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支付宝在更新至9.0版本之后，新上线了一款叫“借条”的功能。现阶段是为了满足熟人之间的借贷而产生的，借款人可以通过借条请求朋友的金钱援助，在借条中注明借款金额、借款期限、利息和借款理由，且同时同意签署数据电文形式的借款协议。在约定到期后，出借人可以要求借款人主动还款，或者授权支付宝到期后自动从借款人账户里面扣款（包括借款本金与利息），扣款账户包括支付宝余额、绑定的快捷支付卡和余额宝。如果扣款金额不足或者借款人拒绝偿还，支付宝不但会降低借款方的芝麻分，还可以在协商无果的情况下，由出借人按照授权签订的借款协议向所在地的人民法院进行诉讼解决。 简单来看，我们发现借条功能是在解决民间借贷中固有的诟病：朋友之间的借贷无法张口讨还，或者无法得到应有利息的收益，同时熟人间不打借条而产生的纠纷也是不少。目前支付宝借条服务是低于十万元的熟人间的借贷，且借款端和出借端都是一对一的自然人。规范原有的民间熟人借贷市场的同时，将借款人的芝麻信用分纳入借贷关系中考核。一旦借款人违约，会影响芝麻信用分的提升，会有污点，乃至应影响到日益壮大的芝麻分应用场景范围（芝麻分有负面记录绝对比人行征信报告有污点更可怕）。 从借条与P2P的对比看，最大的不同是：P2P依靠陌生人之间的借贷，是一对多的借贷，平台收取一定的费用；而借条目前是针对熟人间的小额借贷，一对一的关系，且完全免费。诚然有着诸多不同，但双方的共同点是一致的：借款人希望获得资金上的支持，出借人希望获得出借本金的利息。综上判定，支付宝已经具备了P2P平台的基本功能。若要转变，只需要将借款人范围扩大，向有出让资金需求的出借人推送相关评级并展示债权即可。凭借着支付宝现在国内规模以及信任度，借条延伸为一款优秀的P2P平台毫不费力。到时候，受冲击最大的就是拍拍贷、宜人贷、银行的个人借贷以及现在开始发力的消费金融公司借贷。 在借贷关系的金融市场里，最核心的就是风控。目前市面上没有任何一家的P2P平台有像样的征信数据。而这块正是支付宝的优势。凭借着数亿个人用户的庞大交易数据，已经形成了独立于央行征信之外的信用体系芝麻分。而芝麻分数的应用场景在迅速扩张是不可否认的事实。一旦借条功能以此为征信的大数据内容，其质量的优势足可以甩开市面上任何一款P2P平台，甚至是银行的个人信贷。 支付宝有着我国最大的第三方支付平台、阿里巴巴集团等为背景，其让国人的信任度甚至比银行口碑还要优秀。一旦转化为P2P平台，首先在平台口碑上已经获得足够的优势，不用像现有的P2P平台一样去营销推广获得流量关注。其次，当借款人在到期后，借条功能会自动扣除借款人账户里的本金和利息即时返还到出借人账户里。这一点，让众多的P2P平台望尘莫及。而支付宝能完成上述所有优势功能的步骤，仅仅是需要开放推送借款人借款信息给更多的出借人而已，基于什么样的推送规则，可由产品部门根据相应的风控数据分析制作完成。 |
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