近年来，互联网金融得到了长足发展，它在推动利率市场化、解决中小企业融资难等方面被寄予厚望。但是，在大多数金融欠发达的县域经济中，互联网金融的影响力依然很微弱。只有对县域（县或县级市，下同）资源进行工程化设计（即实施县域金融工程），才能有效地将互联网金融应用于县域经济发展。
县域金融的主要问题与县域金融工程的应用
县域是连接城市与乡村的重要节点，大力发展县域经济，是解决中国“三农”问题、缩小贫富差距、转变经济发展方式、提高国民经济整体实力的关键一环。加快金融支持县域经济发展的步伐，切实解决中小企业融资难、融资贵问题，对发展县域经济、切实改善民生有重要意义。
通过对湖北省30多个县市的调研，我们发现，县域金融中一般存在以下共性问题：（1）金融体系落后：县域经济中一般只有四大国有银行，这些国有大行在县一级基本没有信贷审批权，且其信贷产品往往是按大城市的模式设定的，不适合各具体县域经济的特点；此外，一般县市缺少非银行类金融机构，如期货公司、融资租赁公司、私募股权基金公司及风险投资公司等。（2）存贷比太低，资金外流严重。一般县域银行存贷比介于20%～40%之间，大部分本地资金被商业银行调往经济相对发达的地区，本地资金未能有效运用于本地经济发展。（3）企业直接融资极少，企业主直接融资观念淡薄。（4）农业保险广度和深度不适应需求：农业保险品种往往不能覆盖本地重点农业产业，现有的农业保险赔付对于农民的损失往往只是杯水车薪。（5）产业基础比较薄弱。（6）缺少要素市场，农权抵押困难。（7）金融需求分散、规模小，金融服务成本较高。（8）信用环境建设落后，金融活动风险较高。所有这些因素，导致县域企业融资比大城市企业融资更困难，融资成本更高昂，同时也导致县域经济发展困难。
对于县域金融中存在的这些通病，必须运用县域金融工程来解决。县域金融工程针对我国县域经济发展的普遍问题和各县域的具体特点进行设计。一个完整的县域金融工程在总体构架上由金融规划工程、企业上市工程、金融创新工程、主导产业金融工程、资源整合工程、保险业金融工程、新型城镇化金融工程和县域金融风险管理等工程组成，互联网金融可以渗透到所有这些子工程中，使县域金融工程发挥更大的效用。
互联网金融在县域金融工程中应用的路径探索
为使互联网金融在县域金融工程中得到应用，促进县域经济发展，可以探索以下路径：
做好县域金融工程的总体规划。互联网金融既是金融工具，又是金融创新的思维方式，应当将其融入县域金融工程的整体规划之中。
整合县域各类金融资源，建立具有独立法人资格的、政府参股或控股的融资担保平台公司。由平台公司建立县域企业及个人信用数据库、风险资金池、上市及挂牌企业信息数据库。
融资担保平台公司与大型互联网金融平台建立战略合作伙伴关系。融资担保平台公司代表地方政府和平台公司的双重信用，通过为本地企业融资提供担保，可以在互联网金融平台上发行P2P网贷、票据理财、定期理财之类的固定收益产品，推荐众筹产品。对于在新三板或四板挂牌的企业，融资担保平台公司还可以在互联网金融平台上发布股权转让、股权质押融资和股权众筹等融资方案。这样就能有效地解决县域中小微企业融资难、融资贵的问题。
通过建设县域电商物流园，将互联网金融与县域实体经济相结合。
建设区域要素市场。通过互联网交易区域要素资源，从而扩展互联网金融的内涵，同时拓宽本地企业和个人的融资渠道。
充分利用县域金融工程信息管理系统。此系统为互联网金融走进县域经济提供了更丰富的信息和数据。
互联网金融与县域金融工程结合的重大意义
我国互联网金融作为一支新生的、具有强大生命力的金融工具，理应融入县域金融工程之中。
首先，互联网金融没有空间与时间的限制，可以向县域有效延伸，使县域经济实体接触到信托、风险投资、私募基金、P2P平台等新型金融机构，极大丰富县域金融机构的种类，推动县域金融创新。只有具备足够的金融创新，保险业金融工程才可能启动，因此，金融创新工程和保险业金融工程都离不开互联网金融的推动。
其次，企业上市工程要求对新三板和四板挂牌的企业提供融资支持，目前传统金融在这方面发展并不理想，只有通过上文所述的互联网金融渠道才有可能最大程度解决这一问题。
再次，新型城镇化金融工程、主导产业金融工程、资源整合金融工程都可以通过P2P网贷、众筹、投资理财平台等方式扩大融资来源。
最后，通过互联网金融的实时监测与大数据分析，能及时发现县域金融工程中存在的风险，所以，县域金融风险管理工程也必须与互联网金融相结合。
需要注意的是，没有县域金融工程的配合，单独利用互联网金融实现县域融资存在一定的障碍，因为互联网金融在县域经济发展中也会面临信息不对称、征信体系缺失、服务成本高等问题。这就是为什么我国目前各大P2P网贷平台和众筹平台项目绝大部分还是来自于大城市的深层原因。由于县域金融工程的全过程都需进入县域金融工程信息管理系统，并对县域各类资源进行系统化、工程化的设计，故能有效解决上述互联网金融存在的问题。总之，互联网金融只有与县域金融工程相结合，才能使互联网金融植根于县域经济的热土，结出丰硕的果实。 |
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