工薪阶层，三十岁如何能赚到600万？

在如今这个超前消费的时代，没有信用卡几乎成为了一件丢人的事情，每个人都在努力的消费。节省、节约，似乎变成了一件可耻的事情，羞于谈节约。每个人都在谈股票、债券、基金等等各种投资理财，仿佛无限高大上，可很多人都忘了，没有最初的原始积累，哪来后续高大上的投资？如果没有最初的节约，没有最初的储蓄，拿来投资的一桶金？难道跟父母拿？难道跟别人借？这样才是高大上么？

节约不可耻，储蓄是必须。哪怕再有钱，也需要节约；哪怕有再多的投资理财渠道，也要保证基本的储蓄，确保必要的现金流。 原谅我是一个保守派投资理财者。

最近读了《拿工薪，三十岁你也能赚到600万》，作者是安德鲁-哈勒姆。阅读此书，思考投资理财的成败，我认为，拿工薪想要挣到额外的钱，关键是需要有正确的知识+坚持不懈的行动，两者缺一不可，否则收入基本不会变。下面分享书中的致富黄金法则。

法则一要做富翁，就要像富翁那样花钱

1）手里拿着一张大额支票，过着海湾皇族般的生活，并不能说明他一定就是富人。

2）要在财务上远离风险，我们就必须积累资产，而不是负债。能让人终生受用的最保险的办法，就是少华多赚，然后用剩下的钱理性投资。但太多的人却没有区分清楚什么是“所需”，什么是“所想”，也因此损害了他们的“财富健康”。

3）在学习投资积累财富之前，我们首先要学习如何攒钱。如果我们想凭借中低收入者的薪水致富，那么我们就不能做一个平庸的投资者。我们必须彻底摈弃那些令很多人吃亏的消费习惯。

4）不管一个人的薪水有多高，如果失业时他不能依旧活得滋润惬意，那就只能说明他并非真的有钱。

5）至少应该满足如下两个标准，才会被视为“有钱”：A.他们可以选择不工作，而不必为了生计而担忧；B.他们所持有的投资、养老金或信托基金，可以保证终生都有两倍于本国中等收入家庭的收益。

6）假如想变成有钱人，必须有一个目标明确的计划，而最关键的第一步就是安排好我们的开销，只有这样，我们才有钱可以投资。

7）大多数球员看上去都非常有钱，但关键点不在于你赚了多少钱，而在于你如何支配你的收入。

8）从遵循致富9法则中第一条开始：想要致富，先学会花钱。缩减不必要的花费，将省下来的钱用于投资，从而使投资最大化。

9）最保险的致富之路，首先要学会量入为出，而且花的要比赚的少得多。

10）在追求财富和实现财务独立的道路上，很多人都会犯一个愚蠢的错误：喜欢营造让自己看上去有钱的幻觉，而不是做一个真正的有钱人。

11）购买二手车的小技巧：首先，必须精确锁定目标（得知道自己想要什么），对任何不符合我全部标准的概不关注。其次，面对那些积极进取而又极具韧性的销售员，我确实是寸步不让（两种武器：一种是决斗的宝剑，直插敌人心脏；另一种就是电话，任何当面无法说出口的话，都可以在电话里说）。

12）如果贷款利息增加一倍，你还能还得起吗？如果无力支付双倍的利率，那么不断增长的利息就会让我破产。

13）很少人会像我这样仇视负债，不过那种无债一身轻的感觉是无法言喻的。

14）如果你想致富，节俭一点肯定会让你的成功概率更大一点，尤其是在你还年轻的时候，勤俭节约就更重要了。

15）什么是“致富黄金法则一”：想要致富，先“会”花钱。积累财富的一个重要大秘诀：消费观决定消费习惯；在学习投资积累财富之前，我们首先要学会如何攒钱。

16）怎么运用“致富黄金法则一”：首先要学会量入为出，就是少花多赚，而且花的要比赚的少得多，将省下来的钱用于理性有效的投资。攒钱买东西，而不是以信用卡购物。投资房产和股票等可以随着时间增值的资产，而不是投资负债，任何会贬值的东西，如汽车。授子以财，不如授子理财，不要把财富直接留给孩子。

