天津港爆炸事故再度考验保险业巨额赔付能力

国际先驱导报8月28日报道 近年，全国一些地方发生的重大事故和自然灾害，造成了巨额的经济损失，这在拷问安全生产管理预防措施的同时，也在拷问保险业的应急理赔机制；同时，在巨额赔付面前，保险业经营也面临严峻考验。

8月12日晚，天津港瑞海公司危险品仓库发生火灾爆炸，后果严重。作为全球第四大港口，这一特大火灾爆炸事故对物流和生产等企业活动造成恶劣影响。并且爆炸事故发生地企业云集，对于周边企业厂房办公楼、仓储车辆等影响较大，对附近津滨轻轨东海路站等基础设施也造成破坏，同时对于附近小区也造成影响。

目前各家保险公司还在接收理赔报案，具体赔付情况还需后续确认，有机构预计总额赔付可能在50亿-100亿元。

车险、财险等理赔金额高

相关数据显示，天津港作为中国重要港口之一，中国进口汽车目前大约有40％经由天津港，2014年经由天津港进口的汽车就达50多万辆。此次特大火灾爆炸事故，上万辆进口新车被炸毁，全球汽车制造商目前正在评估损失。有市场预计，如果以平均单价35万元的货值计算，进口新车直接经济损失就可能达40亿元。由于进口汽车在运输和存储过程都会投保，因此损失大都将由保险公司承担。

据本报记者了解，“8·12”事故对于财产险的影响更大，理赔主要涉及企财险、货运险、家财险、车险、意外险、责任险等。爆炸区受损的企业办公楼、厂房、机械设备将由企财险赔付。而在附近仓储的雷诺、大众、捷豹路虎等进口新车被烧毁或损坏，将由企财或货运险理赔。但由于财产险理赔时间相对较长，需要对于损坏的设施进行查勘、定损、维修等之后，才能确定理赔金额，所以最后的理赔总额预计要到今年底或明年初才能大致确认。

本次事故的医疗险和寿险的理赔金额可能也相当显著。天津地区的死伤者除了从自身的医疗保险和寿险保单中获赔，还会从天津市政府支持的基本医疗保险意外伤害保险计划中获得补偿。按该保险计划，受保的伤者根据伤情可以获得每人2万至3.5万人民币的赔偿，死者将获得每人5万元的赔偿。

市场人士认为，由于此次事发地带企业仓库港口设施密集，高价值标的非常集中，因此天津港特大火灾爆炸事故带来的保险赔偿或成国内保险史上单次事故最大赔案。

不过，从全国保险业的情况看，2015年上半年，财产险公司赔付金额为1834亿元，国金证券预计天津港赔付金额占全年财险赔付的比例约为1.4％。并且，今年保险行业盈利将大幅增长，上半年实现利润总额2298亿元，同比大增203.91％，天津港特大火灾爆炸事故赔付对于财产险行业今年的盈利影响将有限。

此外，据记者了解，特大火灾爆炸事故索赔可以由当地和国际再保险公司共同承担，这可以缓解本次事故对中国保险行业的直接影响。惠誉估计，天津地区业务活跃的主要非寿险公司的整体风险分保率在10％-15％之间。

暴露家庭财产保障缺失

天津港特大火灾爆炸事故对附近居民楼小区的影响也非常大，根据最新数据，此次爆炸共导致1.7万户居民房屋不同程度受损。

记者了解到，对于“8·12”事故导致的财产损失，如果居民投保了相应的家庭财产保险，将获得保险公司的赔付。具体到在爆炸中受损的民居赔偿主要有三类，房屋损失、室内装修损失和室内财产损失。

不过，此次天津港特大火灾爆炸事故中，少有居民为房屋及屋内财产购买了保险，再次暴露出了家财险在国内面临投保率低的尴尬局面。

在国外，家财险的投保率多在70％以上，是仅次于机动车第三者责任险的第二大普及险种。而在国内，尽管较保费较低，但也一直未能改变家财险投保率低的现状，这反映了现在人们投保家财险的意识比较薄弱。

据了解，家财险主要包括两方面：财产损失保险和责任保险。从财产损失保险方面看，房子本身、房屋装修以及房内的各项设施如水管爆裂等，尤其是发生火灾、台风、暴雨、泥石流等自然灾害很容易造成损失。从责任险方面考虑，保姆因在投保人家庭中工作出现意外，也都可以使用家财险进行理赔。

太平财险相关负责人表示：“很多人不清楚家财险的保证范围，认为家财险就是在自然灾害发生的时候房屋受损获得保险公司赔偿。”但事实上，目前市场上的家财险产品的种类可谓齐全，保障范围涵盖房屋、房屋附属物包括私人车库、天台等、房屋装修及服装、家具、家用电器和文化娱乐用品，此外还有现金盗抢险、第三方责任等，几乎包含了一个家庭可能发生的所有损失。

事故发生后，家庭财产保障缺失的问题就暴露出来，相关保险产品亦受到了更多关注。国金证券认为，天津港“8·12”特大火灾爆炸事故后，将会大大提升国民的保险意识，促进保险业的全面发展，尤其是责任险、企财险、家财险等非车险的发展，有利于改善目前产险的险种结构，提升产险承保盈利能力。（本报记者发自上海）