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如何巧用保险来规避“因病致贫”的风险 人的一生只有两种病，一种叫小病，一种叫大病；运气好的人生小病，伤风感冒；运气差的人生大病，癌症。这是我们未来必将面临的健康风险。这种风险一定是客观存在的，不会以我们的意志转移而改变。 一旦疾病发生，我们肯定会治疗，小病，就花小钱---至少也要去药房买药或去医院找医生.大病，就花大钱----动辄十几万到几十万。很多因病致贫拖垮一个家庭的案例实在多不胜数，我们把这种花钱称为由健康风险带来的家庭财务风险。健康风险我们是无法避免的，个人财务风险却是可以用科学的方法规避的。 这是我们必须要面对的一个很重要的问题，也许我们现在身体很健康，但并不代表我们未来不会生病。我们经常会看到身边发生这样的场景：医生要确定治疗方案，一定会把家属叫到一旁告知疾病严重性，然后询问“你们现在能拿出多少钱来治疗？”因为医生一定会根据患者的家庭经济承受能力来确定治疗方案。一旦大病发生，现在医院十万元钱是现在治疗的基本单位，十万就是一个单位，二十万就是两个单位。 现在我们得出一个结论：重大疾病十万元一个单位，那这十万如何准备我们有没有考虑？ 要准备这十万目前有三种方式； 第一种方式：一次性存够十万元到银行，存在存折上，绝不挪作它用。随着物价的上涨和银行利率的变化，我们每一年这十万块钱的购买力是在下降的，2011年7月CPI是6.5，而银行利率是3.5，也就是说十万元钱的购买力下降了3000-4000元左右，那十年后呢？二十年后呢？钱存在银行明显贬值。再说，钱存银行，不可能保证不挪作它用，但不是所有的家庭做得到的，很显然这种方式是不可取的。 第二种方式：每年存一万，十年后也能拥有十万元的大病保障金，但是否每个人都拥有十年的机会呢？谁也没办法保证十年之间的事情。意外、健康的风险会让我们拥有十年的时间吗？当我们存够十万元钱时又能否起到十万的保障呢？货币贬值，十年后十万严重缩水，很显然这种方式也是不可取的。 第三种方式：当我们存了4000元到保险公司，确认为个人未来的健康账户，九十天后我们马上就拥有最低十万的保障。这种方式对每个人来说都是轻松可以获得的。当4000元存入保险公司的那天起，马上就可以拥有十万甚至更高的健康保障。显然这种方法是最科学的。
我们来看看，随着时间的推移，我们的健康一定是每况愈下，越来越差，而医疗费用一定是随着时间的推移越来越高，而且每年以20%的速度在增长，比如说，过去10年一个简单的阑尾炎只需要1000元左右，现在至少也需要8000元—1万元。同样重大疾病的发生率也是年龄越大，发病率越高，每年还在以20%的速度增长。主要原因在于：全球气候变暖、环境污染严重、食品安全问题、饮食结构不合理、工作压力太大。所以随着时间的推移和年龄的增长，健康风险发生的概率也越来越大，给我们带来的家庭财务风险和伤害也越来越大，甚至成几倍到几十倍的增长。 如我们刚才所说，存入四千元钱马上就能拥有十万的保障，随着时间的推移、年龄的增长、重大疾病的概率的增长、医疗费用的增长而带给你的保障也以复利的形式不断的增长，是你现在的保障和未来的需求相匹配。 例如我们在60岁发生重大疾病或人生风险，我们得到的保障是十万元钱的基本部分再加上每年累计增额部分，这将远远大于十万元。 对于任何一个家庭来说，要实现家庭未来财务安全，必需要建立以下四大保险账户： 一、家庭经济支柱的残疾人身保障账户（未来10—20年收入总和）； 二、对于家庭每个成员的健康账户； 三、30岁以上人员逐步需要养老账户； 四、一些长期、合理的理财账户，比如生活品质的保障账户，子女教育账户，养老等。 所以说合理配置现有的家庭资金就能让我们未来更加从容。只需从现有的家庭资金拿出一小点，即可拥有高额的人身保障，充足的健康账户和无忧的养老账户。对于家庭中每个个体来说，健康一定是基础。 |
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