|
盈利模式 捷信2014年以前与中国对外贸易信托公司进行合作，前端与终端零售商进行合作在零售商的店内进行POS终端消费贷款，大部分店铺捷信派人驻点办理业务，商家提供场地，并且给予商家一定的返佣（2014以前）以POS点为主的间接能够掌握顾客的真实消费场景，能够通过顾客的购买行为了解顾客的购买意图，很好预防消费贷款的购买意图不明确，而且能够精准把握对于有购买意图的顾客进行营销，但是这种模式会造成需要大量的人力成本，给捷信公司带来很大的成本压力，所以运营成本较高。 第二种模式就是对于还款记录良好的顾客进行筛选，进行交叉营销，一般贷款金额在2000-20000之间，这种交叉营销大大减少了捷信公司的获客成本，而且坏账率相对较低，这是捷信公司主要的盈利点之一。 第三种模式就是借助捷信的POS点，对于没有办理过捷信业务的顾客进行一定额度的小额消费贷款，一般额度在5000-40000之间，这种贷款相对于POS分期资料要求较多，而且时间也比POS分期相对来说比较久。跟我国的小额贷款有异曲同工之处。（产品的特点：无抵押、无担保、授信速度快）
收益来源 捷信公司的收益分为两块：1、显性收益：主要体现在：利息收入，客户服务费、账户管理费、保险、惩罚性费用等。2、隐性收益：对于办理完分期付款以后还款记录良好的顾客进行二次交叉销售，这部分顾客群体相对风险较低，而且获客成本较低，所以也是主要的收益来源。 利息收入：利息收入是捷信公司为融资成本所买单的一项费用，也是资金方收益的来源之一，捷信公司的资金也不是天上掉下来的，也是通过各种融资渠道所得，那么利息的收入是作为回报资金方，由于消费金融公司不允许吸纳存款，相对融资成本较高，所以此项费用占比也相对较高。 客户服务费：顾名思义就是为顾客提供金融服务的费用，主要包括咨询服务、电话、短信客户服务热线等费用，2014年以前捷信除了天津具有消费客户金融牌照外，其它地区都是与外贸信托进行合作，收取一定的金融服务费，这是捷信公司的主要收入之一。 账户管理费：账户管理费是捷信公司为顾客提供金融服务成功后，顾客的资料以及文档都需要捷信公司进行归档管理，所以要收取一定的账户管理费，这部分收益也是捷信公司的主要收益。 保险手续费：捷信公司与中意人寿合作为顾客购买重大意外事故或者全残或者身故，如果顾客发生意外，客户以及家人无需再承担任何费用，而购买的产品仍然归顾客所有的一种服务，保险手续费也是客户支付给捷信公司的一种运营费用。 惩罚性收入：如果顾客由于某种原因未能够及时还款，客户由于违约而给捷信公司带来的风险损失。捷信公司会收取一定的违约金。 隐性收益：主要是指捷信公司的二次交叉现金贷，对于办理完产品分期的顾客，并且还款记录良好的顾客进行电话销售现金贷款，并且给予一定的额度，这是捷信公司最主要的收入来源。而且相对获客成本较低，是针对现有存量顾客的一种深入挖掘，而且相对额度同比上次较高，并且风险较小。
业务模式 风控模式 由于捷信的主要业务以3C产品分期为主，而且额度较小，因此业务数量多、额度小、风险大、信贷风险控制成本高成为其不可避免的经营特点。业务的风险管理通常贯穿贷款生命周期的整个阶段，捷信的产品在制定方面一般都是相对额度较小，客户选择方面一般以工厂打工仔为主，贷款周期一般在9-36个月之间，并且需要交纳一定的首付比例，对于顾客提交的资料根据顾客贷款意图、还款能力、个人负债比率、个人贷款意图等要素，采用与征信机构进行合作，并通过自身的自动贷款申请处理系统完成贷款审批。在贷款审批方面，贷款实行实时审批，采用高度自动化的决策和定价流程，贷款申请录入系统后，贷款处理系统要判定违约几率和贷款欺诈的可能性，确定风险加权价格和最高贷款额度。贷款发放后，对客户贷款账户进行持续监测，收集客户的还款信息，及时更新客户数据库，并对逾期账户提出预警以备催收。催收是必要的贷后管理手段。通常采用逐步升级的催收方式，并密切监管催收人员的催收行为，保证合法合规。基于经济有效的原则，通常以短信、电话、催收信、上门催收、法律程序的顺序实施催收行为。
来源：《消费金融行业资讯》
|
