|
“谁敢划款，就砸死谁！”200多人暴力围攻，几十条横幅威吓，2台警车被堵得水泄不通，李某诉吴某民间借贷纠纷案，剑拔弩张。历经3小时紧急调解，终于化干戈为玉帛。饱经3年风雨讨债艰辛的李某，手捧51万元案金不禁泪如泉涌。随着经济发展，湖南省浏阳市民间借贷纠纷迅速攀升。通过深入全市37个乡镇401个村调查研究，把握特点成因，探索审理对策，依法妥善化解，有效促进了社会稳定。
民间借贷呈现新特点
借贷规模扩大化。浏阳法院受理的民间借贷纠纷案有“三大”趋势：一是案件数量扩大。2005～2011年，案数为140、148、256、433、687、760、978件，7年翻7番。二是占商事案件总量比例扩大。2008～2011年，占比为12%、32%、34%、51%，4年猛升39个百分点，占了“半壁江山”；三是诉讼标的扩大。2011年标的达1.1亿元，为2005年的12.1倍。王某、胡某等一批债务人单个案额均逾3000万元，同一债主涉及债权人多达92名。
逃债手段多元化。一是转移财产。浏阳市人民法院党组成员、副院长周超介绍，浏阳有商业银行10家151个网点，稍有风吹草动，老赖们便利用网络、手机银行，瞬间转走隐匿款项。二是外逃躲债。该市金刚镇花炮老板詹某拖欠农民工邱某工资等3案共22万元5年后，便“人间蒸发”，无法执行财产，债权难以保障。三是拒不出庭。为回避法院对借贷事实细节的审查，被告大都变更电话及住所，拒不出庭陈述，顶多委托对借贷合意过程、违约细节不清的代理人出庭应诉，严重影响法院对借贷事实的判断，也使出借人难以实现债权。
问题借贷炽热化。一是本息合计借款。张某2005年1月借给烟花老板李某85万元，年利率108%，为同期银行贷款利率18.7倍，为规避“不超4倍”规定，乘“法律不禁无偿借贷”之机，本息合计约定借款，借据不明利率，先行扣息。李某无法举证抗辩高利贷而败诉，16个月借期本息达276.243万元，导致公司倒闭。类似案件年达13件，且炽热蔓延。二是赌博借贷。刘某嗜赌如命，惨输60万元后又向张某借高利贷5万元再赌，无力偿债遭张非法拘禁。赌债年利率达180%，专人持金赌场“待钓”。香饵触口是铁钩，暴力伤害时有发生。全市民借纠纷中，赌债占比达31%。三是地下钱庄借贷。以合法形式非法买卖“六合彩”、集资担保诈骗，月息2分吸储，转手1角放出。客户为免受牵，遭“黑打”还得“哑巴吃黄连”。
民间借贷纠纷的成因
借贷诚信缺失。“民借纠纷，祸起失信”！一是无底虚借。明知家底空寒，无力偿还，仍钻孔打洞，四方举债，失信酿成纠纷。刘某办服装厂亏损900万元，仅剩住房1套，仍借1100万元苦撑危局，崩盘外逃被刑拘，28名债权人血本无着，纠怨沸腾。二是弄假骗借。假称实力雄厚，虚诺工程，骗取贷信。待到“图穷匕首见”，出借人血本无归。邵某谎称办了保健公司，有地300亩，承诺发包2000万元工程，让建筑包工头邓某心动不已，当即出借56万元。结果工程没包到，56万打了水漂。三是高利诱借。拆东墙补西墙，不惜开出高年利率。有抵押物32%～36%，无抵押物84%～120%，短期救急240%。房产老板胡某高利借贷3000万，公司倒闭，仅剩邮电路房屋1套，89名债权人对簿公堂。
借据瑕疵失范。“手续不规范，纠纷必惹身。”一是要件缺失。借款利率、期限、用途、担保等要件，约定不明或无约定，埋下纠纷隐患。张某向谭某借款11万元，3个月期满后谭某索债，张称只借7万元。因未分割本息，张某无法举证付过利息，被判向谭还款11万元。二是无据借贷。刘某借给李某2万元，囿于“君子凭齿、小人凭纸”陈见，未立借约。期满讨债，李某却称已还清。因证据不足，法院不予受理。三是文义含糊。滥用多义字，“还欠款1万元”，既可是已还欠款1万元，亦可是仍欠款1万元；误将借条写欠条，导致诉讼中需承担对欠款原因的举证责任。
