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一周前，央行宣布降息，把一年期的存款利率降至2.25%，但同时，允许银行可以在基准利率的基础上最高上浮50%。这意味着，银行给储户的一年期存款的实际利率最高可至3.375%，比降息之前最高可至3.25%还要高一些。 按照“惯例”，银行会在第一时间调高上浮比例，以争取更多的存款资源。所以，储户有理由期待银行实际利率“不降反升”。 但是，银行这一次没有“按常理出牌”。一周时间过去了，记者寻遍各大银行，发现目前实际利率最高的银行，也只给出3%，即相当于上浮33.3%。而个别银行给出的实际利率只有2.5%。 不同的银行，采用的利率不一样，储户今后存款可以“货比三家”了。当然，银行会告诉你，除了储蓄之外，其实他们已经准备好了“储蓄替代品”来满足你收获更高收益的要求。 对大部分股份制银行来说，他们实际上已经放弃了在存款利率上的价格战。而在“储蓄替代品”的竞争上，一场“肉搏战”已经打响。 实际执行利率最高只上浮33.3% 5月14日、15日两天，记者以一个储户的身份，“询价”市区各大银行的网点的“一年期存款利率”。 所有的银行都已经更新了储蓄利率。不过或许是利率调整得太频繁，也或许是调整之后的利率不再是“一刀切”，所以，并非所有的银行员工都能第一时间准确地报出自己银行现行的利率。个别银行的员工甚至要向不同部门确认之后，才能给出“明确答案”。 两天下来，记者总算把每家银行的利率收集齐全。（见下表）  拿到数据之后进行整理发现，跟采集之前脑子里想象的答案有一些不同。采集之前，惯性思维认为，实际执行的利率应该是分三个梯队：城市商业银行的利率会较高，其次是股份制银行，最低的应该是四大行。 实际结果的确也是呈现出三个梯队，不过利率最低的不是四大行，而是股份制银行。 城市商业银行（温州银行、宁波银行等），以及民营银行（温州民商银行）给出的利率是3%，为第一梯队。 第二梯队四大行（工、农、中、建）最高上浮30%，即2.925%。不过这四家银行在操作的细节上有差异，即对上浮30%的存款的金额要求是不一样的。 第三梯队是大量的股份制银行，这些银行的挂牌利率基本上在2.7%-2.75%。但是，每家银行做法也不一样。有的银行“没得商量”，不管你存多少钱，都是一个价；有的银行则是“有事好商量”，只要你金额够大，或者你对银行的贡献满足他们的条件，就可以给你申请高一点的利率，不过以上浮30%为限。 一圈比下来，记者发现，降息之后的实际利息，整体上是真的降了。本次降息之前不少银行实行最高上浮30%，可以达到3.25%。但是现在，最高的也只有3%。如一储户手中有10万元，存银行一年的定期，之前可以拿到3250元利息。现在货比三家之后，即便选择利息最高的银行，也只有3000元的利息收入了。 股份制银行无意打存款价格战 在利率市场化逐渐成为现实的关口，股份制银行一改以往的“凶猛作风”，把存款利率调到第三梯队，这多少让人感觉到有些意外。 我市某股份制银行负责人解释说，这是股份制银行的“战略转移”，大部分股份制银行已不把重心放在存款的争夺上了。 该负责人说，前几次降息加上调上浮比例之后，股份制银行很积极地第一时间把利率上浮到顶，且花大量的精力与财力去宣传“一浮到顶”的政策，但是结果并不让人满意。“可见，即便你把利率调得比四大行更高，也不会大量吸引新的存款，所以，与其再花大量的精力去打存款的价格战，还不如在其他方面开辟新的战场。” 该负责人引用了不久前该行的一个统计数据。100亿的“存款资产”里，真正的活期存款加定期存款比例只有30%，其他的基本上来自类存款产品。而在这30%的真正的存款里，活期与定期各占一半。在定期存款里，又有超过八成来自于贷款客户的“存款配置”。这样一分析，他们认为，居民的主动定期存款，在这100亿存款里可能不到3亿元。可见，现在真正存款的人已经很少了，即便花大力气，也未必能取得很好的成效。 其次，现在对部分银行来说，有太多的存款也未必有用，贷款增量几乎没有，存款增加了也没用。“存贷利差在下降，银行的重点将不再是做大存款与贷款的规模了。” 另外，该负责人还认为，现在银行面临的问题，其实不是各银行之间的客户竞争，而是跟股市、基金、民间金融机构在争客户。所以，现在股份制银行的重点是开发新的产品与服务，来吸引新的客户或增强老客户的黏合度，而不是继续在小范围里自相残杀。 对于今后银行会不会把利率的上浮空间用足这个问题，该负责人说，对于网点少的城市商业银行或民营银行来说，如果政策允许（目前有一种说法是，央行对商业银行进行“窗口指导”，不允许银行把利率一浮到顶），是有可能的。但是对重心已不再是赚存贷差的股份制银行来说，这种可能性在下降。 储蓄替代品的竞争变得很激烈 通过这次大范围的“询价”，记者发现了一件“新鲜事”：不少银行不建议你存款，而是鼓励你买“储蓄替代品”。 在不少银行网点，当记者询问存款利率时，工作人员第一时间引导说：“存款不划算，还是买我们的一款保本保息产品吧，收益率比存款利率高多了。” 记者发现，大部分银行现在都在发售这种被他们自己称为“储蓄替代品”的理财产品，年化收益率普遍在4%以上，的确比存款利率要高出很多。这些储蓄替代品主要是两类，一类是固定期限的，期限从3个月到1年不等，收益率从3.7%-4.6%不等；另一类则是期限十分灵活的“流动性产品”，存几天算几天的利息，年化收益率也普遍超过4%。 当然，也有银行会推荐那些非保本浮动型理财产品，年化收益率一般都在5.3%以上。“虽然是非保本浮动型收益，但是基本上都能达到预期收益率。”银行人士说。 还有一些银行则在存款上做起了文章。如工行的“期期赢”、建行的“定活宝”、温州银行的“金鹿-五惠存”、台州银行的“财运通”。他们会建议你办理一个五年期的定期存款，享受较高的利息，如果你中途需要用钱，没关系，可以提前全部支取或部分支取，支取的部分按照最接近的那一档定期存款利率结算。假设一储户有100万元的资金，办理了上述存款，到第7个月时，突然需要用到10万元，可以先支取其中的10万元，这10万元就按6个月定期存款利率+1个月的通知存款利率结算，剩余部分继续享受约定利率。 由传统储蓄衍生出的“类储蓄产品”开始增多。记者在某银行发现，该行的一款被工作人员信誓旦旦地称为“就是储蓄，开的是存单”的产品，一年期的利息竟然达到了4.58%。该工作人员说，现在很多本来想办理传统存款业务的人，最后都办理了这种“利息很高”的存款。 |
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