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在中国，互联网金融产品如微信支付和支付宝早已遍地开花，开遍了祖国的大江南北：支付宝从早年的淘宝专供，变成了现在网络上支付、转账、金融服务等等一系列和钱有关的东西的第一选择；而微信支付从那年春节的疯抢红包一路火到了现在，凭借其简便的操作和同微信的捆绑也吸引了无数用户。 但在大洋彼岸的美国，苹果帝国去年也推出了它的“金融”产品：Apple pay。通过具有NFC＋指纹识别的iPhone或Apple watch，可以轻松的给实体商户或者app付款，省去了大部分刷卡或付现时间和操作。 很多人会觉得：这Apple pay不是赤裸裸的抄袭我大天朝的支付宝和微信支付么？不都是线上产品线下支付么？在这里我想说：这二者有这非常本质的区别，中美金融环境的不同也造就了这两款产品、决定了他们的发展前景。 下面我们就分别来谈一谈两者的历史、特点、问题和前景。由于不想被查水表，所以有些内容点到为止。我们以阿里系的产品为例，解释一下这些问题（微信支付的特点比较类似，不单独举例了）。 早年支付宝最大的作用是把网购时买家和卖家之间的不信任彻底消除，通过把支付款项暂时存在支付宝这个第三方平台，待双方交易活动完成或中止时再划给卖家或退回买家。这是支付宝当年最大的成功，使得成千上万的消费者因为网购的货多、物美、价廉、送货而投向网购（当然更多是投向淘宝），也使得成千上万的卖家因为不用再考虑买家的信用问题而投身网店事业。 然而在这个过程中，支付宝短暂的“转存”给了阿里一个重大的提示：这笔钱存在了我们这里，为什么不能拿这么一大笔钱去做些投资呢？反正这种转账不需要及时到账，每一笔交易款项都有短则一两天、长则十天半个月的滞留期限，这个“缓存”的现金量可以让我们放开手脚去投资金融产品啊。 好了，支付宝迈出了划时代的下一步：余额宝。余额宝的本质就是经过用户的同意之后，把大家支付宝里的余额直接用于投资金融产品，由阿里巴巴旗下的金融公司掌控，提供超过银行的投资回报率和随取随用的便利。当时声称有10%的收益率可是让很多人趋之若鹜啊，包括现在身边也有很多人拿到工资直接就把工资存在了余额宝里。在这种情况下，更多的人就把钱存在了阿里账下——不一定是支付宝还是余额宝，反正都是阿里家的。 为什么都是阿里家的就怎么样呢？这要说阿里的再下一步，也就是现在阿里比较关心的事情：线下支付和征信。线下支付不用多说，就是因为用户早已经被培养起使用支付宝进行一切网络支付活动的习惯，转移到线下已经是自然而然的事情。那征信又是怎么回事呢？因为阿里掌控了所有买家和卖家的交易信息，知道谁常买东西、谁信誉好、谁买贵东西、谁买便宜东西等等等等……于是阿里就可以向他们认为信誉好的买家或卖家提供贷款服务，凭借其支付宝庞大的资金量和刚刚拿到的银行资质，日后“花呗”和不知道会叫什么的卖家信贷一定会占据阿里的主要视野。 ——————————分割线，下面是重点！！！———————————— 说了这么一大套，和Apple pay有毛关系？细心的童鞋一定发现了，阿里的一系列动作都出于两件事：支付宝的“转存资金池”和阿里体系的交易信息。 在传统金融世界里，没有“转存”！转账和交易都是银行和发卡机构作为媒介进行传递，由于其性质和体系限制，不能也不会做到“延迟支付”或“保障支付”，所以给了支付宝这个体系一个机会。再加上中国当时网购信用环境的不健康，极大促进了支付宝的发展，给了阿里巨大的资金池，钱从银行、金融机构跑到了阿里。 而交易信息也是银行掌控：谁支付给了谁都是银行和买家卖家自己才知道，别人是不知道的。现在呢？买家把钱从银行卡里存到了支付宝上，不过是银行把钱从你的账户里划到了支付宝在银行的帐户；交易呢？不过是支付宝自己的账本之间的数字交换而已，跨行也不过是支付宝自己在各个银行之间的帐户之间划款而已。