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据财政部网站消息，2015年第七期储蓄国债(电子式)和2015年第八期储蓄国债将于8月10日-8月19日期间发行，利率与上一期相比没有变化，三年期利率为4.5%，五年期利率为4.87%。此外，7月30日，中国人民银行下属全国银行间同业拆借中心宣布，大额存单发行主体范围由首批9家银行扩容至102家。针对国债与大额存单这两种理财产品，对于普通老百姓来说，哪个更有优势呢？ 可购买性：国债限时限额大额存单起点太高 从购买起点上看，国债起点只有100元，十分平民化，而大额存单走的是高端路线，起点高达30万元，只有少部分客户可以购买。不过从购买时间上来看，国债只有每个月的10-19日可以购买，而且额度有限，大额存单则可以随时购买，便捷性要高很多。 期限与收益：大额存单期限丰富两者收益相当 国债期限只有两种，一个是三年期，一个是五年期，而大额存单期限有9档，从一个月到五年，期限更为丰富。国债收益率由财政部决定，目前三年期利率4.5%，五年期利率4.87%，大额存单目前大部分较基准利率上浮40%，两者收益水平相当。 由于国债和大额存单都属于保守型理财产品，风险都很低，因此利率都不是很高，甚至不及部分小银行的定期存款利率。不过随着利率市场化的不断推进以及越来越多的银行参与大额存单发行，未来大额存单利率会出现分化，部分小型银行为了揽储可能积极推出高利率大额存单。 流动性：国债提前赎回满6个月可部分计息大额存单按活期计息 国债和大额存单持有未到期均不可转让，但是可以提前赎回，不过两者在计息方式上有很大不同。大额存单如果提前赎回，除了农行可以部分计息，其他银行均按照活期计息；而国债就灵活了很多：持有6个月以内赎回不计息，满6个月不满24个月按票面利率计息同时扣除180天利息，满24个月不满36个月按票面利率计息并扣除90天利息，满36个月不满60个月，按票面利率计息并扣除60天利息，同时要收取1‰手续费。 比如你买了30万元3年期国债，到满2年的时候取出，可以获得的收益为： 300000×4.5%×2—300000×4.5%×90÷365—300000×1‰=23371.23元 如果买了30万元3年期大额存单，利率为4.55%，持有2年时赎回只能按照活期计息，利率0.35%，可以获得的收益为： 300000×0.35%×2=2100元 同样是30万元3年期，提前赎回的话，两者收益相差十倍多。 总结 国债和大额存单，一个走平民路线一个走高冷路线，整体上来看，国债比大额存单更有优势，尤其在流动性这一方面。我们期待在更多银行成为发行主体之后，大额存单利率能有所提升，并且在流动性方面进行改善。 想要第一时间获取理财讯息？请关注融360理财（微信公众号rong360licai） |
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