17）为什么要掌握“致富黄金法则一”：致富的关键点并不在于你赚了多少钱：而在于你如何支配你的收入。在追求财富和实现财政独立的道路上，很多人都会犯一个愚蠢的错误：喜欢营造让自己看上去有钱的幻觉，而不是做一个真正的有钱人。接受财产施予阻碍了孩子们独立创造财富的能力。

法则二复利：攒钱要狠，投资要早，时间要久

1）从小就开始学习理财是我们能送给自己的最好礼物。

2）巴菲特：准备最重要。诺亚可不是等到下雨时才开始制造方舟的。

3）要最大程度增加在股票和债券市场上赚钱的机会，最好的办法就是从现在开始。

4）给孩子钱只能助长他们的软弱和依赖，而向孩子传授理财技能，并为他们的奋斗喝彩，则有助于促进孩子增强力量、独立性和自豪感。

5）理财有道的家庭肯定对自己的生活成本一清二楚。而纪录开支通常会带来两个好处：其一，只要把握了自己的当月花销，你就会清楚有多少钱可以用来投资；其二，它还可以让你为每一笔开支负责，这显然会鼓励大多数人厉行节约，遏制消费。

6）从月收入中扣除每月的平均开销，就能得到每个月可用于投资的金额。不要等到月底再去投资，而是应该在拿到薪水那天就把这笔余钱转存进你的投资账户。

7）什么是“致富黄金法则二”：A.利用最强大的投资利器：复利的神奇力量——让钱生钱。B.时间就是金钱。时间会让你的口袋越来越鼓，关键在于你如何利用它的价值。

8）怎样运用“致富黄金法则二”:

A.实践巴菲特的“诺亚原则”：尽早投资。投资越早，复利的神奇力量就越大，获利越大。

B.投资股市的最佳方法就是拥有市场上的每一只股票，而不是去猜测哪只股票会上涨。尽管买进市场上的所有股票听起来不现实，但如果能买到一种本身就包含所有股票的产品（指数基金），这一切就很简单了。

