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如何读懂个人银行信用报告
许多朋友可能都还不清楚，我们每个人在中国人民银行都会有一份个人信用报告，这份信用报告能够显示自己与银行的往来信息以及自己的基本信息。
银行个人信用报告上的信息都是哪里来的呢？除了公积金等少数信息是自己所在单位提供的以外，它们的绝大部分都是我们在向银行申办信用卡、申请个人贷款等过程中提交给银行的。信用卡或者个人贷款申请成功后，我们填写的这些私人信息就会留在中国人民银行的征信系统里。所以，对于经常与银行发生贷款业务的朋友，这份报告相关的资料会多一些，而较少与银行发生往来的朋友，这份报告显示的信息会很少，甚至相应的栏目完全是一片空白。
银行在审核每一笔贷款时，都会判断借款人的信用情况，而判断的标准主要就是依据这份个人信用报告。因此，这份信用报告非常重要。如果某人过去对自己的还款记录不是特别重视，经常到期不还款，这份信用报告就会显示出来，以后银行就不大可能再给您贷款了。
当然了，出于对客户隐私的保护，并不是每一位银行职员都有权利查看客户的信用报告，客户如果想了解自己在银行的信用情况，可以通过有关人员了解到自己个人信用报告上的信息。
下面我就介绍一下个人信用报告上都有些什么，帮助朋友们识别相关的信息。
一般情况下，个人信用报告可以分为三个部分。
第一个部分是个人基本信息。
它主要包括个人身份信息、个人居住信息和职业信息。
个人身份信息比较简单，基本上是姓名、性别、身份证件号、婚姻状况等，当然，有条件的，甚至您配偶的姓名、证件号码、工作单位、联系电话等信息都可能有。不过这个信息是唯一的，它会根据您向银行申报的最新情况随时更新，旧的信息被更新后，不会留下记录。
个人居住信息和职业信息则会列出你每次申报时的有关情况。比如说，您换过三个住址，如果您每换一次住址后，都向银行申请过信用卡或者贷款，这份信用报告上就会按先后顺序显示出这三个地址来。
那么银行审查人员主要关注那些信息呢？
一个是您的婚姻状况。例如，国家规定以家庭为单位向银行申请的第一套住房可以七折优惠。如果您是未婚，自己以前又没有通过银行按揭买房，那么您就可以享受这种优惠了；但如果您是已婚，在申请贷款时，审查人员还必须查看您配偶的个人信用报告中是否有过申请按揭贷款买房的记录。换句话说，如果您未婚，审查人员只需要看您的一份个人信用报告就可以了，如果您已婚，那他就得看两份，您配偶的那份也看。
另一个是您的住址和职业信息是否与您户口和工作收入证明相符，即便不相符，也需要逻辑一致。如果您个人信用报告上显示您是公务员，但您在申请贷款的过程中向银行提交的工作收入证明又是私企老板，工资很高，审查人员就会怀疑您提供的这些证明是否真实。他们会通过进一步调查来判断信息出现逻辑不一致的问题在哪里，是否是因为您提交了虚假的信息？需要说明的是，你以前填写的年收入信息也会在个人信用报告中显示出来，虽然它未必就能够代表您现在的真实收入，但却具有一定的参考意义。
以上是审查人员在查看个人基本信息时会关注的两个重点。
个人信用报告的第二个部分是信用交易信息。
相比第一部分而言，这部分的内容可要多得多了，因为它会详细地显示出您与银行发生的每一笔贷款业务的情况。
首先是信用汇总信息，它会显示您在银行的信用额度是多少，现在还欠银行多少钱，为别人提供了担保没有，如果有，金额是多少，有几张信用卡，有没有逾期，如果有，金额又是多少。
如果您看了这些，一时却又想不起来自己什么时候向银行借过款，钱还没有还，不要紧，后面就是相关的明细信息了。
通常来说，明细信息包括两大内容。
一是信用卡明细信息。您向银行申请的每一张信用卡，是那一天开的户，现在是否能够正常使用，信用额度是多少，近一个月需还款的金额，是否存在逾期，如果有，金额是多少，甚至于有多长时间您的这张信用没有还款，这上面都能显示出来。您有多少张信用卡，它就能显示出多少栏，一目了然。
