马云：支付宝的对手不是银联,你们信么？

　　该来的总会来的，由阿里主导的网商银行昨天宣布开业。民营银行和传统银行的对战终于从幕后走向台前。

　　马云在开业仪式上表示，支付宝的对手不是银联Visa，支付宝的对手是现金，“我们应该争取消灭现金，而我相信中国银行的对手，不是另外一家银行，而是我们如何能够建立一个新的金融体系，能够支持和服务那些80%没有被服务过的消费者、还有小企业。”

　　支付宝的对手不是银联Visa，而是传统的金融服务体系。马云的演讲字里行间流露出阿里的野心，对传统银行们可谓是字字诛心。

　　阿里为什么要做网商银行？

　　阿里想开银行，这事儿已不是一天两天了。

　　多年来通过支付宝的沉淀，阿里聚集了大量的用户和资金。从最初的电商购物，到后续买水买电，乃至购票出行，支付宝已经融入每个人的生活，也完成了对用户的行为教育。进入移动时代，通过向无线端的迁移，支付宝又迅速抢占了用户的手机支付入口。进入互联网金融时代，余额宝让支付宝不在满足于用户手头的零钱，甚至拢到了用户的积蓄。

　　然而，无论多么有钱任性，有一道坎是阿里永远越不过去的，那就是银行。无论是用户账户中资金的转进转出，还是大笔资金的流动运作，都需要借助银行完成。如今有了自己的银行，阿里总算是将业务体系内的闭环完成。有了这一利器，妈妈再也不用担心资金受银行限制了。阿里的互联网金融想怎么玩，就怎么玩儿。

　　传统银行大佬们鸭梨山大

　　传统银行躺着挣钱这么多年，挑肥拣瘦脱离实体经济，已进入到一种畸形的逐利模式。如今站在互联网+风口上的狼真的来了，余额宝等互联网金融产品已展示出其产品创新能力和对移动端用户和资金的快速聚合能力。包括P2P、众筹、理财等在内的互联网金融新产品的涌现，都在不断挤压前端金融市场。传统银行与用户之间的距离可谓渐行渐远。

　　正如马云所言，网商银行这样具有互联网巨头背景的民营银行的加入，才是金融服务新旧体系交替的开始。目前支付宝注册用户3.5亿，具有传统银行储户或者说是客户所不可比拟的黏性、活跃度。民营银行走向前台，意味着这些互联网金融流量入口正式具备了构建新金融生态的能力，而不用再看传统银行的脸色行事。

　　这其中，从支付账户向网络银行账户的转换是个挑战。但目前各种红包大战、补贴活动、事件炒作的运作，已充分证明了互联网企业对于用户习惯的迁徙与平台聚合能力。对于移动互联网普及度更高的城市而言，传统银行机构在利率市场化的竞争下还将面对客户和存款向民营银行集中迁移的局面。传统中小银行能否挺得过这一关，还有待时间验证。

　　比城市银行鸭梨更大的，是农村商业银行及信用社等农村金融机构。

　　虽然银监会的公告显示，网商银行金融业务范围为：吸收公众存款;发放贷款;办理国内外结算;办理票据承兑与贴现;发行金融债券;从事同业拆借;买卖、代理买卖外汇;提供担保等业务。

　　但刚搭起炉灶的网商银行显然更愿意轻装上阵，小步快跑。不设物理网点，不做现金业务。网商银行将自己的客户群聚焦为小微网商、个人创业者和普通消费者，特别是过去一年多内阿里一直在苦心经营的农村消费群体。在用户金融服务习惯变革的趋势下，目前农村金融机构除了一些政策性的金融服务和老年群体的固定客户群外，将会很快面临年轻客户群体快速流失与增长匮乏的局面。如果无法找到突破口，短时间内很快会有一批小型金融机构关门走人。

　　可能存在的问题

　　与其它新生产品形态一样，互联网民营银行也有它不确定的因素。其中，安全和监管的问题首当其冲。

　　网商银行是中国第一家开在“云”上的银行，只有APP没网点、没有信贷员、核心系统跑在“云”上、放贷由机器和大数据决定而不是人……。也正是因为这样，让网商银行在安全方面令人担忧。支付宝前段时间被蓝翔挖掘机“吊打”，画面太惨我不敢看!

　　除此之外，互联网银行的兴起给监管机构带来巨大的挑战。传统金融监管只针对机构和金融产品，而互联网金融行为没有机构，也没有传统意义上的产品，更多是在利用计算机技术所形成的行为数据，将金融和非金融行为混合到一起，完成各自的经济活动。监管机构需要尽快适应这种节奏。而利率市场化后，会吸引更多民间资本进入，但这其中的风险管控也显得至关重要。