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马云办银行，果然是摒弃了传统银行的“高大上”风格。 6月25日，蚂蚁金服发起设立的浙江网商银行（Mybank）姗姗来迟，终于开业。开业典礼上，网商银行高管团队统一穿着白色文化衫，一路小跑上台亮相。蚂蚁金服实际控制人、阿里巴巴集团董事局主席马云本人则穿了一件简单的中国风白色上衣，而被嘱咐“要穿得美美的”的蚂蚁金服董事局主席彭蕾，也仅是一件素色上衣和黑色西装搭配。 尽管这边已经宣布正式开业，但网商银行的具体产品还未上线。据网商银行行长俞胜法透露，7月初将上线网商银行APP，并首先上线个人信贷产品。 筹备了9个月，网商银行是在全国5家首批获批筹建的民营银行中，最迟开业的一家。对此，彭蕾说：“最好的要留到最后。” 在当天的开业仪式上，马云回顾了自己在1992年创业融资失败的经历，“我那时候创办一家小企业‘海博翻译社’，为借3万块钱，我花3个月时间，把家里所有的发票凑合起来抵押，还是没有借到，那时候想，如果有一家银行有一天能够专门做这样的事情，我觉得能够帮助很多人成功。这样的想法一直没有停止过。” 马云说，希望网商银行能够真正做到无微不至、与众不同，真正做到有担当、有情有义，能够帮助到需要金融服务的中小企业。 专注小企业，马云从阿里小贷抓起，已经做了5年。“阿里小贷刚刚开始的时候，我跟最早的创办的同事说，你们谁要是做超过20万元人民币，我就把谁给开除，因为我们就必须专注在小企业，大企业的贷款不是我们该做的，而且相对来讲中国各大银行已经做得非常好。” 彭蕾对网商银行的三点期待则是： 第一条，从考核目标而言，网商银行不看资产规模，更不看利润率，而是要看服务中小企业客户数和普通消费者的数量。据彭蕾介绍，网商银行管理团队希望在5年之内服务1000万中小微企业，和数以亿计的普通消费者。而这个目标也被马云称为“一个伟大的理想”。 同时，网商银行还会看重客户的忠诚度。“也许这个客户会在某一个时间离开我们，但如果我们发展100年，200年，希望我们的客户依然会伴随我们。这样的方向是网商银行坚持的初衷。”彭蕾说。 彭蕾提出的第二个目标，是从业务模式本身出发，以信用数据为基础，在开展业务的同时，推动社会信用制度的进步，并缩小城乡差距。 彭蕾举了这样一个例子—— 在火车上有一个人补票时发现没带钱包，找人用支付宝转账换现金。虽然找到了一个人，但是由于火车上信号不好，钱一直没转出去。结果愿意借现金的那个人说没关系，先记下支付宝账号，之后再转账也可以。 “今天我们要做的，就是记录这样点滴的善心。当这些人需要帮助的时候，我们可以给他们提供帮助。希望网商银行可以成为记录点滴信用，可以在你需要帮助的时候实时出现的这么一家银行。” 除此之外，彭蕾还提到，普惠金融将是网商银行一直践行的方向，但在实践中，希望可以利用技术、云计算和大数据，将普惠金融的公益属性和商业属性得以有效区分，将不同的服务提供给不同的需求者。 “对于网商银行的期待，6个字，小银行，大生态。”彭蕾介绍称，网商银行会把云计算和大数据的能力开放给金融机构，各方都能参与其中。而根据此前俞胜法的说法，网商银行会做平台化、轻资产的业务，希望能够和其他金融机构合作，向其他银行推荐客户。 网商银行目前只有300名员工，其中2/3和数据与技术相关。高管团队中，蚂蚁金服总裁井贤栋任网商银行董事长、俞胜法任行长、赵卫星任副行长、唐家才任首席信息官、冯亮任产品总监、童正任合规总监、车宣呈任财务部门负责人、廖旭军任内审部门负责人。值得一提的是，8人全部为70后。 【延伸阅读】 五问网商银行行长俞胜法：纯网络银行到底怎么玩 文‖杨晓宴 腾讯的微众银行叫Webank，蚂蚁金服的网商银行叫Mybank。 不管是“我们的银行”，还是“我的（蚂蚁）银行”，作为国内打头的两家网络银行，已经吸引了外界的众多关注。微众银行已经和华夏银行、东亚银行和平安银行签订了战略协议，并在5月中旬推出了一款名为“微粒贷”的信贷产品。 姗姗来迟的网商银行，究竟是要推出什么样的产品？会不会和微众银行一样，没有存款、没有贷款？作为国内第一家“云”上的银行，在安全性上会有多靠谱？ 网商银行将在6月25日正式开业。6月18日，网商银行行长俞胜法在接受包括在内的小范围媒体专访时表示，网商银行将在7月初推出APP，并首先上线个人信贷产品。俞胜法同时表示，网商银行会做一家平台化、轻资产的银行。 一、谁是网商银行目标客户？ 俞胜法说，网商银行的客户将不仅限于阿里的生态，但是，网商银行必须要有客户的数据。