保险业因“云”而变

编者按 央行观察原创

技术边界的不断扩张，正在引发互联网基础设施层次上的巨变，而“云”（指“云计算、大数据”的基础设施）作为DT（“数据技术”）时代的互联网基础设施的代表，正在为便捷、低成本使用计算资源打开方便之门。有了“云”，各行各业都会发生惊人的变化。保险业也是其中之一。

作者：Toby，央行观察专栏作家

午夜12点，我躺在浦东机场候机大厅的长椅上，苦等登机广播，飞机在延误6个小时后，终于在次日凌晨3点起飞，到达北京时已是曙光微露的晨曦。

事后想想，如果我买了航班延误险的话，至少从钱上来说，这一晚并没有白费。当下，很多类似这样的碎片化生活场景，都正在被聪明的保险人所“填充”。

打开中国首家互联网保险公司“众安保险”的网页，你会看到各种以前想都没想到的产品：“无忧Pay”、“无人机”、“周末游”、“驴友”......可以说，在你能想象到的各种场景中，都已经或将马上会有对应的产品出现。

为什么保险业的创新大爆炸会在当下发生？

这还要从互联网技术的变化说起。技术边界的不断扩张，正在引发互联网基础设施层次上的巨变，而“云”（指“云计算、大数据”的基础设施）作为DT（“数据技术”）时代的互联网基础设施的代表，正在为便捷、低成本使用计算资源打开方便之门。有了“云”，各行各业都会发生惊人的变化。

保险碰上“云”，化学反应就发生了...

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众安保险：先行者的脚步

就在不久之前，众安保险首轮增资获批。这个中国首家互联网保险公司，从正式挂牌到估值500亿，只用了17个月时间。更令人惊叹的是，在这17个月里，众安保险上线了100多款互联网保险产品。

细数这些产品，你会发现很多保险产品与我们印象中的传统保险不同。以上文提到的“无人机险”为例，众安保险为国内无人机生产厂商“大疆”的四款无人机设计了“多轴飞行器责任保险”，这款保险将由无人机飞行所导致的“物损”和“人伤”都涵盖在内，最高保障额度达150万元。现在连开无人机都已经有了第三者责任险。

如果觉得这还不过瘾的话，可以再看看众安保险推出的几款保费为1元的保险产品。火车、地铁意外险，公交意外险，私家车意外险。在这些险种中，1元的保费可以有多至50万元的保额。而为淘宝、天猫电商设计的退运险保单，平均价格仅有0.5元至0.6元。

低廉的保费、海量的保单，众安保险正在通过自己的产品重新定义互联网保险的边界。

2014年，众安保险“双11”当天保单数超过1.5亿、保费规模过1亿元。这意味着，平均每分钟需要处理9.7万个保单。这是对众安数据处理及服务能力的一次综合检验。

稍微一对比就会发现众安的优势。在通常情况下，中小型保险公司核心系统的日均支持保单量在10万件以内，较普遍是1~3万件左右；大中型公司大约在几十万量级，不超过百万件。而“双十一”当日处理上亿件保单规模，相当于一般中小型公司的千倍以上。在传统模式下，这是难以想象的速度与量级。

快速的产品开发、高效的数据处理能力，众安保险正是靠“云”，具有了这些传统保险公司所不具备的能力。

这里的“云”是指“云计算、大数据”基础设施。云计算服务为大数据应用提供了成本低、灵活性强、性能好的海量存储和大规模计算环境，大数据则基于云计算平台才能实现数据流动、共享、开放，释放出巨大的潜力。二者作为互联网时代的基础实施，将像“水电煤”一样，为便捷、低成本使用计算资源打开方便之门。

中国人常说要想富、多修路，这句话说明了在实体经济中基础设施的重要性，其实，在互联网的“虚拟经济中”也有基础设施，这就是“云计算和大数据”，它们对于整个虚拟经济的水平的提升，以及虚拟经济和实体经济的交互都有着重要的影响力。事实上，随着O2O等新商业模式的发展，虚拟与实体的界限正在变得模糊不清，从这个角度上说，“云”作为整体经济的基础设施，将提高整个经济运行的效率，并增进社会的福利。

