刘永斌 律师 高级合伙人 北京大学法学学士，中国政法大学研究生，上市公司独立董事、全国企业法律顾问资格; 现为北京市盈科律师事务所高级合伙人律师、盈科全国私募投资专业委员会主任推进保险行业商业模式的改革对提升行业竞争力，打造产品丰富、渠道多元、服务优良的生动局面有着深远的意义。其中，借助互联网的力量扩展传统销售渠道将大力推进保险销售模式的多样化，新渠道、新技术将为整个行业迎来新的机遇。
发展互联网保险应具备哪些能力
①应对海量数据冲击的能力：保险企业可以借鉴目前市场上成功的电子商务，如淘宝、京东等企业的架构。具体可以从服务器操作系统、应用服务器软件、Web Sever、数据库、开发框架等方面来完善。
②鉴别客户身份的能力：目前保险公司进行网销可以采取的措施是，对于被保险人要尽量限定与投保人为同一人或其子女，通过与公安部身份证系统对接等手段进行校验，建立电子保单系统和客户保险验真系统。从长远看，发展个人电子签名技术、建立法律认定制度和调整相应再保规则是解决客户身份识别的根本途径。
③保护客户信息和业务数据的能力：保险公司应采取一系列的措施对数据进行保护：“两地三中心”信息系统灾备策略、全面的外网防护策略、严格的网络隔离与监控策略和周全的数据备份与监控策略。此外，保险公司还应宣传对客户信息和业务数据保护的重视。
④建立低成本资金扣款方式的能力：现在只能通过公安部身份证管理系统接口、银行代扣接口验证建立一个三方验证系统，但这个系统很难赢得客户信任。从长远看，低成本资金扣款方式的最终解决还有赖于网银成本的降低或者代扣技术和法律环境的成熟。
⑤建立用户友好的服务体系的能力：运营体系的好坏直接决定承保的效率和客户的体验度，保险公司可以从页面设计的友好性和自动化服务角度来设计网上商城。
保险行业的商业模式关乎整个行业的综合竞争力，是行业转型升级的重要推进力量。经过十多年的发展，截至目前，我国互联网保险已建立起以官方网站模式、第三方电子商务平台模式、网络兼业代理模式、专业中介代理模式和专业互联网保险公司模式等五种模式为主导的基本互联网保险商业模式体系。
（一）官方网站模式
互联网保险的官网模式是指在互联网金融产品的交易平台中，大、中型保险企业、保险中介企业等为了更好地展现自身品牌、服务客户和销售产品所建立的自主经营的互联网站。建立官方网站的公司需要具备以下几个特点：一是资金充足。企业建立自己的官网，更多的是为了展现品牌，销售产品。为此，企业需要雄厚的资本，获取更多的流量和广告投入。二是丰富的产品体系。互联网金融中，很多企业是利用产品优势获得成功的，拥有几个或一系列完整的产品体系，满足客户在不同时期、不同状态下的需求，一直是选择官网模式的企业所追求的目标。三是运营和服务能力。一个官方网站要长足经营，需要充分建立和使用互联网快速、便捷、安全的线上管理信息系统、客户关系管理系统、企业资源计划系统等，对运营流程进行改造。
（二）第三方电子商务平台模式
第三方电子商务平台，是指独立于商品或服务交易双方，使用互联网服务平台，依照一定的规范，为交易双方提供服务的电子商务企业或网站。通常来说，第三方电子商务平台具有相对独立、借助网络和流程专业等特点。
从金融监管角度看，第三方电子商务平台模式存在着诸多漏洞。很多在售保险产品的第三方平台网站没有保险中介资质，在实际意义上不受监管约束，从而给消费者带来一定的风险。
（三）网络兼业代理模式
互联网时代衍生出网络化的兼业代理模式，逐渐成为目前互联网保险公司中介行业最主要的业务模式之一，以其门槛低、办理简单、对经营主体规模要求不高等特点而受到普遍欢迎。
保监会下发《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法（试行）》文件：只有获得经纪牌照或全国性保险代理牌照的中介机构才可以从事互联网保险业务；另一方面，大量垂直类的专业网站在不具备上述监管要求的条件下，以技术服务形式使用兼业代理的资质与保险公司合作开展业务。
（四）专业中介代理模式
继下发《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法（试行）》后，保监会在2012年2月正式向社会公布了第一批包括中民保险网等19家企业在内的获得网上保险销售资格的网站，互联网保险公司中介网销的大门就此打开。此后保险中介业务规模得到高速发展，但诸多问题也随之显现。
产品单一。目前线上保险中介销售的产品同质性严重，各家都均以一年期短期意外险为主。线上保险中介没有很好了解市场和客户。销售规模受到限制，很多公司担心线上销售收入扣除成本后不足以维系公司运转，故对该模式的投入停留在初期阶段。运营模式有待创新，虽然某些线上保险中介是互联网公司，但在公司内部的组织架构及业务运营基本走的是线下传统模式，运营方式创新有限。
（五）专业互联网保险公司模式
2013年10月9日，俗称“三马同槽”的纯互联网保险公司众安在线成立，保险行业吹响了正面争夺互联网市场的号角。根据保险公司经营业务主体的不同，专业互联网保险公司大致分三种：产寿结合的综合性金融互联网平台、专注财险或寿险的互联网营销平台和纯互联网的“众安”模式。
虽然专业互联网保险公司模式已得到社会广泛关注，但目前其线上成交的保费规模比较小，运营模式也都在不断的探索和尝试之中。随着互联网金融环境的逐步成熟，专业保险电子商务公司的不断创新，预计在不远的将来，线上交易会逐步以其独特的优势成为保险公司金融互联网的中坚力量。
对于互联网金融发展的趋势将体现在两个方面：互联网金融的快速发展也给金融机构和互联网企业带来了开放合作的契机。通过共设子公司等形式，金融机构和互联网企业可以共享牌照、研究、平台、技术、数据积累方面的优势，中国平安、阿里巴巴和腾讯进行优势互补合作而生的众安在线即是典型案例。
另一方面，以阿里金融为首的互联网公司将成为进军互联网金融领域的重要力量，其竞争优势体现在以下三个方面：一是专注于互联网业务，有技术优势。二是专注于网上业务，有客户优势，特别是积累了大量客户数据，可以预测客户行为。三是激励创新优势，上述企业为民间资本，对创新业务开拓能力、内部治理有较强的激励机制。