因此，初期还是会以阿里生态内的用户为主要目标。比如，阿里电商上的小微企业，在天猫、淘宝购物的消费者。 据俞胜法介绍，网商银行的贷款金额上限在500万元，但真正操作上，希望80%，甚至90%以上的贷款金额在100万元以下。同时，俞胜法明确表态网商银行不会做抵押贷款，因为抵押物的调查和处置都需要大量线下资源，这与网商银行的初衷背离。 对于此前网商银行已经表态的服务农村，俞胜法在采访中也举了一个例子。 网商银行不会在线下布局网点，但会搭上阿里集团下乡的顺风车。通过阿里集团的“村村通”、“千县万村”等项目，网商银行会和服务农村市场的渠道商建立联系，由渠道商共享农村代销点的进货情况，这样就可以掌握这些代销小卖部的销售情况，从而掌握他们的现金流状况，以此作为发放贷款的依据。 “最终还是数据的问题，如果没有掌握数据，我们不会介入。”俞胜法说。 另外，诸如支付宝、蚂蚁微贷的“花呗”、“借呗”等产品，正在走出阿里，和更多平台合作；比如，花呗已经接入窝窝团、优酷商城等。对于网商银行而言，这些合作形成的数据也在拓宽潜在的客户群体。 二、网商银行在哪里？ 俞胜法表示，网商银行将在7月初推出自己的APP，首先会针对个人信贷上线一款产品。和蚂蚁金服的很多产品一样，会先采用白名单制，定向邀请用户进行测试。 未来，网商银行不排除会借助蚂蚁金服以及阿里的各种应用场景，实现银行的“多入口”。同时，俞胜法表示，蚂蚁金服旗下的小贷业务会逐渐平移到网商银行。 三、怎么开户？ 远程开户政策没有放开，网商银行又不会设立线下网点，无法建立账户体系，就成了摆在眼前的一道坎。 简单说，客户目前是不能开户的，也没法存款。 至于网商银行的资金来源是什么？ 俞胜法说，一是银行的自有资金，也就是40亿元的注册资金；还有同业拆借，未来还可以进行资产证券化。 支付宝的沉淀资金是否可以成为资金来源？俞胜法解释称，支付宝的备付金存款，对银行有资质要求，目前网商银行作为一家新设立的银行，还没有该项资质。 “我们还是希望为客户提供更多的的价值，所以我们不会刻意去拉存款，”俞胜法说，“目前存款利率还是有管制的，毕竟利率是低的。如果利率完全放开之后，可以按照我的承受能力去设计”。 四、贷款怎么办？ 俞胜法表示，网商银行会做平台化、轻资产的业务，希望存款和贷款两头都在外面，能够和其他金融机构合作，向其他银行推荐客户。 俞胜法透露，目前，各类银行，包括国有大行、股份制银行、城商行和农信社都有在和网商银行进行接洽。俞胜法说，“合作方式有很多种”，但仅给出了开放式的回答。 俞胜法举例称，如果有银行完全信任网商银行的数据和风控能力，可以完全是其他银行来出贷款资金，风险自担；也可以有分担机制，比如风险在多少范围内，由出资方承担，超出范围，由网商银行来承担。“完全就是看双方的合作来商定。谁承担风险，也就是谁来拿风险的溢价，风险和收益肯定是匹配的。”俞胜法说。 俞胜法还举例，阿里电商平台上的一些商铺，其实在线下也有店面，网商银行没法完全服务这些企业，可以和这家企业本来合作的银行联合。 “比如这样一家小企业要2000万元的贷款，本来分别要找五六家银行，那网商银行可以和这家企业原来贷款的这家银行联合起来，一起来服务，由另外一家银行提供贷款，网商银行来做贷后监控，毕竟我对它的数据了解更及时。”俞胜法说。 五、纯网上银行如何保证安全？ 作为一家纯网上银行，如何保证网络安全呢？怎么保证不出现支付宝因为光纤挖断而瘫痪的情况？ 对此，俞胜法介绍，目前，网商银行已经在杭州部署了“同城双活”，即在杭州有两个机房同时跑数据。俞胜法表示，网商银行目前的“同城双活”，理论上已经可以实现自动实时的切换，也就是说，一个机房出现故障，另一个机房会立马顶上，用户不会感受到。 俞胜法说，未来一年，网商银行还会部署异地灾备系统，实现“异地多活”。 据支付宝内部人士说，此前的5月27日，支付宝因光缆挖断发生故障，之所以只影响了一部分用户，就是因为支付宝已经在架构“异地多活”，在其他城市也有机房；但为什么用了两个小时恢复，而不是马上就切换到了其他地方的机房，是因为此前没有碰到过这样的情况，而且“异地多活”也还没有完全完成。据蚂蚁金服内部相关技术人士介绍，当时校验故障发生一瞬的交易，就花了大量时间，“谨慎起见，没敢发现问题的时候马上切换系统”。 不过，究竟网商银行基于“云”的IT能力有多强，安全性能有多高，还需要时间的检验。 |
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