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出国金融那些事 “雄心志四海，万里望风尘”——又是一年留学季，无数莘莘学子怀揣美丽梦想，准备踏上异国求学的道路；“读万卷书，行万里路”——又到一年出游时，多少暗暗涌动的不安内心正在悄然策划着出行计划……然而，外面的世界很精彩，外面的世界也很无奈，囊中羞涩的人们甚至对出了“钱包那么小，谁都走不了”的下联。 怎样助国人更好地走出去？银行业一直在思考和实践。针对这一群体日趋多样化的需求，各家银行出国金融新产品、新服务层出不穷。 “一站”服务 省心贴心 目前，国内多家银行均推出了“一站式”出国金融服务品牌，每一项产品及服务设计，都经过了全流程的构建和策划，其全流程服务理念从客户考虑出境开始。 例如，农业银行推出的“留学宝”产品，即从学校申请到签证办理、出国担保金准备以及后期的外汇服务，银行都可以协助客户一一解决，省去了客户办理上述手续时的诸多不便；而中国银行推出的“签证通”服务，则通过与大使馆及签证中心的合作，为出国客户代办美国、英国、加拿大、澳大利亚等26国签证，并提供包括签证申请咨询、签证费代收、材料翻译、签证资料代传递、面签指导、过程陪同等在内全套的签证服务。 管家服务 精心打点 为满足不同出国客户的需求，各家银行也在致力成为客户的“出国管家”。除了前文提到的特色签证服务以外，不少银行还可以提供境外汇款免填单、汇率日报等服务，还可通过定期及不定期地举办各类出国主题讲座、使馆、名校见面会等方式，帮助客户确定出行或者留学计划。 今年，农行北京分行及联合留学中介等第三方机构，针对即将出国的准留学客户举办出国训练营，围绕境外生活、烹饪、社交需要等主题，通过讲解与实操结合的形式传授留学必备技能，帮助准留学生们更好地融入异国生活。 在出国旅游方面，招商银行不单提供简单的出国保证金和外汇兑换服务，其在海外旅行保障方面推出了业界唯一的“陪你签和陪你行”服务：其中，“陪你签”产品是在客户准备签证并递交签证时分散客户拒签时所承受的风险；而“陪你行”产品则可以在客户发生境外证件、财物丢失以及医疗事故等意外事件时，按事先约定赔付相应赔付金，降低意外发生后的损失。 增值服务 物超所值 除了基本的金融服务以外，各家银行也在通过不断拓展增值服务的方式，吸引和留住客户。 中国银行联合其设在境外的分支机构成立的留学生俱乐部，通过开展“金融体验活动日”等活动的方式，推出包括海外接机、中文语音等系列增值服务，让广大留学生在异国他乡能感受到家乡的温暖；工商银行则与上千家境外银行建立代理行关系，为留学生提供境外理财服务；招商银行搭建了“留学妈妈俱乐部”服务平台，每日发布出国金融业务信息以及最新各国签证要求等；中信银行推出租车优惠、海外学子俱乐部、失卡保障等服务。 未来，银行在出国金融方面将继续创新，而“互联网＋出国金融服务”的模式将成为银行业务发展的新方向。（孙媛） 协同与人性化服务才是未来趋势 可以预期随着收入水平的增长以及出国便利化程度的提高，中国出境人数和总支出还将持续增长。这使得出境金融服务已经成为一个诱人的“蛋糕“。但是，要想获得更大份额却并非易事。 对国内金融机构，特别是商业银行来讲，出境金融服务具有边际成本低、收益率高、风险较低等特点，与之相关的衍生金融服务还可以为银行带来额外的利益（如吸引高收入客户）。细分来看，出行前的服务主要包括签证收入财产证明服务、保险投保服务、机票和酒店预订支付服务、外汇交易服务；旅行途中的服务主要有旅行途中的信用卡使用服务；在回国后的服务主要是信用卡结算或分期服务、结余外汇的交易或外汇存款服务；此外，对于有留学需求的客户，还可提供相关信贷服务等。 