从事了多年保险核心系统开发的易保网络技术有限公司（“易保”）CTO乐伟梁对这种变化深有感触。他说，以前保险公司核心系统设计开发目的是为了保险公司内部使用，而在互联网金融时代，保险公司需要思考的是，如何将原来“点对点的刚性生态布局”转化成“互联网下的灵活多变的布局”，系统首先要打破自身内部运营的藩篱，更好的与互联网渠道生态有机结合。

传统保险公司核心系统服务的是保险公司的内部流程管理，保单进来以后，业务人员做批改、理赔等操作，系统因此多是为了保险公司内部员工或者代理人使用。但是在互联网时代，系统从“核心化”转向“平台化”和“服务化”。这就需要新的IT系统架构能够灵活组装，以便可以根据不同的场景、产品、服务、渠道，组装成不同的功能，以适应市场变化、满足用户需求。

众安保险核心业务系统采用的就是云端分布式设计架构，其建立在阿里金融云上，借鉴了阿里的中间件技术，应用、中间件、数据库均可水平扩展。理论上可以无限扩展性能，一旦实时监控到业务处理瓶颈，可以做到分钟级扩展一台新的服务器，快速投入到业务处理中。

正是得益于云计算弹性可拓展的特点，众安保险能够以轻资产的IT模式应对业务的爆发性增长。而低廉的IT成本则使得众安保险可以承接平均金额仅为0.5至0.6元的退运险保单。从而保证了在保险场景碎片化，保单金额低价化，购买频率高频化的互联网保险场景下，能够自如的设计产品商业模式。

应该说，众安保险已经成为了云上保险的“样板间”。

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上云策略：“先外围再核心”

如果说众安保险作为一家互联网公司，有其弯道超车的后发优势话，那么传统保险公司的上“云”的实例则更能体现出云计算对传统行业的革新。

2015年7月4日，国务院近日印发《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》。在“互联网+普惠金融”的推进方向中，《意见》明确指出“探索互联网企业构建互联网金融云服务平台”，“支持银行、证券、保险企业稳妥实施系统架构转型，鼓励探索利用云服务平台开展金融核心业务”。

几天之后，保监会发布《关于加强保险公司筹建期治理机制有关问题的通知》，明确表示“允许新设保险公司使用依托于云计算模式的电子商务系统等应用系统。

对于传统保险公司来说，稳妥的上“云”步骤是“先外围再核心”。阳光保险集团就先选择将官网的搜索模块作为首先上云的项目，这个项目对核心系统来说属于外围、同时它又是偏互联网的，因此是一个好的开始。

“以后越来越多传统的生产线，会从传统系统移到云上”，易保CTO乐伟梁对保险公司当下的问题有深刻的把握。在他看来，保险公司上云的过程中，技术上可以有突破，但业务上一定是渐变的。

易保于今年4月份开始和阿里金融云合作，设计出了针对保险公司的核心系统。6月，这个系统上线。这样，易保开发出的云上保险核心系统就可以依托阿里金融云来为其他保险公司服务。

2013年8月，阿里云的“飞天”计划完成，“飞天”连接超过5000台运营服务器，现在，这5000台服务器可以作为一台服务器进行管理，这就使得阿里成为中国第一个独立研发拥有大规模通用计算平台的公司。除了阿里之外，全球仅有雅虎、谷歌和亚马逊完成了同样量级的连接。在阿里云的基础上，阿里集团又针对金融行业的客户开发出金融云，为包括银行、证券、保险在内的机构提供服务。

理解易保与阿里的合作，可以从平台叠加的角度来看，阿里金融云更多的集中在云计算的底层（“IaaS”层、基础设施即服务和“PaaS”层、平台即服务），而易保则侧重于应用（“SaaS”层，应用即服务）层面。借助易保本身的经验和对行业的理解力，它可以更加准确把握客户在IT技术上面的需求，而阿里金融云则提供了底层计算能力的支持，使得应用层面的运行得以实现。易保原本的目标是到今年底之前有5家保险公司上云，但实际操作下来，上云企业的数目要超过预期。

