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老本儿、老底儿和老窝儿是人们退休后的三大基础，在此之上，才会和老伴儿、老友共享退休后的美好生活。 人们在“退休”问题上少有“主动”准备，大部分都处于“被动”或“无奈”状态，对未来退休以后的生活，特别是财务安排少有考虑。碰到问题时，往往就显得很不从容，甚至束手无策！ 什么是美好从容的退休生活？就是有老本儿（身体健康）、有老底儿（养老钱）、有老窝儿、有老伴儿、有老友。 一次我去中央二台参加一个理财节目制作，有这样一个案例：一位已经退休的先生，手里握着五六套房产，算是拥有殷实的老底儿和老窝儿吧。除此之外，他还给自己的老本儿上了保险——重大疾病保险。他欣欣然地认为，靠这些养老足矣。然而天有不测风云，一场大病差点要了自己的命，也让老汉出了“大血”。“十几万啊！”老汉心疼地说，可心疼之余，老汉也彻底丧失了之前的“从容”信心。感觉就凭这几套房子和保险养老也不是很踏实。 在做投资的时候不能把所有的钱都投放在一类资产上而需要分散配置，把鸡蛋分散在不同的篮子中，不一定能帮助我们增加收益，但至少可以帮助我们分散风险，尽管很多人都知道这个道理，但实际操作起来并持之以恒就不是那么容易了。像上述那位老先生一样，把90%甚至以上的资产都投放在房子上，显然是不科学的。虽然近年来中国房产市场高涨，房子的高收益、高安全性让人们迷恋，但房子这个“让人爱又让人恨”的物件，流动性差、变现能力差也日益成为诟病。正如那位老汉所说“一直觉得房子是个宝贝，守住了宝贝就能养老。没承想，大病来时宝贝不能即刻换成钱。平时我可没少打理房子啊，你知道有多麻烦吗！打扫卫生、找租客……位置不好是软肋，租金低、也不好卖。这么看，这些房子可真对不起我哦。”“房子救不了急，保险也不靠谱。”老汉总结说，“买的时候总说是万能险，可真出了事呢，人家告诉你，不好意思——您的病症不在承保范围内。”一句话把你噎住。 美国CFA协会2012年的一份调查显示，2012年只有34%的美国人觉得自己可以在65岁从容退休，而这一比率在1997年为50%。目前我国的人口老龄化问题也日趋严峻，对于退休你可曾做好规划？没有工资的日子里，养老金够吗？投资什么靠谱——房子还是股票，还有投多少？保险是多多益善吗？你是不是觉得退休后的花费肯定要比退休之前少得多呢…… 关于退休，这里我想谈谈大家对退休生活存在的误区，我希望大家不要中招，即便中招，也请大家赶紧抽身而出，让我们老本儿结结实实、老底儿安全殷实、老窝儿舒心温暖，最后和老伴儿、老友共享欢乐生活。 身体是革命的本钱。大多数人退休后，生活节奏会慢下来，可以有时间去享受更惬意的生活，但这种享受的前提是得有健康的体魄。许多人满不在乎，说我很早就购置了关乎健康的保险，正如前面提到的那位老汉。人在健康的时候买保险是一项日常的花费并看不到任何的“收益”，时间长了觉得花这笔钱不值；而一旦生病或有事故，保险这种雪中送炭的作用才会体现，。由于保险这种金融产品对当代的中国人来说还算“新生事物”，只有20多年的历史，保险的偿付和理赔又有很长的滞后期，很多人“买”了很多年的保险，却从来没有“受益”过，对理赔的环节缺乏经验，所以经常会觉得不值，甚至有“受骗”的感觉。因此，在选择任何保险产品的时候务必要看清具体约定，考虑到未来面临的问题，不能将希望都寄托在保险上。与其事后埋怨保险销售，还不如事前考虑周全。 任何保险都不是万能的，即使是所谓的万能险也是有条件的，因此在制定退休计划时需要考虑到有足够的资金来支付随着年龄增长而增加的医疗开支，再昂贵的医疗保险也不能支付医疗和护理费用的全部。在选择退休后的居住地时，健康状况良好的退休人士可以选择一些医疗设备一般、生活成本较低的地区居住；而健康状况欠佳的退休人士则不得不住在医疗设施较齐全但生活成本可能较高的区域。 另外，老年人应放平心态，爱惜自己的身体。很多退休老人高估自己，不遵循人体自然规律，过度劳累，“剥削”自己，为了后代而继续工作。但赌命往往是得不偿失的。西方有句谚语：身体健康是上帝赐给你的礼物。赚钱是为了享受美好的生活，不能本末倒置。 老底儿就是养老金这个大储蓄池。