生的第一个十万，用一些科学的理财、花钱方法，靠攒即可实现。分享一下我的方法论： 第一步：划出5000到10000元的应急款 这笔钱是用来应付突发状况的，可以是放在家里现金，可以是存个活期，或通知存款。要求是变现快，但如非突发状况急需用钱决不动这笔钱。 第二步：还清信用卡和亲戚朋友的欠款 我信奉没有负债的生活可以给我更大的自由和安全感，所以在建立了应急款后，第二个目标自然是让自己无债一身轻。 第三步：继续充实应急款，直到达到6个月的日常开销 也就是说如果因为某种原因我半年没有收入，依然能够正常的过日子。 第四步：增加被动收入在总收入中的比重 所谓被动收入，就是不干活只拿钱的收入，房租算一个，版税算一个，资本利得算一个。互联网社会还会带给我们更多的被动收入模式。这是以后的事，但基础是打在现在的。 第五步：如何储蓄？这条有些复杂 银行的低利率让我选择用购买分红丰厚的蓝筹股的方式来储蓄（好吧这其实不是储蓄）。英美两国的市场上很多安全的蓝筹股都能达到5%以上的分红率，比如沃达丰，联合利华，苹果这样的公司，只要进入的价位安全，其实作为储蓄来看未尝不可。 这一条看似不合理，理由是如果把提前还款的钱拿来做投资，收益率明显高于贷款利率。这借来的钱不用来追求高回报简直是傻子。 首先，借钱投资是否是好主意？我不认为是。投资回报是不稳定的现金流，今年盆满钵满下年无米下锅是常有的事。而利息是无论旱涝都在收着的。个人能够承担的风险有限，而这种不对称得风险我不愿意承担。 其次，投资是否就一定有回报？不管什么投资产品，只要你想保本，收益率就不可能高过银行贷款利率。为什么？因为如果这种套利的机会存在，凭同胞的智慧，还轮的着你我分一杯羹？所以拿着1万元的闲钱，是提前还给银行省下这1万元在将来肯定会产生的利息，还是投进前途未卜的理财产品？我也许很笨但我愿意选择踏踏实实地前者。 再次，负债是杠杆，它可以放大收益，同样也可以放大损失。我从银行那里贷来的钱是以自己未来的收入为抵押得来的。这给了我幻觉让我觉得我房子也有了车子也有了明年薪水又要涨了，富裕的钱当然要拿来投资。可是这房子明明不是我的，在当下的时点上我根本没这个本事支配如此多的财产。那当我拿着这些可以被我支配但实际上大部分仍然属于银行的财富去做投资时，赚了自然好说，赔了的话，我兜得起吗？所以我宁愿不要这个幻觉，有多少本事做多少事情。杠杆不是绝对的坏事也不是绝对的好事。只不过它加倍了风险，是我这个小小的个人承受不了的。 来源：发现聪明钱，财蜜圈编辑整理。 |
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