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撰文：Sangwon Yoon 翻译：徐安琪 编辑：徐倩雯 全球四分之一的人口没有银行账户、信用积分以及财务身份——也就是说全球近20亿人没有借贷能力。不过，目前有数十家初创企业正在通过监督这些人群的手机使用情况和其他个人习惯来预测其信用状况，从而帮助这20亿人进入国际金融体系。 这些初创公司认为，手机使用习惯、网页浏览和社交媒体使用方式、公用事业缴费记录，以及心理测试可以为贷款人提供评估潜在借款人的新方法。他们的评估依据是：如果手机的电量从来都不会接近快没电的水平，则其主人一般会及时偿还贷款；接听电话数量多于拨出电话数量的借款人的违约风险通常会小一些；以简要方式陈述贷款用途的借款人要优于长篇大论叙述贷款用途的借款人。“如果这些模式有任何一个能够取得成功，那么它对金融服务业以及国际社会产生的影响都将是巨大的，这为银行业开启了一个全新的市场。”美国西北大学的金融学教授保罗·克里斯坦森(Paul Christensen)如是说。 总部设在密苏里州汉堡市的Kreditech是规模最大的信用积分收集初创公司，也是唯一一家发放贷款的此类初创公司。据公司联合创始人兼首席执行官塞巴斯蒂安·迪默(Sebastian Diemer)介绍，该公司的目标就是成为新兴市场国家消费信贷领域的亚马逊。自2012年成立以来，该公司已经融资超过3.06亿欧元（约合3.26亿美元），其出资方包括贝宝(Pay Pal)的联合创始人彼得·泰尔(Peter Thiel)、私募股权公司J.C. Flowers和风险资本公司Amadeus Capital Partners。 该公司的算法基于在线购物历史、手机通话的地区分布和类似信息（申请人为了申请贷款而同意放弃一部分隐私）生成了约2万个数据点。不论进入哪一个市场，Kreditech都会给予每一位申请人100欧元的初次贷款，以便为借款人积累信用历史，帮助其改善贷款模型。目前该公司在包括俄罗斯、西班牙和波兰等9个国家开展业务，每年发放贷款约1.2亿欧元。经该公司评估的申请人超过200万，其中15%的申请人获准发放贷款，而其总体坏账率为15%。 有些初创公司不仅是凭借数据采集来发放贷款。EFL Global设计了一个30分钟的测试来评估申请人的信用状况，这一测试不要求申请人必须拥有互联网接入服务。RevolutionCredit则开发出对贷款申请人进行测试，并向其介绍基本金融知识的问题和游戏。订购其服务的贷款发放公司可以将测试和游戏结果作为对申请人进行评估的组成部分。获得信用度的关健是一个人每天的日常生活。在那些购买手机通话时间套餐的地方，如果一群人是每天或每周购买相同时间，而另一群人则是一次性购买大量时间但最后没有用完，那么前一组的信用风险要小于后一组，First Access的联合创始人兼首席执行官妮可·范·德·都灵 (Nicole van der Tuin)说。如果手机每天都处于同一位置，则通常表明机主在上班。 这些初创公司认为，传统的信用风险评估方式忽视了社会资本的重要性。此外，人们使用手机和上网的记录不仅可以作为事实上的银行对账单，而且还可以显示潜在的借款人受到其生活圈子怎样的对待。总部设在新加坡的新创贷款公司Lenddo的创始人兼董事长杰夫·斯图尔特(Jeff Stewart) 指出，可以通过一个人的朋友圈来预测其信用状况，当然同时也可以显示其是否肥胖或有吸烟爱好。如果一个人的朋友都能按时支付账单，他/她自己是可靠借款人的可能性非常大。Lenddo评估借款人在社交圈子表现的做法已经帮助一家拉美贷款发放公司将违约率降低了一半，斯图尔特说。 世界银行行长金墉( Jim Yong Kim)2015年4月提出于2020年实现普惠金融服务的目标。在演讲中，他曾多次指出，新技术将对实现这一目标发挥关键性作用。政治经济研究会(Political Economic Research Council)的发起人迈克尔·特纳(Michael Turner)说，新兴的信用评分业务将促使传统的贷款公司采纳更广泛的信息来发放贷款。这家研究会的主要目标是促进金融机构向全球更多的人群提供金额服务。特纳说：“大数据的兴起令网络运营商和其他数据提供商发现，他们现在正坐在一座金山上。 |
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