1。
：对账单上“本期应缴金额”是在最近一个到期还款日要缴纳的金额，旁边还会有一栏“最低还款额”，通常是应还金
额的10%，有的人会误认为这是银行提供的“免息”优惠，想当然按“最低还款额”归还，结果被收循环利息。
“最低还款额”是为那些无力全额还款的人准备的，一旦按照最低还款额还款，就动用了信用卡的“循环信用”，银行将
针对所有欠款从记账日起征收利息，当期就不能享受免息还款的优惠，日息是万分之五，折合成年息高达18%！所以不到万不
得已，千万别用“最低还款额”。
对账单上还有一个“预借现金额度”项目，就是银行授权可从ATM机中取现的额度，一般是信用额度的50%，千万
别犯傻，天下没有免费的午餐，信用卡取现是要收取手续费的，虽然一些银行（如民生银行）已经开始免收这项费用，但从取
款当天开始，客户就需要支付每天万分之五的利息。
2。
：信用卡还款不同于普通的借贷还款，普通的借贷还款是如果您有一小部分钱没有还的话，可以下一次再还上，即使收
取利息也只收取未还上的部分，信用卡还款则是只要你没有全部还清，哪怕只有1元钱没有还，银行都会对欠款全额收取利
息！
几乎所有银行发行的信用卡都是有年费的，具体费用在10元至几千元不等。越是高级的信用卡，其年费越高，比如很多白
金卡的年费在800元-5800元之间(小伙伴们都惊呆了……)你们的信用卡年费是多少，都了解吗？
用户：只知道首年免年费，刷六笔免第二年年费，但是不知道刷不够的话要收多少年费。
理财师：如果不知道年费是多少，一定要知道刷多少次免年费。银行为了鼓励消费者使用信用卡，会根据信用卡的级别实
行刷卡免年费的政策。比如一般级别最低的信用卡每年刷卡消费3-6次，即可免次年年费。但是要注意有些级别高的信用卡免
年费的政策比较苛刻，比如有白金卡要刷满20次，金额超过8万元才能免除年费；还有的白金卡即使消费也不免年费，这个
费用就无处躲藏。
如果到期没有全额还款，有人知道怎么计算利息吗？
用户：不知道怎么算，从来全额还款。
理财师：这就对了！否则你会收到惊人的账单~这里我们来看两个词。
免息期：简单说就是我们消费之后相当于借了银行的钱，但是不需要还利息，最长免息期是56天。
最低还款额：是一般是还款金额的10%，如果我们在还款日只还了这10%，虽然不会影响到个人信用记录，但是就
不能享受免息期了，利息是照算的。
理财师：大部分银行在利息收取方面执行的是全额计息原则，每天利率是万分之五，即如果消费者消费1万元，但是实际
还款9000元，那么1万元在消费日当天至还款日之间就实行全额计息。
如果消费者在还款日当天的实际还款额低于最低还款额，银行还会针对低于最低还款额的部分收
取5%的滞纳金。
用户：最近分期买了新出的ipad，正好赶上搞活动，免利息呢！
理财师：免了利息，免手续费了吗？
用户：什么！还有手续费？
理财师：目前大部分银行针对消费金额在600元以上的还款会推出分期付款业务。有些银行会针对不同的期限实行不同的
利率，还有银行会推出免息政策吸引消费者来分期还款，但是要注意虽然是免息，但是实际收取的还有手续费。手续费有些是
一次性收取的，有些是按月收取的。
目前比较常见的分期付款期限有3期、6期、12期等。银行针对不同的期限会收取不同的手续费率。手续费有些是一次性
收取的，有些是按月收取的。下表是7家银行目前公布的每期手续费率情况：
举例说明：如果你使用建行信用卡实际消费6000元，选择3期分期付款，那么除了每月还款2000元外，还需要每月额外
支付的手续费是60000.75%=45元
分期付款只适合金额较大、较长时间内无法一次性还款的持卡人。
一般银行都允许消费者当月实际消费金额超过信用额度的10%。但是针对超过信用额度的部分，银行会收取超限费，具体
收取金额一般是超过信用额度部分的5%，按账户每月收取1次。
理性消费很重要，一定牢记自己的信用额度。如果当月额度不够用，可以给银行客服中心打电话，临时提高信用额度，这
样就不会有费用损失了。
用户：最近银行给我打电话，说给临时提高了1w的额度，为什么呀？
理财师：在一些长假前，许多银行信用卡中心会主动调整信用卡额度。为什么？当然是鼓励你放假期间多刷卡消费啦。一
般调高的临时额度为固定额度的20%，供假期结束后大概一个月的时间会将额度恢复到原来的固定额度。临时调高的信用
额度不能享受分期还款的待遇，须在到期还款日一次还清。
用户：余额宝现在收益率好高啊，我的信用卡有5w额度呢，不如把钱取出来存到余额宝里还能赚些利息！我太聪明啦~哈
哈哈。
理财师：千万不要这样做哦，你的那些利息还不够“取现手续费”的呢。
用户：取现手续费？
理财师：信用卡不同于一般的储蓄卡，其主要是鼓励消费者持卡消费，而不是持有现金。所以如果使用信用卡提现的话，
银行会收取取现手续费。
用户：不是有免息期吗？
理财师：刷卡消费享受免息期，取现是没有免息期的。只要你取了就有手续费。
取现额度是根据信用卡额度设定，一般不超过信用额度的50%。以建行为例，其目前针对取现金额的0.5%收取手续费，最
低2元最高50元。所以，建议大家不要万不得已，千万不要取现。
用户：那么用信用卡转账呢？
理财师：转账视同于取现。
信用卡仅还最低还款额，即触发循环利息。
循环利息举例说明：
1.假如账单日为每月5日，到期还款日为每月23日；4月5日银行打印的本期账单包括了从3月5日至4月5日之间的所
有交易账务；
2.假设本期账单内仅有一笔消费，消费金额为人民币￥1,000元，商户请款时间为3月30日；
3.本期账单列印“本期应还金额”为￥1,000元，“最低还款额”为￥100元；不同情况下，循环利息分别为：
①若于4月23日前，全额还清￥1,000元，则在5月5日的对账单中循环利息=0；
②若于4月23日当天，只偿还最低还款额￥100元，则5月5日的对账单的循环利息为￥17.85元。
具体计算如下：1000元×0.05%×24天(3月30日至4月22日)+(1000-100)元×0.05%×13天(4月23日至5月5日)，循环利息=17.85
元。
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