于是对于银行出现了很大的问题：银行只知道这笔钱是阿里给了阿里，但是阿里却知道这笔钱究竟是谁给了谁！ 这两点让银行非常头疼，也可能就是今年政府和银行合理准备限制互联网金融产品的初衷。说白了，如果想遏制，政府和银行的动作未免慢了些。至于为什么慢…… 不能再说了，你懂的，我都听到敲门声了。 OK，Apple pay又是怎么回事？ 一句话：苹果的Apple pay没有转存资金池！最多只是复制交易信息而银行依然保有！因为Apple pay的本质是用iPhone来替代那张塑料卡片来作为银行卡本身的交易凭证。也就是说：你拿着手机去付钱和你拿着银行卡去付钱效果是一样的，都是在银行的账上给商户一笔一笔的划钱，而不是存在苹果的帐户上，再让商户去苹果那拿钱。虽说支付宝现在也可以绑定银行卡来实现类似的交易过程，但是这个“绑定”也是一种缓冲：后台操作的实质也是阿里先把钱打给商户，再从你的账上划走而已，在银行那边还是只能看到“阿里把钱给了阿里”这个信息。 是不是和支付宝很不一样？苹果难道这么二X想不出阿里这一套体系，更何况是现成的？看看Paypal在支付宝几年前做这种事的时候在美国死得多惨就知道了。支付宝是不是抄Paypal先不说，当年Paypal做支付宝同样的事情的时候，面临三方面的阻力：银行和发卡组织不干、商户不干、金融公司不干。原因很简单：资金池和交易信息不能给你，要不然我们银行和金融机构还干什么？而且美国的网购信誉很好，很少出现付钱不发货的情况，这种“保障体系”的存在感也薄弱了，更何况还要进行更复杂的操作。 Apple pay呢？没有转存资金池、不抢夺交易信息，银行和发卡机构很开心；操作简便，保持安全性的同时又不用多维持一套用户名密码和金融体系，用户很开心；由于苹果的品牌号召力、确实简便的操作流程、最新支持的绑定已有的积分卡和充值卡、苹果独家的低刷卡佣金率等等，商户可能因此获得更多的顾客，商户也很开心；金融机构呢？不关他们的事啊～ 这几方都开心的情况下，Apple pay几乎排除了一切客观上的阻力。那有些时候为什么我们会看到Apple pay用的人不多的报道呢？我个人认为Apple pay现在还有两大问题：用户第一次使用成本较高且引导不佳、支持的商户还是太少。用户第一次将银行卡绑定到手机上需要输入或扫描银行卡信息、电话或邮件认证等等复杂的程序；由于需要支持NFC的POS机，大量的商户尤其是小商户需要改造设备。 说了半天，Apple pay很遥远啊，中国又没有！其实还真不是，先不说Apple pay已经在上海以“苹果支付”的名字注册了公司准备入华，单说入华的阻力按道理来说就应该很小，因为苹果只需要和银联一家谈判就可以：中国所有的银行卡都是银联为发卡机构、银联有大量支持NFC的“银联闪付”POS机、打通银联就等于打通了银行等等。相信在一两年内我们就能看到Apple pay全面开放的日子。当结账排队时解锁手机、打开支付宝、点刷卡、等待扫描等等都被你直接掏出手机放在NFC机器前按一下指纹取代的时候，就能知道Apple pay的魅力之所在了。要知道：今年的iPhone 6s全球的版本都一样，只有国行和其他国家不一样，就是因为国行iPhone 6s的NFC芯片添加支持了银联闪付的技术标准，这还不是标志么？ 我相信Apple pay凭借其低实施阻力、简便的使用方式、远超二维码的支付安全性和苹果的品牌号召力，可以在美国乃至全世界获得移动线下支付的成功。至于线上部分，看到今天的消息可能未来将通过iMessage来实现人与人之间的转账——别说iMessage没人用，在美国iMessage和微信在中国的地位可以说不相上下。 更多精彩优惠资讯，请点击下方推广图 |
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