退休前就应该往这个蓄水池里注水。假设一个人60岁退休，预期寿命为85岁，如果他共有100万的养老金，则每年能固定取出4万。这和退休前的年金相比，有否减少？若考虑通胀因素和机会成本，越往后，4万的实际购买力则越低，如果每年通胀率为5%，25年后4万就相当于今天的1.1万。对老年朋友来讲，必须学会打理养老金，不能让它睡大觉。 随着时代的发展，之前的“黄金”法则或许已称不上“黄金”。我举个例子。投资学上有个经验公式：用100减去你的年龄，就是你需要投资于股票上的配置比例，其余的应该投资在债券及其他投资品上。如果你现年30岁，那么至少要将70%的资金投资在股票上。如果你现年90岁，那么投放在股票上的资产比例则为10%。一般而言，人们在20到30岁时，由于距离退休的日子还远，其风险承受能力是最强的，所以可以采用积极成长型的投资模式。而随着年龄的增长，人们抗击风险的能力也在弱化，因此要尽量少地将资产配置在股票等高风险产品上。 然而——在低利率甚至负利率时代，这个公式还适用吗？答案是“No”。 这很颠覆吧！福布斯杂志近期报道， “100减去年龄”法则已经过时，它所适用的时期是高利率时代。上世纪80年代，美国基准10年期国债收益率达到9%～10%，而目前这一比率仅为1.9%。以美国为首的发达国家正马不停蹄地印刷钞票，全球新一轮的货币战蓄势待发。当全球主题变成低利率，我们的投资观念是不是也该与时俱进呢？高风险意味着高回报，如果你仍坚持做个“保守党”，按照之前的“黄金”法则投资股票，那么等待你的只是缩水的资产。 事实上，现在市场上的投资品种很多，除了我们熟知的股票、债券，基金、信托及各种理财产品也发展地如火如荼。在做退休规划的时候，一方面要避免将鸡蛋放在一个篮子里，另一方面要理解风险这把双刃剑的含义，要适当增加风险资产的曝光率，不能因噎废食。 在这里我还要讲一下保险。但不是健康险了，是财产保险，就是让你的老底儿更安全。安达保险集团副总裁戴维·斯宾塞（David Spencer）认为，不要轻信律师说能帮你争取到所有应得的财产，这是个谬论。他警戒人们，不要购买过多的大额保险，你会无意中成为引人注目的诉讼目标，尤其对于那些退休的富人来说。比如你的投保人早就在觊觎你的财产，你会变得很被动，更严重的或许会招致杀身之祸。 有关退休老人卖掉房子周游世界的报道已经很多，真是羡煞年轻人。旅游有益身心健康，退休的你，可曾准备了旅游基金？能做到卖掉房子去旅游的毕竟是少数人，我希望大家不要想去的时候没钱了。 所有这些，包括股票、保险、旅游金都应该成为你养老规划里的一部分。不要以为人老了，花的钱会越来越少，这根本就是个误区。投资顾问公司Barrack Yack Advisors执行合伙人马蒂·勒克莱尔（Marty Leclerc）表示，退休者在旅游以及在娱乐方面会花费更多的资金，以此来填补那些闲暇时间，此外医疗保健方面的费用也会越来越多。仅这些费用每年就会攀升3%～5%。 以上都是有关老底儿储存、花销的问题。我还要提一下负债，很多老人都忌讳负债。他们往往以为，拥有债务是可耻的事情。我的建议是，在还没有能力的情况下，不要着急还。一方面，过于强迫自己还债会使自己的心理压力增大，另一方面应该考虑到负债的对冲性质，只要债务比例控制在一定范围内，就是可以接受的。 换套房子怎么样？大的换小的，价格更便宜？其实不然。除了上面说的房子应该尽量选在离医院近的地方，配套设施完备，你可能还要考虑雇保姆。这些开支你也计算在内了吗？老年人对老窝儿要求不会降低，只会提高。那是安享晚年的地方，谁不想在舒服的老窝儿里安度晚年呢？但涉及换房，资金问题就摆在眼前。去年下半年以来，中国的房价有上升之势，虽然宏观调控仍未放松，但我们不能就此认为房价不会上涨。换房成本可能远远高于你的预算。 老本儿、老底儿和老窝儿是人们退休后的三大基础，在此之上，才会和老伴儿、老友共享退休后的美好生活。做好退休规划，摒弃那些过时的想法，走出理财误区，我们的退休生活才会像歌词中唱的那样：“最美不过夕阳红，温馨又从容”。 |
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