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众所周知，P2P平台贷款利息往往比银行等其它金融机构的贷款利息高出不少。P2P平台的贷款月利率多为2.3，按照等额本息的还款方式还款。然而，菜导认为，采用等额本息“二分三”的模式最终实际利率远远超过27.6%。纵使借贷利息这么高昂，但很多小微企业或者工薪阶层仍然义无反顾地拥入P2P借贷平台的怀抱。这一个“愿打”，一个“愿挨”的背后究竟有哪些情非得已的原因呢？为此，菜导特意咨询了P2P行业内的风控专家和相关从业者。
据业内人士介绍，愿意承受如此高额利息的借款人，有一部分人是贪图P2P融资的高效便捷性。银行手续繁琐、时间成本高、服务缺乏灵活性，但资金成本低；民间借贷手续简便、时间成本低、服务灵活，但资金成本高；对于企业而言，根据情况，选择银行贷款和民间借贷都是正常的；同理，你节约了时间成本，就付出更高的资金成本；你付出时间成本，就能降低资金成本，要在二者间找到平衡企业才能维持正常的生产经营，那么民间借贷市场就具备存在的必要。
而另一部愿意承受如此高额的利息的借款人，则显得有些无奈了，那么，他们为什么会感到无奈呢？菜导总结了一下他们的情况：
因为之前的疏忽和对个人信用的忽视，使个人信用记录产生污点（菜导提醒，不良征信记录央行一般只会保存5年，5年之后就会删除掉这部分信息，所以不要轻易相信中介公司的代客洗征信的服务），一般情况下，信用卡持卡人如果出现连续3次逾期或者是累计6次逾期还款，贷款审核比较严格的银行将不同意发放贷款。
目前，国内大部分银行所经营的贷款项目，绝大部分都是需要借款人提供一定的抵押物的，如果借款人名下已无资产可抵押，基本上是不可能获取贷款的，那么这部分人的借款需求，就会转移到p2p借贷中来。目前主流的P2P公司经营的都是无抵押、免担保的信用贷款。
相信从银行贷款的人都知道，在银行申请一笔贷款，不仅准入条件高，所需资料也要纷繁复杂，即使资料准备完备之后，也需要经历至少半个多月的审核流程，这还不包括申请贷款前期的资料准备环节。而在P2P网贷公司，从提交资料到贷款下发，都可以在一个星期之内的时间解决，而且过程相对简单。高效便捷的融资服务，也就让p2p在贷款方面，与传统银行有了相互抗衡的底气。
目前，不少银行的发放的数目偏大的贷款，都不同程度地要求借款人在本行开立账户，并定存一定金额存款或者购买等额银行理财产品的条件，所以，从银行获得的贷款，相对而言，额度有可能已经打了一个折扣了。而目前绝大部分的P2P平台都可以足额放款，免保证金。
借款人由于个人收入锐减、丧失了偿还能力、因资金周转暂时出现困难或者企业经营经营遇到临时性资金周转困难、企业经营体制变更情况下的原因而不能归还。实际案例中，这类人群借款仅用于偿还前一笔到期借款，以便继续从银行进行再融资。
向借贷实际利率远超27.6%的p2p网贷借钱，就如饮鸩止渴，菜导建议除非是紧急使用资金，或者借款的所能产生的利润能够覆盖这部分的高息（尽管如此，也应该是短期借贷并且尽量提前还款）的情况下再从P2P融资，否则尽量从银行渠道申请贷款。
菜导还提醒大家，一定要珍惜爱护自己的信用记录，理性贷款，考虑好自身的履约和还款能力，按时还款，不逾期。 |
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