移动金融进化过程综述

方珺逸 2015-07-16

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移动互联网时代到来之后，互联网入口正逐步转向智能手机，2015年中国的移动互联网用户将会超过PC互联网用户，每个人每天用在浏览智能手机的时间，平均超过了3小时。智能手机越来越像人们的一个电子器官。就像一个朋友说的，智能手机变成了人类视觉和听觉的延伸，成为人类无法拒绝的一个朋友甚至未来的伴侣。

移动互联网时代，移动App成为了所有企业的客户入口。在消费金融时代即将到来前提下，移动金融正在成为所有金融企业赢得客户的主战场，是所有金融行业未来发展的战略方向。我们来聊一聊移动金融的进化史，帮助金融企业进行移动金融发展规划。

一、移动金融1.0手机银行金融服务的网上渠道

1、主要特征：

移动金融1.0只是将网上银行服务照搬到手机App上。很多金融企业特别是银行，对移动金融布局和发展没有深度理解。仅仅是被动地将网上银行产品和服务复制到了移动App。在这个阶段手机银行的主要任务就是服务好客户，将金融交易从柜台或者PC互联网转向移动App。

2、服务的客户：银行自身老客户

3、关键技术：

数字化移动运营（移动App统计分析平台）

用户体验提升（移动App运营优化和咨询）

4、典型企业：大多数银行、证券公司的移动App

5、主要优点：

将计算资源转向App，降低了PC互联网计算资源要求

为客户提供便捷服务，金融交易随时随地

6、存在问题：客户的资源没有被开发利用，客户价值挖掘不大

二、移动金融2.0移动电商提供所有消费场景

1、主要特征：

移动金融2.0典型代表就是招商银行掌上生活，其提供大部分消费场景，电商化移动金融平台。为客户提供基本消费场景，包括电影票、餐饮优惠券、电子产品、火车票、飞机票、手机充值、生活缴费、交通罚款、彩票、快递服务等。借助于移动App为所有消费场景提供移动金融服务，成为所有客户移动互联网消费的主要入口。通过消费分期、服务手续费、商家返利、零售商品差价等方式赚取利润。招商银行信用卡的掌上生活，估计App每个月的净利润应该超过了亿元，超过了市场上绝大多数电商和移动App运营收入。

2、服务的客户：自身银行客户，未来可以包括其他银行客户

3、关键技术：

用户画像（大数据管理平台DMP＋移动互联网客户行为数据）

精准营销（DMP＋DSP）

跨界营销（移动统计分析平台＋DSP＋移动游戏）

4、典型企业：

招商银行信用卡掌上生活

光大移动金融App

浦发银行喜大普奔App

5、主要优点：

消费场景移动化，可以提供基于消费场景的金融服务

多种营收方式，移动App创造商业收入

提高客户消费体验，为客户入口提供基础

6、存在问题：

场景消费价值被充分挖掘，客户价值和数据价值没有被充分利用

企业服务价值和平台价值没有被发现

三、移动金融3.0平台服务，流量和数据变现

1、主要特征：

移动金融3.0提供的是平台服务，通过移动金融2.0的运营，移动App聚聚了大量的金融用户，这些用户都是高质量的消费客户，客户的黏度和活跃度都很高。如果这些客户达到日活500万之后，移动App可以进入移动金融3.0阶段，利用流量和数据赚取额外的利润。

金融行业可以借助于移动金融平台，联合一些企业，选择优质产品开展产品促销。例如电子产品，家居用品，旅游用品，日化产品，时尚用品等。产品优惠促销不但可以提高用户活跃度，更重要的是帮助企业提升品牌知名度，通过商品促销进行的市场活动，本质上是利用平台进行的流量变现。移动金融3.0平台上客户的消费行为和点击行为，可以帮助金融企业了解客户，形成具有价值的数据，这些数据也具有商业价值，可以作为一种数据商品出售给企业。

2、服务的客户：面对所有移动互联网客户和企业

3、关键技术：

数字化移动运营（移动App统计分析平台）

外部数据（用户在移动互联网的行为）

数据交易（外部数据交易平台）

跨界营销（电子产品和其他标准产品）

4、典型企业：

目前没有明显的企业，招商银行信用卡掌上生活部分进入了移动金融3.0阶段，但是还没有进行流量变现和数据变现。

互联网企业的手机天猫可以作为一个参考。

5、主要优点：

客户形成价值，参考移动HeroApp，流量可以变现。

作为平台型App，其商业模式灵活，价值空间发展较大。