宇宙最全投资P2P避雷指南

　　P2P投资对中产阶级是一个非常好的理财产品，我听大神讲职业网贷高手300万本金一年可以赚80万，也就是说40万左右的本金一年可以赚10万，我的GOD——惊悚，那么如何在投资P2P产品获得较高的收益的同时尽量减少投资风险呢?这里给出投资P2P产品的注意事项：

　　1. 投资P2P产品之前先学习，不了解，看不懂，不投资

　　在没有对P2P有一个了解之前不要投资，很多人连P2P的概念都不知道是什么，看到别人投P2P赚了钱就马上跟风，盲目投资，很多人在投资P2P时甚至不知道有网贷之家、网贷*眼等P2P第三方门户网站，也不知道P2P不止两三家平台，而事实已经有近3000家平台了，这是非常危险的，很多大妈大爷就是因为之前没学习，不了解，看不懂，然后被客服和P2P平台的理财经理所谓的本息保障、高收益等忽悠去投资，结果被骗中雷，如果一个P2P平台你不了解，P2P平台上的理财产品你也看不懂，P2P平台的客服也解释不清或者解释的比较含糊，最好不要投。

　　2.投资P2P不是选产品，选投资标的，而是选平台，投平台

　　由于信息不对称，投资者无法确认P2P网络借贷平台所发的标的真假、抵押品是否足值及借款人的信用等级、收入状况等有关借款人的信息是否真实，为了减少投资者的顾虑，目前我国的P2P网贷平台基本上都为投资者提供本息保障和刚性兑付。所以投资者担心的并不是单个借款人或单个投资项目的违约风险，投资者担心的是P2P平台的安全性，会不会出现平台运营者诈骗和卷款“跑路”的情形。在这种情况下投资者首先更多的是仔细挑选可信的P2P网络借贷平台，而不是盲目去平台上挑选投资项目，最终把网络借贷中投资者与借款人的信息不对称问题转化为投资者与网络借贷平台之间的信息不对称问题和防止P2P网络借贷平台运营者的道德风险上。

　　3.挑选安全稳定的P2P平台，对P2P产品进行投资，应注意以下事项：

　　(1)学会和善于利用p2p网贷投资理财行业的门户网站

　　p2p网贷投资理财行业的门户网站，例如网贷之家等网站，这些网站有网贷行业的最新消息和动态，有各个投资者的理财投资交流贴，特别是这些网站收集了大部分平台的数据，你可以对这些数据进行分析，另外这些门户网站也发布网贷平台的评级，对投资者，特别是新手非常具有投资参考价值。如果你非常看重P2P投资的安全性，也没有太多闲暇时间研究网贷，可以直接选择网贷之家评级排名前10的大平台，然后分散投资，这样做是投资P2P产品最安全的方法，但收益也最低，年化收益8%-10%，大部分追求安全稳定又没有大多时间的P2P投资者可以通过网贷平台门户网站，例如网贷之家和网贷*眼把风投系(接受过风险投资的平台)、国资系(国有单位控股或开设的平台)、上市系(上市公司控股或开设的平台)都找出来，这类平台都比较正规，没有欺诈跑路的风险，然后再从里面一一挑选，一般能够很快找到安全稳定收益较高的P2P平台。

　　(2)学会如何分析平台，能够对P2P平台的安全性进行评判

　　想通过P2P投资赚钱，追求收益，肯花时间研究的投资者就需要学习一点筛选平台的技巧和方法，要不然很容易中雷，可从这几个方面来考察：一，看平台“外表”和形象及投资体验，表现在网站设计美观、简洁大方、看着很舒服、高大上的高管团队，有多少家分公司或者门店，注册和投资体验好不好，投资方不方便，提现及不及时，有没有拖延和违约情况。二，看平台的“内涵”，表现在四个方面：1.企业的盈利能力，有没有盈利;2.企业的未来发展规划，注意这一点非常非常重要，平台未来是否想做大做强，有没有详细的发展规划，例如全国扩张，开分店或者分公司，申请基金牌照、新三板股权上市等，CEO有很大抱负想一心打造好自己平台的一般不会跑路。3.看人，人才结构是否合理，老板人品情况、创始人及团队背景和从业经验。办公面积，部门设置是否合理齐全，团队是否职业化，业务模式、运营流程是否规范化， 4.平台透明度。5.有条件的资金亲自去P2P平台考察。6.P2P平台的标的产品和资产端的来源.

　　(3)不要盲目相信名人推荐、CCTV广告和报道的平台及低息安全论

　　网贷名人作为团长，利用QQ群和微信群等组团投资，投资者盲目相信网贷名人，跟风投资，在每年冬季倒闭潮时中雷无数;盲目相信知名平台和中央电视台的报道，例如E租宝、融业在央视投入巨额广告费，鲁商贷上了央视《奋斗》节目，结果很多人误信知名平台被雷，另外，很多人盲目相信专家说的高风险高收益，低风险低收益，但在中国的P2P网贷市场，风险和利息高低基本没有很大的关联，有些人相信了一些专家说的高风险高收益，于是认为利率高的平台不能投，去找一些利息低的平台投资，但结果是低利息的平台也雷了，最近宜信的宜人贷在纽约上市(中国第一家上市的P2P公司)，其在招股说明书中披露的信息进一步说明P2P平台的利息与风险无关，宜人贷的招股说明书中显示，在宜人贷自己开发的信用评级系统中，借款人按其信用分数分为A/B/C/D四个档次，A档风险最低，D档最高，借款人支付给投资人的利息在10%～12.5%，但宜人贷所收取的交易费则根据档次不同而有所差异，A/B/C/D四档的交易费分别为5.6%、 18.5%、26.4%、28.2%，借款人贷款的年利率分别为16.9%、27.4%、33.5%、39.5%。宜人贷2015年前9个月发放借款的构成情况：年化成本率高达39.5%的D类借贷占到总贷款发放量的78.3%，也就是说P2P做的基本上是银行不做的高风险贷款，收取借款人的利息(成本)高达39.5%，而宜人贷给投资者的利息为7%-12%之间，可以说低息不一定安全，关键还是要看平台的风险控制能力和运营能力，借用一直高居网贷之家P2P实盘大赛冠军预测榜榜首的资深投资人家具哥(参赛名tshy0305)的经验总结：“其实雷不雷跟利息还有平台知名度没关系，关键是自己的风控能力，什么都不知道的平台，什么时候都是危险期。”

