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近期有多家保险公司停售了多款个险销售渠道的万能险。又有业务员以产品即将停售为由卖力推销，这一现象已引起保监会关注，保监会已约谈“停售促销公司”，提醒其正确引导销售。据记者了解，停售旧产品推出新产品，多为保险公司市场策略调整，不存在停售产品一定比新产品好的一说。专业人士认为，消费者应始终坚持从自身需求出发买保险，不要被保险公司的市场促销战冲昏头脑。 叫停万能险为调整结构 昨天，记者从平安寿险深圳分公司一主任级业务员处获悉，平安少儿万能险本月1日已停售，另外针对成人销售的万能型产品将于8月停售。泰康人寿已于5月在全国范围内停售了代理人渠道的万能险。 2005年万能险冲出江湖时曾经红极一时，大多数保险公司均有推出。如今万能险盛极而退，究竟是什么原因？业务员在推销万能险时，常说万能险对客户利益更大，这会给人一种假象，似乎是保险公司卖万能险不“沾光”所以才停售。昨日，一位保险资深人士告诉记者，万能险停售的主要原因应当是保监会《企业会计准则解释第2号》正式实施，规定万能险、投连险保费不计入保费规模。凭万能险、投连险冲保费规模已不现实，保监会调整会计准则的初衷是促使保险公司回归保障业务这一根本。因此，各家公司均面临产品结构调整。一些“不缺保费规模”的公司开始主动调整。 目前深圳市场还有一些公司比如友邦的万能型寿险产品还在销售。那么现在是不是应该投保万能型保险呢？专业人士认为，如果你既有保障需求又有投资收益需求，不妨选择万能险。 万能险是既具保障又兼备投资功能的险种，通常投保人所缴的保费要分成保障和投资两个账户。投保人可自己决定保险保障账户和投资账户的资金分配额度。万能险投资账户的资金有保底收益，收益可复利计息。万能险的保底利率是1．75％至2．25％不等，凡有万能险品种的公司均会在其网站上每月公布万能险结算利率。由于银行迟迟未加息加上股市低迷，各家万能险的结算利率均在下调，平安上月万能险结算利率下调至4．125％，有的公司结算利率已不足4％，也就是说用于投资部分的资金回报率不足4％。 外资银行的理财人士告诉记者，近十年中国的年均CPI是3．3％，近五年年均CPI是5．3％，今年5月公布的CPI是3．1％。事实上，万能险投资账户收益已经无法跑赢CPI，何况还未计算初始费及每年给保险公司上缴的账户管理费。 但在当今负利息时代，跑赢CPI实际上已是奢侈目标。如果你特别熟悉银行的小资金的理财产品，一对比会发现，对于十万二十万以下的资金而言，能保本且一年保证3％收益的产品难觅踪迹。从这一角度讲，在市场最坏时有保底收益，市场好时有较高收益，还可兼顾保障的万能险自有其市场。 一位业内人士昨日表示，万能险、投连险之所以在过去曾做出那么大的蛋糕，就是因为市场有需求。 理财型分红险隆重登场 据记者了解，替代万能险的主角终身型分红险正隆重登场。泰康人寿已开始在深圳市场大型促销终身年金保险财富人生，可终身分红，平安寿险计划大力促销一款终身分红型理财产品金裕人生。这些产品的突出特点是注重理财功能，保障较低，缴费时间短，既可趸缴又可三年、五年缴费。 业内人士认为，对于保险公司而言，大卖此种产品又是一种快速收集保费的动作。在某种程度上可以看成万能险的变相包装。保险公司如此行为关键原因是有市场有需求。目前正处于负利率环境，股市、房市向下趋势未变，资金都在寻找可以长期稳定保值增值的渠道，注重理财的分红型寿险正好点中市场穴位。有一位三十几岁的业务员告诉记者，她已经购买了平安的金裕人生，一年缴保费10万余元，缴费五年，寿险保额为22万元，每两年可返保额的10％，直至终身。 她认为，这个险种很适合有闲钱需要规划养老的人。但若是注重保障显然不合适。如果一年缴1万元购买定期寿险，保额何止百万元。因此，业务员将此类产品归为理财产品，重点向富人推荐。 专业人士提醒投保人，购买保险还是应该从自身需求出发，不要跟着保险公司的促销风向转。购买保险的基本顺序还应该是倒金字塔，先买保障性产品，比如意外险、定期寿险、重疾险，再买具有理财功能的产品。从理财收益角度讲，分红险、万能险、投连险稳定性逐渐递减。分红险和万能险的保费均可投资股市，但前者比例比后者低，投连险账户上不封顶下不保底，风险最大，但可能获得的收益最高。 保监会提醒不得搞停售促销 据媒体披露，保监会有关负责人日前表示，今年以来，个别寿险公司以“产品停售”进行宣传促销，不利于普及和宣传正确的保险消费理念，而且容易造成销售误导。近期，中国保监会人身保险监管部约谈了存在上述行为的相关公司，并对其进行监管提示，要求上述公司不得以产品停售进行宣传炒作，同时作好停售产品的后续管理工作，加强销售行为管理，如实告知客户产品本身。 业内人士指出，作为消费者，面对代理人以停售为“噱头”向自己推销保险时，最重要的是从自己的实际需求出发，如果仅仅因为即将停售而哄抢，再便宜的保险也是不划算的。 |
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