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一、农村金融调研现状 2014年下半年从北方到南方的种植户（主要是种玉米、向日葵、小麦等）、养殖户（北方主要是养牛、羊、鸡，江苏则是养螃蟹），都普遍存在非常强烈的融资需求。农业生产周期长，一般在秋收或者卖掉了猪、牛、羊时，农民手里才有较充足的现金，其它大部分时间资金都很紧张，因此融资需求巨大。 农民春季购买种籽、夏季购买农药，融资的周期性特点很明显。另外，由于受生产经营活动的周期性影响，农民同时 也有周期性的理财需求。但是，由于信息闭塞，大多数农民只能将资金放在银行，获得有限的存款利息。 部分农民选择放高利贷获取高收益，但在近年引发很大的资金风险。此外，农村地域广，传统金融机构的线下网点很少。在北方，农民还款时转账要去很远的地方。 虽然现在还存在诸多针对农村的金融机构，比如信用社、农业银行以及个别政策性银行，应该可以很好地满足农户的各类融资需求。农村金融方面的问题依旧严峻。 在北方一些地区，有的养羊户如果要去信用社贷款，必须向信贷员送礼物，比如一只野鸡或者羊羔，还要请信贷员吃饭。一些农户称，就算送礼以及支付一些费用后，几万元的贷款信用社也不一定批下来。 北方个别地区，一些农村金融机构作风比较粗暴。南方的农村金融机构作风，要比北方要好，一般优质农村贷款客户是各金融机构争夺的资源。 但是南方较普遍存在的问题是面向农户贷款额度太小，一般在十万元以内，远远无法满足一些大客户的需求。比如江苏省高淳县的螃蟹养殖户，除去自有资金，通常还需要二十万、三十万或者更多的贷款额度，但农村信用社通常只可能给每个农户放贷十万元以内。 与北上广深这些一线城市比，广大农村以及西部地区距离互联网和金融都非常遥远。在农村地区，金融机构网点分布稀少，农村非常分散，这在北方表现得尤为明显，金融机构网点与农户间距离广阔。加上经济发展水平不高，金融业远不如北上广等地区发达，移动互联网运用普及度不高。 二、互联网金融的优势 互联网金融是基于互联网技术（尤其是基于移动互联网终端，比如智能手机）推送的金融产品与金融服务，用户只要基于智能手机即可以理财或申请放贷。足不出户， 获取各种金融相关服务。 因此，互联网金融不受传统金融那种物理网点限制，可以有效打破空间阻隔，比传统金融的运作模式拥有更高的效率。 因此，中国广大的农村地区，农户对互联网金融的需求显得更加迫切，互联网金融在农村具有更大的价值。广大农村对互联网金融而言，尚是一片巨大的蓝海。 互联网金融在农村地区有很大的发展空间，必将是下一个互联网金融爆发的区域，非常值得我们关注。越是落后的地方，互联网金融发展的空间就越大，就越能体现互联网金融的给这些地区带来的“后发优势”，在一些领域跨越式的超过一些金融发达地区。以国内外事例参照，全世界手机支付用户比例最大的国家是东非的肯尼亚，达到了70%。这个高原国家传统金融业落后，手机支付直接弥补了金融业的不足。在中国，手机支付比例最高的地方不是北、上、广、深，而是拉萨，亦是同样的道理。 三、发展农村互联网金融的难点 但是，互联网金融介入农村地区，也存在许多痛点。首先是农村和农民分散。像内蒙古这个地区，P2P网贷机构要去线下调查农民，比方他的动产或不动产状况、信用状况等等，工作人员往返两三百公里，成本非常巨大。以至于网络借贷机构的收益是否能够覆盖成本，都很成问题。 第二是广大农村地区没有联网或者互联网并不普及，这使得互联网金融的前期基础设施投入巨大。 第三是在农村50岁以上的农民大多数不会或不习惯使用互联网。 无论是东北还是江苏比较发达的地方，当地农民上了年龄以后，要学会使用互联网特别是智能手机，有很大难度。这样，培养用户习惯需要较长的时间，甚至也不一定会有效果。 第四，由于移动互联网并不普及，使得农村的很多重要数据，比方种植户的种植的数据，养殖户每天买进饲料的数据，卖出螃蟹的数据等等，都通过纸面记录，没有数字化。一旦没有数据的数字化，基于大数据的风控、征信、风险定价、行业分析等等（这些本是互联网金融运用的前提与核心数据），都无异于无米之炊。 