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葛星星 随着移动互联网和智能手机的日益普及，手机银行在银行电子化的进程中扮演着越来越重要的角色。各家银行为提高服务质量并争夺手机银行用户，纷纷加大投入并不断完善手机银行功能。 总体而言，目前手机银行功能主要涵盖三大模块：基础业务、生活服务和支付功能。在基础业务功能发展渐趋完备之后，手机银行功能的发展，将向贴近生活服务靠拢，而银行在这个过程中最重要的作用是提供支付服务，鉴于此，支付服务的创新和发展势必将成为手机银行下一个竞争焦点。 1 基础功能——“转账免费”是趋势 对于普通百姓而言，日常生活中离不开转账，然而随着支付宝网页端转账收费、微信转账收费，转账的免费午餐已经越来越少。为了鼓励用户通过手机银行办理业务，各家银行均在转账手续费上面下功夫。 笔者调查发现，进入9月份以来，多家银行宣布减免网上银行或手机银行的转账费用。比如招商银行、宁波银行自2015年9月21日起，正式进入“网上转账汇款全免费”时代，所有个人客户通过网上个人银行、手机银行APP办理境内任何转账业务均享受零费率。 此外，笔者从建行台州分行了解到，该行即日起至12月31日，该行客户通过手机银行办理系统内异地转账、系统内对公转账、跨行转账（加急跨行转账除外）业务结算手续费免费。工商银行的客服则表示，2015年该行在浙江地区（不含宁波）举办手机汇款‘0费用、享全年’活动，通过工行手机银行办理人民币汇款，产生的汇款手续费将于次月全额返还至客户手续费扣费账户。而交通银行手机银行5万元以下跨行转账不收费，超过5万元同城跨行转账手续费每笔收取0.15%，最低1元，最高15元；异地跨行转账手续费按0.3%收取，最低1元、最高15元。 另据笔者了解，目前中信、兴业、广发、光大、泰隆银行、椒江农村合作银行、台州银行等多家银行均实行手机银行跨行转账免费政策。 2 生活服务——加入“本地”元素，服务更贴心 在生活服务模块，手机银行提供的应用，涵盖了人们日常生活的方方面面，普遍是全面开花。举例而言，在工商银行的手机银行上，笔者看到“e支付”、“融e购”、“e投资”等多个版块，丰富的产品线构成了“支付＋融资”、“线上＋线下”和“渠道＋实时”的优势，能在不同的生活场景中得到应用。据工商银行台州分行的工作人员介绍，拿一名大学生来说，从他第一天入校起，工行手机银行就能为他解决大部分生活服务难题。例如，缴纳学费、生活购物、手机充值、考试报名、出国兑换外币、申请信用卡都可以在工行手机银行上办理。 交通银行的手机银行也为客户提供丰富的金融服务和生活服务功能。其中金融服务包括账户管理、转账汇款、无卡取款、二维码取款等近20项功能，能够随时随地实现办理转账、理财等多种业务;生活服务则包括手机充值、飞机票、火车票查询等总计30多项实用功能，方便快捷、省时省力。交行台州分行充分利用总行的各类活动资源，联合本地餐饮、娱乐、院线等多行业优质商户，不断丰富交行“时尚生活季”、“最红星期五”等品牌内涵，大大提升了客户使用手机银行的活跃度。 值得注意的是，部分银行的手机银行还增加了很多本地生活服务，如推送社保、医保缴费信息、查医保挂号等。笔者从光大银行台州支行获悉，该行手机银行同时集合了本地生活服务、金融交易和在线互动三大特色，凭借对用户所在位置的城市定位，精准推送其身边的限时特惠活动，打造贴心服务。 3 支付功能——“指”付来袭，再添支付新选择 以前，用手机银行付款，要通过用户名、密码这些仅用户知道的信息或身份证、动态口令等用户独有的依据来验证身份。随着移动支付功能的技术发展，移动支付应用场景的普及化，手机银行在移动支付方面不断创新。 “登录手机银行后，轻轻按下指纹，就可取代短信验证码，轻松完成各类缴费、充值等业务”。这就是民生银行手机银行的“指纹支付”功能带给我们的便捷。据悉，客户可在手机银行设置中验证个人指纹和输入交易密码开通指纹支付服务。交易时，手机会跳出指纹验证的页面，此时只要按下指纹就可完成交易，省却等待和输入验证码的步骤。若连续按错三次指纹，此笔交易将改为短信验证方式。这一支付手段目前的应用场景包括缴费、话费充值、二维码扫码支付、火车票、飞机票、景点门票和电影票购买、特惠商户订单支付等。 而光大银行的“云缴费”平台基于开放式基础服务平台，不仅接入光大银行网银、手机银行等自有渠道，同时其他银行及第三方支付公司也可以同步接入，实现为光大银行本行客户及广大互联网用户均可提供服务的创新模式。笔者了解到，目前“云缴费”已实现接入水、电、通讯、燃气等十余类500余项缴费业务。 在移动支付领域，手机银行和第三方支付一样，都处于创新和尝试阶段，如何实现安全便捷的移动支付，是这个战场角逐的重点。但我们可以预见的是，伴随着互联网的快速发展，用户对于无卡支付的需求越来越高，尤其是基于手机终端的线下即时场景支付，因此推广手机银行支付功能必定成为满足用户日常需求的重要发展方向。 |
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