二是贷款明细信息。您向银行申请的每一笔个人银行贷款，这个信息栏内也同样会显示，包括您起贷日期，什么时候还清，借款金额是多少，现在还欠银行多少，每个月需要还多少，您一看就明白，非常清楚。
那么银行审查人员重点会看那些信息呢？
首先是您（如果有配偶，还包括您配偶）的信用情况。这就包括是现在是否存在逾期，累计出现过逾期多少次，最高逾期多少期。
凡是当前逾期数不是0的，都表示您没有按期还款，具体金额在“当前逾期总额”一栏中显示。在绝大多数情况下，只要您的信用记录中存在当前逾期，银行是不会给您批新贷款的，这部分必须要还清才行。因为它可能表示您已经处于财务危机中，还不起过去的欠款了。
那么累计逾期和最高逾期是什么意思呢？打个比方，我在银行有一笔住房按揭贷款，每个月需要向银行还1800块钱。本来5月21号就必须还款的，结果我没有还，到6月1号有钱了，我才还上，这就是1次累计逾期。到了6月21号，我又没有还上，这笔钱到7月3号才还，就是2次累计逾期，到了7月21号，我还是没有钱还，7月22号才还的，这就是3次累计逾期，依次类推。那么什么叫最高逾期呢？还是这个例子。我本来5月21号要款，结果我没有还，这是最高逾期1期，时间过了6月21号了，我前面的这笔钱还是没有还，这是最高逾期2期，过了7月21号，我依然没有向银行存一分钱，最高逾期就变为3期了，依次类推。
所以，审查人员一般会通过累计逾期来判断您对自己信用的重视程度，而通过最高逾期来判断您每个月的收支是否均衡。如果某人最高逾期较高，那就表示他不仅仅对自己的信用不重视，很有可能还是收入出现了断流，已经完全无力归还贷款了。
当前逾期、累计逾期、最高逾期，这三项有不良历史，银行就可以完全有理由否决您的贷款。当然，不是绝对，因为银行也需要综合分析您的实际情况，各家银行能够容忍的风险不完全相同，所以可能会出现差别，但无论是哪一家银行，对于这三项记录都会非常重视。
银行审查人员第二个会重点看的信息是您在银行的贷款余额及月供多少。
大家知道，向银行申请信用卡或个人贷款都需要提供自己的收入信息，这些信息经核实，审查人员会根据您目前在银行的月供情况，考虑您是否还能够负担新的贷款。一般来说，旧的月供加上新增的每月还款金额要少于家庭月收入的1/2，否则银行会因为您的还贷压力过大而压缩您新申请的贷款金额，甚至对您完全不予以新的贷款。
个人信用报告的第三个部分，也就是最后一个部分是查询记录。
银行每次查询客户的个人信用报告，都会在信用报告的末尾留下记录。这些记录平时没有什么用处，但如果次数多了，而信用交易信息中却没有相应的贷款记录，说明该客户向银行多次申请贷款，审查都未通过。这样的次数如果多了，客户再向银行申请新的贷款，银行很有可能在可贷可不贷的情况下，出于风险的考虑选择不予贷款。所以，除非客户或者有权人授权，银行并不能随意查看客户的个人信用报告。您如果从未向银行申请过信用卡或者个人贷款，却发现信用报告中有多次查询记录，完全可以向有关方面举报。
最后需要说明的是，我们每个人在中国人民银行的个人信用报告，其信息并不一定完全正确，很有可能出现滞后现象，也不是所有信息都符合自己的真实情况。比如，有的朋友明明已经归还了贷款，但他的信用报告中仍然显示其存在当前逾期。遇到这种情况其实也很简单，在您向银行申请新的信用卡或者个人贷款的时候，同时提交您还贷的证明就可以了。这个证明可以是银行盖章的纸质证明，也可以是能够证明您还款的银行存折或流水，它都能在一定程度上消除个人信用报告的负面影响。
另外，个人信用报告中还可能显示您的公积金信息，但对审查人员来说，这个信息除了再次验证您的工作单位以外，用处不大，就可以基本忽略了。
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