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自银行业金融机构开办农村土地经营权抵押贷款业务以来，农民贷款方式也从原来的“互保互助”型转变为“自主自助”型，这有效地扩大了贷款担保范围和贷款额度，使农村土地承包经营权在融资领域重新焕发了生机。 农村土地承包经营权抵押贷款的优势 一方面，农村金融市场因地域小、人口少且经济相对落后导致信贷市场规模有限，多家金融机构抢占市场，竞争激烈。另一方面，农户贷款普遍使用的联保贷款模式存在诸多问题，突出表现在：优质农户不愿为他人联保并承担连带责任;愿意提供联保的农户又普遍综合承债能力差，履约承责意识弱，因此容易产生内、外部冒名、垒户贷款，贷款风险高、收回难。这些问题困扰着农村金融市场，同时也使农村土地承包经营权抵押贷款的发展面临契机。 农村土地承包经营权抵押贷款具有以下几方面优势：一是能够有效解决农村地区“担保难”问题。多年以来，农户有效抵押物不足的问题始终是困扰农村金融发展的瓶颈，土地承包经营权抵押贷款能够满足农民资金需求，同时也在一定程度上推动了农村金融业发展。二是能够改善传统贷款模式，拓展新型融资渠道。多年来，农信机构主要以传统的五户联保为主要贷款载体，土地承包经营权抵押贷款打破了五户联保以“人”担保贷款的局限性，有效破解了农民抵押贷款方式单一、担保不充分的难题，为农村金融探索了全新的道路，为农村金融市场创造了崭新的发展空间。三是能够提高抗风险能力，降低信贷风险。由于农民视土地为生活的第一来源，对以“土地承包经营权”抵押用来贷款十分慎重，因此，一定程度上能够对“假冒借”名贷款起到遏制作用。四是能够提升农村金融服务能力，化解社会不稳定因素。当前，农贷用途呈现多样化特征，农村棚菜种植、加工等资金需求逐年增多，土地承包经营权抵押贷款解决了资金缺口，挤压了民间借贷的空间，有利于社会稳定，能在一定程度上缓释农村的不稳定因素。 存在的主要障碍 土地承包证发放滞后。因政府土地确权工作进展缓慢，影响了农民贷款融资，给银行业金融机构掌握土地经营权权属问题带来不便。 短期出租和流转现象较多。部分农户将土地经营权短期进行了出租或私下进行了流转，给银行业金融机构管理带来不便。 土地承包经营权共有人较多。从已确权的农村土地承包经营权来看，基本上是延续了二轮土地承包合同，存在共有人较多现象，且共有人存在死亡、分户、搬迁等情况，给土地承包经营权的抵押、流转带来困难。 出现纠纷执行难。没有统一和规范的土地流转平台，增加了贷款风险。当贷款逾期或出现风险，根据最高人民法院《关于审理涉及土地承包纠纷案件适用法律规定问题的解释》，法院只能配合而不能强制执行。 破解障碍的有益尝试 采取政府承诺制，破解确权不充分问题。银行业金融机构需要积极与县政府、县农委、乡经管站和村委会等沟通协调，落实权属确认、办理抵押登记手续。对于已确权发证的，按照正常的贷款操作流程直接申请贷款;对于已确权未发证的，要到当地经管部门复印土地承包经营证，由经管部门盖章确认后申请贷款;对于未确权的，由农户提供二轮土地承包合同，乡、村两级政府在《土地经营权抵押登记申请表》上签字确认，涉及的所有土地共有人签订《同意抵押承诺书》后申请贷款。 采用承诺跟踪制，破解土地私自流转问题。一是贷款发放前抵押人签订承诺书，约定贷款期间不得私自将土地流转;二是按季进行贷后检查，及时关注抵押土地经营状况，防范贷后农户将土地私自流转或中间转包的风险，一旦发现有私自流转的情况及时与租用人或转包人见面协商解决。 采取共有承诺制、村屯公示制，破解共有权人众多的问题。1、共有承诺制。对于已确权发证和已确权未发证的，采取土地承包经营权人夫妻双签的原则;对于未确权的，所有共有人在自愿的前提下签定同意抵押承诺书，防范因共有人不同意抵押而产生的法律风险;涉及到共有权人死亡的，除出具死亡证明或村委会证明外，另由其他共有人出具同意抵押书面证明。2、村屯公示制。在申请贷款农户所在村屯的显要位置将该农户贷款信息张贴公示，公示期满后，在确认所抵押土地无任何异议的情况下，为农户办理贷款。 采取承诺流转制，破解流转难问题。除积极协调政府相关部门建立土地流转平台外，采取与农户签订自愿流转协议的方式解决。农户可以选择自主进行土地承包经营权流转、在本村内公开竞价流转、由贷款行寻找承包人将土地经营权进行转包、由贷款行牵头与村委会共同将土地对外短期出租，用年租金逐年归还贷款等方式解决流转问题。通过以上方式，确保达到土地不闲置、资金能归还、最终无风险的目的。在流转过程中，要保证抵押人正常生活，处置时可以按照抵押人家庭成员每人留存一亩土地的方式留作最低生活用地，防止农民失地引发社会矛盾。(黑龙江银监局法规处史立伟、戈琦) 文章来源：《中国农村金融》杂志社 |
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