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钛度要点 银行需要改变，客户在哪里，客户服务和支持也该到哪里。招行推出掌上生活APP，开始做这方面的尝试。掌上生活会成为一个金融电商平台吗？  “Always Banking,never at abank……”这是Breit King在《Bank 3.0》一书中勾勒的未来银行模样，银行不是一个地方，只是一项功能。 在他看来，1.0时代，银行以网点为主，大家认识的银行就是有一个网点，可以去取钱；2.0则类似于网银，所有交易都逐步电子化，网点地位下降；3.0银行则是一个无处不在的服务，不依赖物理设施的虚拟服务。  银行需要改变，从分行、客服中心、网银、手机银行、自助银行乃至社交媒体，都需要变化；而屏幕、云和大数据等技术创新，则让银行变得无处不在。所有转变遵循的原则是： 客户在哪里，客户服务和支持也该到哪里，所以微信微博这些移动端社交媒介，是银行需要去投资的地方，生活场景是银行接触客户的机会，是可以解决客户问题的地方，而非营销的场所。  从金融到生活场景，尽可能从生活电商渠道吸引用户，再满足用户金融需求，银行从中获得发展，形成一个闭环。招行已经开始做这方面的尝试，他们推出的掌上生活APP5.0版本，做了3步工作： 1 首先开放了平台，让更多小白用户加入到金融消费中，不再限定于招行信用卡持卡人，而是面向多家银行的持卡人开放注册，支持基于“手机号+登录密码”的极简注册模式； 2 其次，“电商+工具”的产品内容版块开放，无论是饭票、影票、积分商城，还是生活缴费、掌上理财等服务对新注册用户开放体验，建起一个移动互联生活圈； 3 通过这些渠道，招行积累人气和流量，通过提供金融服务将其变现。 在这个闭环里，信用卡被重新定义：如果说1.0时代指的是用户单纯的刷卡消费，那么信用卡2.0时代则是以手机端为载体，实现“信用卡+APP”的移动存在、智能交互，3.0时代就是在智能信用卡的基础上开放格局，以更加开放互联的方式打破银行的界限，实现全民共享。 积累用户最快的途径是电商式布局。不仅满足用户基本的查账、还款、调额等金融需求，还搭建涵盖吃喝玩乐购的生活全景图。掌上生活完善的功能包括：消费分期、生活缴费、潮品购买、旅行预订、饭票抢购、电影选座等，在此基础上，推出理财服务，招行的金融服务和生活消费融合在一起，并无违和感，毕竟消费是离钱最近的渠道。“一招过”扫码支付和“一卡通·云闪付”NFC支付，招行信用卡从技术端提高用户支付体验。 
如今各大银行都有自行研发的APP，都局限于本银行业务，而打破银行界限、服务下沉到用户生活的APP，掌上生活是比较“接地气”的一个。2010年面世以来，掌上生活花了4年时间，用户积累从“0”到“1000万”，开放用户注册门槛后，用户在1年内突破2000万，为将来金融产品变现提供了更多机会。 不过，掌上生活要完成一个“超级APP”的角色转变，还需要解决几个问题： 1. 运营团队和商家谈合作、为用户提供补贴……这些都是很重的事情，如何把这些工作变轻？ 2. 金融用户的粘性很低，2000万用户中，可能大部分只关心生活电商类产品，对招行推出的金融产品没有太多需求，那么招行如何提升用户转化率？ 掌上生活未来会成为一个金融电商平台吗？把金融当作一个商家的聚集区，让商家能发展起来，最后产生交易，掌上生活在后面获得收益，这会很有想象力。同时还可以形成金融生态圈，因为市场上行为最后都会落到银行——都需要结算和花钱，所以银行和IT有条件搭一个圈子，结合不同地区的经济发展特点，发力普惠金融，也许这是掌上生活下一个版本要做的事情。 |
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