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终于有时间在写一篇东西了，今天理财结合了自己的经历，在结合了一些理财师朋友的内容，做出这个内容，希望大家给更多的意见参考！ 先从几个现金流的概念引入今天的主题吧！ 1、穷人的现金流 工作--收入(工资)--支出(税、食物、租金、衣服、娱乐、交通费)--工作 2、中产阶段的现金流 工作--收入--支出(税、食物、租金、衣服、娱乐、交通费)--负债(抵押贷款、消费贷款、信用卡)--工作 3、富人的现金流 工作—收入—支出(税、食物、租金、衣服、娱乐、交通费)--资产(股票、债券、票据、房地产、智力资产等)--收入—工作 三个现金流向图足以说明很多问题：最重要的一个问题说得高大上一点是资产。 我们先来拿个经典案例理一下，小明和老婆都是普通上班族，辛辛苦苦存下了10万闲钱，想买个15万的车。要怎么做？ 1）小明找亲朋好友借钱，然后全额买车，但是手上再无存款，也无应急资金，还欠了外债，生活缺乏保障。而且养车的费用每个月也要支出1千多元，生活质量明显下降，老婆不满意。 2）小明贷款买车，分期付款，然后每月还钱，首付5万，三年分期还贷。虽然手里还有点存款应急，但是，每月还钱压力大，而且还要养车，感觉日子过的紧巴巴，老婆不开心。 3）小明贷款买车，还是分期付款，但是首付3万，剩下7万，去投资靠谱理财产品，每月10%收益左右就能还款、养车，还错错有余，老婆很开心。 4）小明去和亲朋好友说要买车，借钱给利息，然后又去贷款买车，同时将借到的钱拿去投资，不仅买了车，还有了钱，给亲朋好友利息之余还送了东西，老婆和家人都非常满意。 怎么选，大多数人都知道，但是现实生活中却不是，因为对于大多数人来说，借钱都不是什么美妙的事情。很多人都觉得，借钱给别人，就等于花钱买敌人。不是舍不得那些钱，而是怕丢了那份情。凡是上升到金钱利益这一块，总免不了各种纠葛。 你看，想欠债也不是那么好欠的，怎么才能合理负债让自己成为富人呢？ 在说之前，我们先来看一张非常重要的表——资产负债表  请注意，这张表必然是变动的。所以不要以为只有净资产有钱才算真有钱，你可别忘了时间这个大杀器。 好了，我们现在来讲怎么合理负债，这是你去找理财师时，他们给你的理财标准指标：  我们还是以一个朋友为例子详细讲一下。 我们的很多消费都是可以先负债的，大家都熟悉或者习惯网购了，那肯定也都看到了花呗、白条这一类新兴的互联网消费金融，有了这些我们就可以先期消费后期补，也就是说一个月工资下来了，可以通通去投资了，分配一定的比例随存随取，最后的收益肯定是比以前大大的多，但是请注意适度消费，逾期不还，影响可是大大的。 说了普通消费，我们来说大件资产，先说车，车有车贷，车贷不够你也可以选择其他方式贷款。 再说买房子，公积金贷款这是一定要得，异地贷款购房都放开了，不用上真的对不起自己交了那么多年的五险一金。如果公积金贷款不够，你还有相应的商业贷款。另外说一下公积金可不仅仅是买房，这七大用途你一定要熟。 1.购房： ①.不贷款购房可一次性提取公积金； ②.商业贷款购房可提取公积金用于首付； ③.商业贷款购房可提取公积金偿还本息； ④.公积金（组合）贷款购房可提取公积金偿还本息。 2.建造、翻建、大修住房：在农村集体土地上建造、翻建、大修自有住房且使用住房贷款的，职工及配偶可申请提取修建房被批准当月之前（含当月）的公积金，提取金额合计不超过修建房费用。 3.租房： ①.用公积金支付配租或政府招租补贴的经济租赁房房租； ②.用公积金支付市场租房房租。 4.父母给儿女购房： ①.未使用住房贷款购买自有住房，可提取父母公积金； ②.使用商业银行个人住房贷款购买自有住房，支付首付款后可提取父母公积金； ③.使用个人住房公积金（组合）贷款购买自有住房，支付首付款后可提取父母公积金。 5.销户提取全部余额： ①.离、退休的； ②.农业户籍职工男满60周岁，女满55周岁的； ③.到国外或港、澳、台地区定居的； ④.完全丧失劳动能力、大部分丧失劳动能力或重度残疾并与单位解除或终止劳动关系的； ⑤.领取失业保险金的； ⑥.被判处刑罚、户口迁出所在市、非所在市户口职工与所在单位解除或终止劳动关系的； ⑦.住房公积金账户转入集中封存户满2年或与原单位终止劳动关系满2年的； ⑧.到所在市行政区域外工作并在当地建立和缴存住房公积金的，可销户提取全部公积金余额。 6.纳入低保或特困范围的提取使用：职工被纳入城镇居民最低生活保障或特困救助范围，职工本人及配偶可申请提取住房公积金，提取金额不超过被纳入最低生活保障范围或特困救助范围期间以前的住房公积金金额。 7.治疗重大疾病：家庭成员（包括职工本人、配偶及未成年子女）患重大疾病或重大手术住院治疗的，职工本人及配偶可申请提取住房公积金，申请日期应在出院之日起1年内，提取金额合计不超过住院费用个人负担部分。 我们前面说了那么多的贷款是为什么，就是为了你有足够多的钱，来钱生钱，要知道本金够多，就是每年存银行的利息也能让你财务自由。对于现在本金不够多的你，就需要好好挑选理财投资产品，不然收益利率还没有贷款利率高，你又何苦来哉。 那么都有哪些理财渠道呢？ 储蓄虽然是一个安全性非常高的渠道，但是收益率实在是比较低，如果你预备负债，请不要把钱存起来。 银行理财产品，相比存款，收益一般较高，风险也可控，但是最近银行理财产品收益是下降趋势的，而且四大银行近期突然终止了一些理财产品，提醒一下如果有买过的，最后前往银行查看一下。 黄金、珠宝、收藏品一类的，风险较大，投入也多，主要还靠眼光啊，所以，非常相信自己的可以去买买看，但是在总资产中比例实在不宜过大。 股票这类型风险较大，可以搏一搏，但是为了你负债的安全，也请多多注意。 基金种类很多也风险不一，所以好的基金经理非常重要，这个可以根据自己的需求去好好挑选一番，就是要谨记收益都是伴随着风险的。 信托对于很多人来说门槛太高，大家就看看吧。 外汇，这也是一个需要过硬的专业知识的投资，不过最近行情应该有的赚，没有过硬功底的最好不要去凑热闹。 最后，重点说一下，P2P理财，这个市场上产品很多，也算是这些理财投资里面比较适宜普通人的，不过产品多就比较容易参差不齐，所以一定要好好挑选。 好了，就先到这了，你看其实从穷人到富人真的就需要一步，只要你注意点，果决点，你的生活就大不一样，最后提醒一下，要适度啊。 文章不够专业，欢迎大家批评指正！ 最近很多人问我ＭＭＭ的事情，请看这个文章吧！ 世界最大庞氏骗局原形将现！银监会已经盯上了，小心倾家荡产 |
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