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本帖最后由 Lisasong 于 2015-9-22 10:28 编辑 在论坛看到了这个随粉儿的求助。此处为原文摘录： 缘由： 本人26岁，待产在家，没有工作。先生33岁，由于工作关系，每月收入不是固定的。不过一年下来，平均每个月有9000-10000之间。由于之前种种原因，包括结婚，装修…等等原因，结果欠下了高达165000的债务，没有房贷车贷。 收入情况： 每个月固定还信用卡贷款1500元。 先生有五险一金，每个月要扣700元。我没有社保，二人买了意外险，没有其他了。 家庭基本支出: 1.水电费管理费(每月500元) 2.伙食费没有统计过，估计是(每月 1500-2000)平时买水果费用比较高，还有喝牛奶，奶粉 3.电话费两人合计(500元) 4.意外险支出一年共计(1700元) 5.社保支出(每月700元) 6.交通费用(每月300元) 7.想不到了 还有两个月宝宝就要出生了，生产费，坐月费，买宝宝的用品，奶粉什么，还有家公家婆过来照顾坐月，很穷的人家，包括他们所有费用由我们承担。不知道要支出多少了。 现在招财宝有1500存款，刚存两个月，要存两年的。华夏基金2000元，人人贷U计划今天刚投1000元，3个月期的。活期基本上就只有两三千了。 请教理财达人，帮我的家庭摆脱负债，一堆债务压力很大吖！ 由于该同学的昵称是数字，我们暂且称其为“x”。根据x给出的材料，我们可以简单的得到下面的家庭情况： 1、 三口之家，宝宝马上要出生，算作一口人，单干家庭。 2、 家庭收入：年收入保守估计（每月9000元的低杠算）9000*12=108000元 3、 家庭支出：500+2000+500+1500+200+700+300=5700元/月；合计年支出：68400元 4、 年结余：108000-68400=39600元。 5、 家庭资产：宅基地（留言看到的）房产+5000元积蓄 根据上年的简单计算，可以得知，x的家庭年产值为3.96w元。 由于要还债16.5w元，减去积蓄5000元，还有16w的债。16w/3=5.3w元/年，就是说每年要还5.3w元，而家庭年产只有3.96w元，年缺口要1.34w。这中间还没有算上夫妻的人情往来，衣服消费、孩子消费等。消费有增长的趋势，而收入只有男方的固定收入。 赚钱和投资都是急不来的事情，我们要理清思路。由于每个月都要还1500的信用卡贷款，可见你的信用卡额度很高。可以一直持续支付这个“分期”。 一 以资养债 根据一楼的小伙伴的建议，可以将你的房子进行抵押，然后贷款出来的钱可以直接用于还钱。这里有一点是要说明的，宅基地的建造房屋进行贷款是有限额的，根绝房子的面子，土地的价值综合考量得来的，而且和房子的自身质量也有关系，以我所在的地方举例，一个宅基地（农户自有）贷农村信用社的钱是8万元封顶，由于你的地区和我不同，建议你咨询“农村信用社”或当地的乡镇银行（南方农村的贷款额度会高一些）。 二、开源节流 开源的部分：你老公自己工作的话其实很辛苦，你可以在生完孩子、做完月子之后找一份相应的工作，如果是农村的话（你说是宅基地），一垧地的收入在1-2w元之间，不知道为什么你没有把这部分钱算进去，如果没有土地，又没有工作，不想上班，可以考虑自己做点小买卖，再不济，可以辅导小孩子做作业嘛，全职妈妈也是有很多可以开源的办法。 节流的部分：亲情号，集团网，吃饭买衣服的钱也可以节约下来，这部分的钱刚好可以补贴孩子的消费。同时，和父母住在一起，如果他们帮你带孩子，你出费用就完全可以出去工作了，看似花了父母的消费，实际自己赚了很大的便宜。 三、理财投资 房子养债之后可以获得一定的喘息时间，利用这个时间可以休养生息，手上的钱按照最低的还款利率去还给银行（房子抵押之后应该还有一部分的欠款），要先把窟窿堵住，然后慢慢还房贷就好了。具体的投资方法可以根据你的实际情况，尤其要与家人商议之后做决定。 一般的家庭资产分配——3331原则： 如果每月收入一万元，生活消费3000元，高风险投资3000元，低风险投资3000元，1000元用作应急资金。 ·上面的这个公式并不适合你，如果房子可以抵押，那么我们“慢慢还”房贷就好了，可以给孩子一个快乐的童年，但是如果不能贷款，顶着16w的压力生活，可能心情都不好了。 ·如果不能贷款，根据你这个“较为急迫”的还债需求，这里提供一个更稳妥的还款方式： 1、 思路：还债要由大换小，都是信用卡，而你们也没有足够的能力去还款，我相信这不是一张卡，如果是多张，那就采用一张一张还款，一张张销卡的方法，还了一张注销一张，不然利息会越来越多，所有的银行都在刮你的钱。名目繁多的卡费就绕的头痛了 2、 每月定存：一个月定存1000元，保证基本生活需求。年攒1.2w。利息50元左右。（也可以投放小随市场里的10%活动，比定存要高） 3、 高风险投资：每月剩余的资产进行高风险投资约2300元，年攒27600元。利息：1380元（保守估计） 4、 找一份兼职的工作（比如看孩子做作业，比如开个桌牌室，都是在家不用出门的）：2000元/月收入。年攒2.4w元。 按照5700元的生活费计算，年结余可以达到：65030元。就能够提前还清贷款了。希望这些可以给你点启发。 lisa之前的算法是把年保险算成了月保险，但是由于没有计算宝宝的生活费，所以二者抵消吧，具体的还是要x自己来衡量，每个月的钱毕竟不是死的，要适时地调整收入和支出的比例 本月帖子集合： 1、【9月理财日记】补理财作业 http://bbs./forum.php? ... 0967&fromuid=600536 2、【比特币VS网贷，警惕虚拟货币安全】lisa出品 http://bbs./forum.php? ... 1014&fromuid=600536 3.【省钱说】lisa的读书老鼠会！ http://bbs./forum.php? ... 2563&fromuid=600536 4.【穷奋斗】是否能熬出头？ ——lisa出品 http://bbs./forum.php? ... 3225&fromuid=600536 5.【随欧巴】我们需要的是这样一款理财产品 ——lisa出品 http://bbs./forum.php? ... 3790&fromuid=600536 6.【父爱账本】用随手记开始还债的旅程，我希望没有停歇 http://bbs./forum.php? ... 4557&fromuid=600536 7.【生活不易】'吐槽'接私活,吭吭吭吭吭吭吭吭吭吭吭吭吭 http://bbs./forum.php? ... 5302&fromuid=600536 8.【每周小确幸】积分换5元话费教程，进来看要点赞哦！ http://bbs./forum.php? ... 5411&fromuid=600536 9.积分壕，我们做朋友吧～ http://bbs./forum.php? ... 5824&fromuid=600536 10.【lisa友情赠送】how to ”3年还债16.5w” http://bbs./forum.php? ... 6628&fromuid=600536 11.【省钱说】省钱换季vs机智收纳——lisa出品 http://bbs./forum.php? ... 7616&fromuid=600536 12.【省钱说】免费礼物的获奖技能分享——lisa出品 http://bbs./forum.php? ... 7630&fromuid=600536 13.【省钱说】伪学霸的省钱秘笈——lisa出品 http://bbs./forum.php? ... 7977&fromuid=600536 14.【每周小确幸】有理财困难的看过来 http://bbs./forum.php? ... 7999&fromuid=600536 |
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