　　(4)不要盲目分散投资，如果你的投资资金在几百万以上，最好自己实地考察

　　首先去当地工商局网站查P2P公司的备案、诚信、股东和注册资金状况，查看公司的办公面积，办公地点等工商注册信息是否与网站一致，一个规范的平台不仅网站设计美观而且有微信公众号，安卓和苹果IOS手机的APP，所以加上程序员和客服人员不会太少，至少要在20人以上，否则这个平台很可能被淘汰。去实地考察，最好和管理层沟通交流，了解平台的待收情况、推广、风控和催收能力、经营模式、标的是否真实。太过分散，一方面会占据你大量的时间，另一方面太分散让你没有精力和时间对自己所投资的平台进行深入分析，这往往让你无法跟踪平台的发展动态和安全情况。

　　(5)客观对待P2P资金银行存管和P2P平台的运营年限

　　P2P平台资金进行银行资金存管的平台肯定更规范，但是目前P2P平台资金银行存管费用太高，目前中国只有少部分大的P2P平台进行了银行资金存管，绝大部分P2P平台没有进行银行资金存管，如果只投资有银行资金存管的P2P平台会大大限制你投资的平台，另外即使P2P网络借贷平台使用了银行资金存管，P2P平台运营者仍可以通过伪造借款人和借款项目，在符合银行资金存管流程规范的前提下套走资金，银行资金存管只是增加了作假的复杂程度和成本，但不能解决平台挪用资金的问题。不要盲目认为平台运营时间越久越安全，风险最终会累积然后爆发，2015很多老平台也雷了，例如慧财网、808信贷等平台，投资者还需谨慎看待P2P平台的运营年限。

　　(6)谨慎看待有风险投资和国资背景与保险公司合作的平台

　　现在很多平台为了吸引投资者，增加投资者的信任，采取与阳光保险集团合作，签订保险协议，但这一点投资者要做客观分析，平台出了问题保险公司会为你兜底吗?很多P2P平台与保险公司合作，保险公的协议里面只保证投资者的交易过程安全或者是其他方面的保险，但并不对投资者的投资本息进行100%担保，所以P2P平台与保险公司签订所谓的战略合作协议往往是营销噱头，而不是真的保险或者给平台做担保。由于现在很多投资者盲目相信有风险投资和国资背景的平台，于是目前出现了很多假风投，假国资的平台，很多平台和风险投资机构签订对赌协议，真实的风险投资金额并没有上千万美金，但平台对外宣传往往是获得上千万美金的风险投资;另外很多假国资，只要和国有企业或者国有单位有一丁点关系，就对外宣传自己是国资平台，但其实往往是国资控股下面子公司的子公司，或者是国有单位入了少量股份就号称自己是国资平台，目前假国资假风投雷的也不在少数。不过总体上来说有风投、国资背景或者和保险公司合作的平台会更安全。

　　(7)不要盲目相信担保公司担保和平台风险准备金100%保障

　　2014年四川民营融资担保龙头之一的汇通信用融资担保有限公司(以下简称“汇通担保”)被传除法定代表人孙康之外董事会成员集体失去联系。涉案金额几十亿。还有2015年河北最大的担保公司河北融投股东河北融投控股集团有限公司(以下简称“融投控股”)被立案侦查，与河北融投合作的信托、私募、P2P平台多达100多家，担保金额数百亿。连融资性担保公司都会出现问题，更不用说普通的小额担保公司。另外平台风险准备金保障也只是平台为了增加投资者的信任而使用的营销手段，这个平台风险保障金又不用银行托管，也没有相关机构进行核实和监督审查，其可靠性和安全性是非常值得怀疑的，例如四川雷的平台“慧财网”，风险准备金根本就是平台虚构的、假的，因为不是根据待收资金提取的，平台突然宣布经营困难，停止发标营业，然后同时风险准备金立刻为 0，还振振有词的说由于不发标了所有风险准备金也没有，难道风险准备 金是要靠未来投资人的钱，而不是根据业务提取的?原因只有一个，慧财网原先根本就没有风险准备金，由于没有法律，任何欺骗或者虚假的材料都无法可治，所以不要盲目相信担保公司担保和平台风险准备金保障。

　　(8)小心有集团背景和实体企业的P2P平台，这是一把双刃剑

　　一方面有实体企业和集团背景撑腰的平台，有可能更规范更安全，出问题有坏账时垫付能力也更强，但是这类平台有往往最容易涉嫌自融和资金池，为自己的企业融资困难解困。

　　最后

　　啊星总结，投资P2P如果不想做羊毛党，还是多付出，多研究，不要盲目跟风或者请别人帮你推荐平台，有人说投资P2P要分散，我认为分散是大忌，80%的资金投资到自己最了解的5到10个平台左右比较好，啊星本金60 万80%的资金集中在5个平台而且一般投6到12月，因为我没时间，20%打新投短期。人的精力是有限的，投资太多平台你无法花那么多时间去了解，当然有时间的人除外。

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