因此，互联网金融挺进农村地区，必须克服上述痛点，才有可能全面发展。不过，虽然互联网金融进入农村领域有很多的门槛，成本很大。但是我们要注意到，农村拥有庞大的互联网人口红利，总计高达7亿以上。在许多农村，以及包括像新疆、西藏、青海这些民族地区，对互联网金融产业而言，这些地方其实都是一片巨大的蓝海。 四、大型农企的互联网金融战略转型与优势 大型涉农企业属于传统企业的代表，随着近年国内经济下行，盈利速度大大降缓，必须寻求新的经济增长点。可以将互联网金融向农村推进，大型农业相关企业最具优势。 全国大型涉农企业通常对农村和农业有较深刻的理解，对农业具体行业的行情走势、农产品价格趋势与风险都有较好的掌握。同时，这些涉农龙头企业客户量巨大。比如：生产种籽、生产农药制剂或者生产饲料的龙头企业，一方面有成千上万的线下销售网点，通过这些线下网点，龙头企业同全国数以千万计的农户建立间接的联系。 这种龙头企业连接的线下网点，分布在全国三四线城市以及各地乡镇。这些如毛细血管般的农村销售网点，通过销售农药、化肥、种籽、饲料等产品的业务联系，把分散的农户联系起来，形成天然的准网络化组织。 涉农企业和线下网点经过十年的发展，已经积累了很大的销售数据和其它丰富的信息，比如农户周期性的产品购买需求数据，农户周期性的融资需求数据、农户周期性农产品销售数据等。 这种涉农龙头企业尤以相关的上市公司为代表,实力雄厚。他们通过线下销售网点，连接广大农户。此类公司拥有较高信誉，与草根创业型的互联网金融机构（比如一些P2P网贷平台）相比，在企业信誉、获客和对农民金融需求的理解等各方面均具有得天独厚的优势。 他们在推广各自本业时，比如在向农民销售饲料或者农药制剂的时候，可以向农民同时推出一系列互联网金融产品，作为增值服务，包括互联网理财服务、融资服务和支付服务，从而增加客户的黏性。 在面向农村推广互联网金融的同时，也要注意一个问题，也就是成本。首先，农民作为互联网金融的主体用户，他们的教育成本很大。在北上广深这些一线城市，用户文化水平较高，对互联网以及智能手机的天然接受程度较高，对于诸如如何购买余额宝、使用微信支付，通常比较容易。 这些城市的人群中，小白领或受过大学教育的比例较高，容易接受新事物或者学习能力较强。在农村地区，一方面农民知识层次较低，另一个突出问题是大量农村留守人口年龄在50岁或者60岁以上，要让这些人群使用移动端，比如手机支付或者使用其它互联网金融产品，有较大困难。这需要涉农企业花较长时间培养、打造出新一代农人。 中国涉农龙头企业推广互联网金融产品的很重要的切入口，就是基于交易场景或者服务场景，嵌入基于移动端的互联网金融产品和服务，这包括债权融资（P2P网贷）、股权融资（众筹）以及各种理财产品。 通常，涉农企业在向农民销售农药制剂、种籽、饲料，或者农民要扩大再生产（比如购买农用机械、小羊羔）的时候，农民往往受限现资金坚缺，有非常迫切的融资需求。 比如在东北，养殖户自己手里有几万块钱想买个十头羊，但是他想买五十头和一百头羊，买羊羔的时间正是价格最低点，农户缺乏资金。销售饲料和疫苗的企业可以基于客户以往养殖、进货等相关数据，判定风险，决定是否可以把这些养殖户或种植户融资的需求发布到P2P网贷平台。 目前，已经有一些涉农龙头企业向农民推广了这种增值服务。企业还可以向农民推出理财产品，鉴于农民大多属于风险厌恶性，初期以推出余额宝类基金为主。值得注意的是，种植业和养殖业本身也有风险，有时甚至风险巨大。据发现，羊在一两年之内价格的涨跌，其波动幅度几乎不亚于股市。 因此，涉农龙头企业在风险控制方面还有很多工作要做，比如国内外粮食价格涨跌分析或预警、动植物病虫灾害对农产品价格的影响和分析等等，作为其互联网金融产品风险控制的重要组成部分，同步向农民推送。 总之，涉农龙头企业把其交易场景和农民的金融服务的需求嵌在一起，紧密加强和这些用户的联系。 这种基于移动端的互联网金融，将是接下来五年互联网金融的另一个爆发点。
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