9）为什么要掌握“致富黄金法则二”：

A.这是你能送给自己的最好礼物。

B. 传授给孩子，这会是你送给他们最好的礼物。

法则三买指数基金，不只保本，还要稳赚

1）选择指数基金应该会给投资者带来更多的回报。

2）只要坚持节约，并有志投资于低成本、低税率的指数基金，你就完全可以用别人一半的成本，在自己的投资期内实现更多的财富。

3）一本书的索引囊括了这本书的全部关键点。

4）只需持有如下3种指数基金，你就可以让自己的投资对象覆盖全球所有股市：

A.一只本国股市指数基金；

B.一只全球股市指数基金；

C.一只政府债券市场指数基金。

5）实现股票投资组合多样化的最佳途径就是找到一个低费率的指数基金。

6）什么是“致富黄金法则三”：最大限度地减少你的投资理财成本，使资金收益最大化，提高财富的积累几率和速度。

7）怎么运用“致富黄金法则三”：购买指数基金：低管理费、佣金极低、交易成本和年费几近零，税收极低。增加你的净资产，利用神奇的复利力量“利滚利、钱生钱”。

法则四远离盲目喝贪婪，才能拥抱高收益

1）在你持有一只股票指数基金时，你实际上就已经拥有了和脚下土地一样真实可靠的东西。

2）什么是“致富黄金法则四”？

A.打败盲目和贪婪：你投资致富最大的敌人。

B.避免自我破坏性行为，熊市、基金便宜的时候抛出或者停止买进，而牛市、基金变贵时，反倒像疯子一样大肆购买。

3）怎么运营“致富黄金法则四”？

A.不必要把全部精力放在股市本身的阴晴圆缺之上，也没必要对投资新闻或是所谓的市场趋势唯唯诺诺。

B.建立一个合理的投资组合：投资股市指数基金+债券时尚指数基金。采用“定期定额投资”法，并随着年龄的增长，增加债券市场指数基金的比例。

C.期待熊市，在股市下跌时，持续大举“血拼”“打折”的股市指数基金。

法则五备好“投资组合”降落伞，股市下跌稳着陆

6.致富黄金法则五：备好“投资组合”降落伞，股市下跌稳着陆

1）买债券，为你的钱保个险。

2）短期债券，为你的钱找一个安全的避风港，把你的钱投到短期政府债券或是信用等级较高的短期公司债券。（1~3年）

3）如果你每个月可以往投资组合里增加200美元的话，你可以将其中30%，即60美元用于购买债券指数基金；将其余70%，即140美元用于购买股市指数基金。

4）什么是“致富黄金法则五”？

造金山开银山的秘诀：合理可靠的投资组合。保证投资账户中包含债券指数、国内股票指数和国际股票指数，将大大提高你的投资成功率。

5）怎么运用“致富黄金法则五”？

A.在投资组合中加入政府债券指数，投资比例与你的年龄相接近。

B.把投资于股票的资金在本国股票指数和全球股市指数之间平均分配。

C.把维持组合均衡作为投资的首要原则。严格遵循维持债券与股票的特定比例的投资策略。

D.如果你懒得管，那就建立“懒人投资策略”，及股市指数和债券市场指数各占一半。每年调整一次投资组合的分配比例。

法则六试试“全球指数”，把鸡蛋放进更多篮子里

1）在每年年底将组合的分配比例饿恢复到最初设定的标准。

2）最好的经验就是坚持原有的分配比例。为每种基金选择一个适当的百分比，然后每年调整以维持原有的平衡。

3）金融服务业的根本目标就是赚钱——为他们自己赚钱，而不是为你。

4）怎么运用“致富黄金法则六”？

A.建立你的“全球化”指数基金投资组合：本国股市指数基金+全球股市指数基金+债券市场指数基金（与你的年龄相仿的比例）

法则七捂紧钱包，躲开理财顾问的“糖衣炮弹”

1）你只要晚上有规律地做些阅读，不用多久就能比大多数理财规划师掌握更多个人理财知识。

2）任何投资者都应该阅读两本经典投资论著：伯顿G马尔基尔《漫步华尔街》、约翰博格《共同基金常识》。

3）怎么运用“致富黄金法则七”？自主学习投资理财常识，用理性的投资理念武装自己，抵抗金融业的“剥削”。

法则八投资领域诱惑多，理性抵制是关键

1）对投资者来说：最重要的就是要学会自控，不要被看似来的容易的钱所诱惑。

2）在熊市买进低价股就是最有效的财富积累策略，尤其是对于长期投资者而言更是如此。

法则九一定要买股票时，请用“10%”投资选股法

1）你可以从投资组合中拿出10%的资金用作个股投资成本，但剩下的90%一定要用于多样化指数投资。

2）首先你要了解你不知道的是什么。

3）交易频率越高，扣除税费之后的盈利所得就越低。

4）投资股票前，需要了解两件事：必须认识到熊市是投资的大好时机。要学会如何识别优质企业。

5）选择业务简单的企业，尽量规避那些快速发展变化的企业。

6）怎么运用“致富黄金法则九”？

A.在买进个股时，务必保持理智冷静、精挑细选，并精心经营长期持有。

B.最大限度地熟悉投资对象，尽量选择那些业务简单、可预测性较强的企业。

C.寻找并学会识别价格合理甚至被低估的优质企业：低负债、高效经营、持续盈利、诚实。

D.认识到熊市是投资的大好时机，收集尽可能多的一手信息、设定个股买进价位、该抛时则抛出。

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