幸福晚年？落魄背债？也许只是，一步之遥

lzr1002 2015-09-26

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这几日，我的助理正在买房子，希望可以接两位老人来北京住住。一日，办完买房手续回来，我看他没精打采的，就问了一下怎么回事？

一、买房子却不开心

我的助理是一个90后年轻小伙，叫小洪。工作勤奋踏实、为人也真诚热情。平时很注意对财富的有序管理，再加上家里给予的支持，最近琢磨想在离单位不太远的地方买一个二手房，把父母接过来住住。看来看去，终于有一个房子既舒适、价格也能接受，就决定买下来。但这刚签完买房手续回来，就没精打采的。

我说：这怎么买房子还不高兴了？小伙子郁闷的讲起了他的经历……

卖主是一个小包工头，主要负责土建承包施工，下面有10多个建筑工人。今年年初以来，很多房地产生意萎靡，欠债是常有的事。很多时候拖款都能达到半年以上。可是到了9月份，年初欠的施工款还没给。他拿不到钱，下面工人的钱就没法结。结果，工人联合起来把工头堵在家门口，要求必须在十一前把欠款结清。

平时工程款都是一个欠一个，为了多揽活，只能自己先行垫付前期成本费用。这次，卖主也走投无路了，家里没有积蓄，孩子还在上小学一年级，全家仅靠妻子微薄打工收入维持。年初投的100多万，到现在一个子都没回来，上一级的建设商还在追房地产公司的钱。一切，都乱了阵脚，命悬一线。

但是工人也没办法，家里老人孩子都等着他们把工资邮回去。工头最后被逼无奈，把自己唯一房子给卖掉了。因为太着急，所以价格也没敢要的太高，只期望先度过难关。

刚才去签合同的时候，他6岁女儿一直在扯着爸爸的衣角，轻轻的说：“爸爸，我们不卖房子好不好？爸爸，我喜欢这个房子。”小姑娘还过来拉我的手，说：“哥哥，你看墙上的小鸭子是我画的，好看吗？”。当时，我怎么都感觉自己有点罪恶，心里也是压抑的不得了。

原来，我听您总讲，真正的财富自由不是有钱，而是懂得运用财富。这次，我真的体会到了。包工头不是没有钱，少说可投资资产也有一两百万。可是，他把这些钱都押在工程上了，一旦资金链断裂，连维持生活的能力都没有，举步维艰。原来真的有这么多人不懂理财……

二、财富增长不代表财富自由

中国高净值人群在近几年呈现快速增长趋势。以拥有千万资产人群为例，2011年为51万人，到2014年就达到91万人。每年都有超10万人的数量递增，且增长速度在加快。

预计在2015年底，千万资产人群将达到112万人。这些人在打拼的领域各有建树，很多都完成了原始财富积累，但对如何管理好自己的财富却知之甚少。

最新数据显示，对于50岁以下的高净值人群来说，目标集中在财富的保值增值以及事业发展腾飞上；而50-59岁的高净值人群则开始降低对财富增值关注度，倾向于维持“自由安全的生活”；60岁以上的高净值人群已基本不再关注财富增值，而把目标放在维持“自由安全的生活”及“幸福的家庭”上。

（数据来源：《福布斯》中文版-友邦保险高净值人群调研分析）

虽然我们都常说，有钱才有幸福。指的是说“金钱可以带来一定的安全感”。但通过上面的调查，可以发现：在财富积累的世界里，越成熟就越会关注财富的“安全性”。因为，无论多少金钱都不足以提供未来的保障。金钱可以积累，也可以瞬间消失。可以来的快，更可以去无痕。

纵观今几年的财富管理大事件，多离不开以下关系：

1.代际不分的风险

香港已故女富豪龚如心拥有830亿港元遗产，在生前和公公大战归属权。在离世后，其男友与基金会又再次对薄公堂。漫漫16年，830亿港元遗产已在大众视角演变为一场闹剧，让人唏嘘。

2.兄弟不分的风险

真功夫品牌的创始人，蔡达标夫妇与姐姐、姐夫一同经营十多年的“168蒸品店”，并最终建立享誉全国拥有600多家门店的连锁餐饮机构。随后，夫妻离散、兄弟反目，蔡达标在2013年12月因涉嫌挪用资金、职务侵占等被判刑14年。

3.公私不分的风险

企业主的资产没有通过有效手段隔离出来，从法律角度上仍属于公司资产。一旦遭遇“突发性灾难风险”，比如火灾、车祸、翻船、爆炸，所有资产都可能一夜之间被全部冻结。还有就是像小洪遇到卖家这样的情况，上游企业长期欠债、企业经营不善，最终导致资金链断裂，牵一发而动全身。各种“破产”和“跑路”的私营业主也成为迫不得已的选择。

所以，真正的财富自由与你现在拥有的财富金额无关。没有资产配置能力，没有保全和隔离机制，都不足以称为是真正的财富自由，更谈不上为家庭和子女提供幸福的未来保障。

三、怎样预防风险侵蚀财富

1.家族信托

适合超高净值家族选择，具有充分灵活的个人分配控制权。更重要的是，可以对“非现金资产”进行隔离保护。

2.人寿保单

适合大多数人群，既能解决资产安排中将“财产法定安排”转为“身故指定受益权”问题，还能解决资产保值增值的问题。

回到文章开头，小洪卖方房主苦恼的问题。如果能在资金充足的时候，为家里妻子和女儿投保一定数量的保单，就可以保证定期领取到生活费，至少日常生活水平不降低。实在急用钱的时候，还可以进行保单质押。而现在，只能卖掉唯一的住房，居无定所的找地方、租房子。

用生命的智慧和尊严去承担一份“爱与责任”，也许你会因为工作忙忙碌碌，事业繁荣发展而忽略。但这的确是每一个家庭都必须认真考虑并付诸于行动的问题。