对于阳光保险集团来说，在搜索、移动官网、互联网金融等业务上云后，一方面，阳光保险的技术人员从底层的运维工作中解放了出来，不用再做“脏活累活”，这样就能集中力量做业务逻辑、加速公司产品创新；另一方面，分布式的系统具有快速适应互联网生态的能力，可以根据需要随时利用云上资源进行拓展。

这种尝试更大的意义在于，保险公司可以先利用外围系统做一个试点，当熟悉了云上整个开发、运维过程以后，云上运维的团队就会逐渐培养起来，这时候就可以再逐步做一些其他系统的上云。下一步，阳光保险集团计划将PC官网、网销等保险业务也迁移上云，并进而推动其财险部门和寿险部门等的系统上云。

尝到甜头的不仅是阳光保险一家，先期将车险产品上云的永安保险也感受到了巨大的变化。首先，永安车险获得了庞大流量入口；其次，基于与阿里旗下公司的数据共创，其对车险投保人可以精确定价，对优质客户的费率可以低至六折；另外，永安车险在云上可以快速、廉价的进行创新。未来，永安保险计划将其核心系统也迁至云上。

华夏保险是全国保费规模排名第七的网站，其在今年5月与淘宝合作，推出了第九期的“娱乐宝”，首销3分钟成交量达到了2.8万单，峰值并发3000笔/秒。活动期间，系统在阿里云上的平均每单耗时仅0.3秒，用户并无任何延迟的感觉。

说到底，保险公司利用云计算拥有了应对互联网海量并发应用的扩展能力。

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云上保险之魅

如果说保险上云是一个技术的概念的话，那么云上保险则意味着更多。

事实上，阿里金融云不仅给保险公司提供了云上的技术的平台，更重要的是为其提供了云上的生态，保险公司上云之后不仅产品开发的速度加快，也获得了包括淘宝等电商平台的渠道，云端的生态，数据、渠道、流量都可以为上云的保险公司所用。一句话，保险公司线下的能力可以通过阿里云输出到线上的互联网生态之中。

拿车险为例，以前车险的销售渠道都是线下固话的，主要有代理人、4S店等形式，但是在移动互联网普及的今天，车险的销售渠道将会变成了一个长尾的碎片化渠道。保险公司需要考虑的是，怎样才能适应这个变化，通过内部流程、系统的改造与更新、提高业务处理的自动化程度。

另外，上“云”也会给企业带来与其他“云”上企业交互的机会。事实上，“云”就好像一个容器，使用共同公有云的企业会更容易的在云上对接，而创新就会在这种碰撞下产生。

大数据的优势也会在云端显现。

对于保险这样一个对定价要求极高的行业，大数据的运用能力是其核心竞争力。比如，众安一开始做退货运输险是赔钱的，后来个性化定价才会赚钱，因此，未来每一个保险都需要有大数据分析能力，这种从海量数据中淘金的能力，需要靠强大的计算能力进行支撑，而这是传统系统所没有办法做到的。

阿里金融云保险行业首席架构师李晨将大数据的来源比喻成矿石，挖掘数据就像从矿石中提炼金属元素（比如金或者铜），在这个过程中需要云计算所提供的大数据分析能力，但在即便这样，得到的东西仍然还不是最终产品。如果想找到数据背后的规律，还需要靠保险公司自身的业务模型将其落地，就好比将矿山中提炼出的金属最终变成合金，最后的一步还是要看各个机构的看家本领，能不能在业务场景中将数据用好。

目前，很多保险公司在数据层面和阿里进行合作，通过大数据分析，来优化其自身的精算模型、细化服务客群、提升服务质量。前面提到的永安车险，就根据高德地图等的数据来判断车主的驾驶习惯，以便精确的确定保费。

越来越多的保险公司看到了“云”给保险行业带来的巨大机会。保监会最近放开了互联网保险公司的牌照申请，已有众安在线、易安财险、安心财险、泰康在线四家获得了牌照，而很多传统的保险公司则纷纷成立“创新事业部”，大一点的创新事业部则会在未来单独去拿一个互联网保险牌照。

“云”是他们创新的源头。这些公司一方面在探讨如何运用云上的技术能力，对接其他云上的业务。另一方面，也希望通过在云端开展数据共创，发掘新的创新机会。

“云”，正在催生中国保险行业新一轮的伟大革新。