然而，纵观目前国内银行提供的出国金融服务，其实大多停留在对国内一般金融服务稍做延伸的阶段，各家银行能否在原有业务范围以及服务模式的基础上，实现营销协同、提供更加人性化金融服务，将是提高服务水平、提高竞争力的关键。 加强业务营销和服务协同。客户在办理签证时一般都被要求出具收入流水或银行证明。这样，一般银行可以最先接触到首次办理出国签证业务的客户。如果银行重视出国金融营销服务，就可以在第一时间了解客户的出国需求，并进行综合营销。 出国汇兑、信用卡消费服务是在出国金融业务中重要收入来源项目，目前出国旅行的人群中信用卡持有并不普及（老年人和青年学生持卡比率较低），在控制风险的前提下，银行在接触到潜在客户时就应以营销信用卡服务、提供货币兑换为主开展综合营销。 此外，还有一系列的配套营销可以展开，这样既能让客户体会到银行的贴心服务，又可以为客户免去不少风险和麻烦，可谓一举多得。比如，可以向客户营销第三方的出国旅行保险产品（申根国家强制要求）；可以考虑向客户提供具有银联和国际通用信用卡组织渠道的国际信用卡；可以提示客户是否提高或降低信用卡外币消费额度；可以宣传信用卡使用的技巧，以避免发生汇兑损失；亦可营销个人消费贷款。 积极实现人性化服务。国外通讯不畅通，是国内金融机构在提供跨境金融服务时常遇到的问题。曾有国内某银行因客户在国外通讯信号中断，便以“出现银行卡安全隐患”为理由关闭了客户银行卡的支付功能，使得客户陷入无助境地。为了避免这种情况再次发生，国内银行必须有更加“人性化”的处理方式，而不是用简单固有的电子系统或固有的“流程”设计处理业务。此时，需要银行多提供一些非金融的信息服务，告诉客户如何在境外更好地解决信息沟通问题、如何保证信用卡使用安全等。在网络时代，境外信息沟通也应多考虑使用免费网络工具，做到与时俱进。（杨思群）
私人银行跨境金融服务—— 私人订制与增值服务并重 对国内银行业而言，私人银行业务尚属新兴业务，而其在跨境金融服务方面蕴含的巨大潜力，却已十分突出。 私人银行跨境金融服务以快速解决客户个性化需求为核心竞争力，它不仅服务高端客户本人，更可为高端客户所在企业及家庭排忧解难，提供包括子女教育规划、移民计划、信托计划、证券投资、离岸理财、房屋按揭贷款、海外结算账户等在内的境内外一揽子金融服务。 首先，私人银行跨境金融服务摆脱以产品为导向、以自身收益为依托的业务发展思路，在客观而全面地评估客户真实需求后，尽可能多地满足客户需要。很多银行网点很害怕听到“跨境金融”的字眼，担心客户把资金直接转到国外，影响网点绩效考核。然而，在信息透明的时代，银行靠被动防守是留不住客户的，如果客户的跨境需求明显高于银行的供给，银行的产品和服务始终处于跟不上的状态，激烈的同业竞争会让银行很快失去客户。而私人银行跨境金融服务不但为客户提供传统金融服务，还可以筛选专业旅游公司、移民留学中介、法律税务事务所为客户提供海外旅游、移民留学、法律税务等方面的咨询服务，更好地满足客户各类跨境需求。 其次，私人银行跨境金融服务布局境外市场，可为高端客户提供丰富的产品货架。目前，中农工建交等五大银行，以及众多股份制银行纷纷开展跨境金融业务，将业务延伸到亚洲、欧洲、南美洲、北美洲和大洋洲以及非洲六大洲的四十多个国家和地区，提供境内外一条龙的本地化服务。 再次，私人银行跨境金融服务在境内外建立专属的跨境服务团队。这些团队成员通常具有国外生活工作经历，并且有长期客户服务经验，有利于给客户提供综合化的营销，让客户感受到一体化服务的无缝对接。（相昱）
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