投资渠道不足。随着银行存款大幅缩水，居民为给闲散资金寻求出路，纷纷转向回报率高的民间借贷。“利率跑不赢GPI！”银行某职员说，物价指数猛涨5.5%，负利率使浏阳1个月内有3.2亿存款搬家民贷。银行贷款无门的中小企业，看好简便快捷的民间借贷。“中小企业能贷到银行款的不到10%，90%以上的靠民间借贷，民间流动资金逾30亿元。”浏阳某人大代表说，央行9次提存，每次冻结3800亿，企业只好民间找米下锅。“600万厂改资金都是民间借的。”古港镇某花炮老板说，银行月息7厘，但加上评估、担保、人情等多项费用，实际年利率超过15%，还要抵押、开户和达到存贷比1∶1，门槛太高进不了。
规范民间借贷的对策
民间借贷具有制度层面的合法性，在遵守法律前提下，公民有自由借贷权利，受法律保护。民间借贷是正规金融的有益补充，方便了中小企业和百姓的救急解难。但交易隐蔽、风险难控，易引发暴力纠纷等问题，应合理规范，趋利避害，促其有序发展。
科学审理民间借贷案件。坚持“三性”：一是辨明借贷的合法性。加强对借款事实、关联证据的全面审查和综合分析，对非法集资、赌债等违法行为坚决取缔。利率超过人民银行同期贷款基准利率4倍之外的利息不予保护。对债务人恶意削减合理利息的主张不予支持，切实保护债权人的合法权益。“同期银行贷款利率4倍利息并不高”，某政协委员说，正规金融机构按日按月拆借资金，换算成年利率，普遍高于4倍。借款人无抵押物、仅凭一言“海誓山盟”，出借人无疑“刀尖跳舞”，承担了巨大的风险，获得较高的风险溢价符合市场原则。
二是强化执行的联动性。目前，浏阳民借债务人中，外逃找不到人的达31%。为保障债权，要立审执联动。立案审判应引导债权人及时申请财产保全，防止老赖抢先转移财产；执行阶段应立即执行，防止“执行通知”沦为“逃债通知”。要信息查询联动。目前法院查询债务人财产信息，需来回奔波房产、银行、车管等多部门，信息滞后成“昨日黄花”。有的银行为不得罪债务人影响吸储，搞“猫鼠一家亲”，通风报信转走款项，使法院失去最佳时机。建议将个人财产信息录入公安系统网络平台，解决“联而不动”问题，不打“法律白条”。
三是警惕债务的虚假性。被告邓某因债务未履行，名下3套商铺被裁定拍卖，为规避执行，竟组织16名亲友为“原告”，以498万元债额起诉自己。众多借条竟是从同一册数学练习本上撕下的，“原告”诉状多存于他家联想电脑中。针对“被告自告自”、夫妻假离婚将共有财产归属于无债务一方的问题，应洞察秋毫，辨假识伪，力避债权人“赢了官司输了钱”。
强化民间借贷引导监管。一是出台政策法规。要制订民间借贷规范管理制度。对借贷主体的法律地位等做出规定，严格区分民间借贷与非法集资、高利贷。要建立民间借贷交易系统，信息公开，风险提示，引导民间借贷走向“阳光化”。要制订民间借贷监管办法，准确掌握动态，及时消除隐患。二是提高失信成本。失信纠纷濒发，祸起“刀子不快”，黑心债主即使恶意逃债，也是“委屈一阵子，潇洒一辈子”。应强化处罚，吊销执照，让失信者付出惨痛代价，警醒他人悬崖勒马。
规范小额信贷有序发展。“小贷”不可小看。在银行“垒大户”下，小贷补齐了小微企业融资短板。首创世界小贷获诺贝尔和平奖的孟加拉国尤努斯发现，用27美元可改变一位贫困者的生存命运。目前小贷家数、贷款余额：中国3366家，2875亿元；湖南17家，5.03亿元；浏阳2家，2亿元。一是不嫌贫。小贷紧系弱势群体是国际惯例，而我国小贷不小，因其商业性质，大都偏离低收入者，2010年单笔贷款平均达120万。二是不跟风。通源小贷以2年实践提醒，小贷存在政策、经营风险，不能跟风一哄而上，要“成熟一个，推进一个”。三是不违法。加强监管，力避非法集资、吸收公众存款等违法行为。（唐志强）
【上一篇】：心照不宣的“驭人”谋略——县委书记如何统带团队（四） 【下一篇】： 起于乡镇的工作艺术17讲（1） |
|
|
